Дело № 2 – 540/2012 Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11 апреля 2012 г. г. Ярославль Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Семеновой О.О., при секретаре Котовой О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Германовой И.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Германовой И.П. о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки, УСТАНОВИЛ: НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском о взыскании с Германова И.П. задолженности по кредитному договору в сумме ...., в том числе основной долг ...., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ...., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- ...., проценты на просроченный долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – .... В обоснование иска указано, что банком и Германова И.П. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму ... сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 25 % годовых, а также уплатой комиссии в размере .... за выдачу кредитных средств. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом. А заемщик, в нарушение условий договора, ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась просроченная задолженность перед банком. Германова И.П. обратилась со встречным исковым заявлением о признании недействительным п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности части сделки. НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание уполномоченного представителя не направил, просил рассмотреть дело без участия своего представителя. Германова И.П. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, извещена надлежащим образом, об отложении дела не просила. Представитель Германова И.П. по доверенности Федотов И.Д. в судебном заседании поддержал встречное исковое заявление по изложенным в нем основаниям, частично признал исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО). Просил о признании недействительным п.1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о применении последствий недействительности части сделки, взыскании комиссии в размере .... Указал, что при осуществлении расчета задолженности по кредитному договору должно быть учтено, что фактически Германова И.П. был предоставлен кредит в размере, уменьшенном на сумму комиссии. Представил свой расчет задолженности по кредитному договору и просил удовлетворить исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) с учетом этого расчета. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Германова И.П. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита, содержащим в себе: Общие условия предоставления и обслуживания кредитов банка и Тарифы банка по кредитам для малого и среднего бизнеса. ДД.ММ.ГГГГ кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, номер которого указан в п. 13.2 кредитного договора, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Согласно графику платежей полная стоимость кредита составила 28,04 % годовых, а полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составила ...., в которую включены: платеж по возврату основного долга- ..., проценты по кредиту- ...., комиссия за выдачу кредита - ... В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов и графика платежей, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере .... и последнего платежа в размере ... Согласно Тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом с клиента взыскивается неустойка за пропуск очередного платежа, в размере 5 % от просроченной части очередного платежа, при уплате которого допущена просрочка. Для погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в п. 1.5 кредитного договора, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 2.1.2 Условий предоставления кредитов. Ответчик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора условия предоставления кредита. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как следует из искового заявления и подтверждается материалами дела (расчет задолженности) Германова И.П. свои обязательства по погашению кредита исполняет ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила ....- сумма основного долга, .... процентов за пользование кредитом, .... платы за пропуск платежей, .... процентов на просроченный долг (расчет л.д.№). Таким образом, требование истца о досрочном исполнении заемщиком кредитных обязательств является в полной мере законным и обоснованным. Вместе с тем, с размером заявленных исковых требований суд согласиться не может, поскольку взимание комиссий за выдачу кредитных средств является необоснованным, так как указанный вид комиссий положениями ГК РФ, федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 ст. 16 Закона вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. В смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.98 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Как видно, само по себе данное положение не требует обязательного для заемщика заключения договора банковского счета с банком-кредитором в момент выдачи кредита. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за выдачу кредитных средств, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, предполагают дополнительные расходы в связи с получением кредитных денежных средств, чем ущемляют установленные законом права потребителя. Указанные условия в силу ст. 168 ГК РФ не могли быть включены в кредитный договор, а при их включении в договор, являются недействительными (ничтожными). Последствия недействительности указанных положений суд вправе применить по своей инициативе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью (п.1 ст. 168 ГК РФ). При недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке (п.2 ст. 168 ГК РФ). Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за выдачу кредита является недействительным. Денежная сумма в размере ... удержанная банком в счет данной комиссии, подлежит взысканию с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Германова И.П. Суд соглашается с доводами встречного искового заявления о том, что при осуществлении расчета задолженности по кредитному договору должно быть учтено, что фактически Германова И.П. был предоставлен кредит в размере, уменьшенном на сумму комиссии, то есть в размере .... Судом проверен представленный Германова И.П. расчет суммы задолженности по основному долгу и по оплате процентов по кредиту (в том числе на просроченную задолженность), с данным расчетом суд соглашается и принимает его. Расчет процентов произведен в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей. Судом направлялся НБ «ТРАСТ» (ОАО) встречный иск с расчетом задолженности, банку было предоставлена время для подготовки возражений, представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) уклонился от представления возражений по встречному исковому заявлению и расчету задолженности. Тарифами НБ «Траст» (ОАО) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом, пунктом 1.7 предусмотрена неустойка за пропуск очередного платежа в размере 5 % от просроченной части очередного платежа, при уплате которого допущена просрочка. Германова И.П. произвела по кредитному договору платежи ДД.ММ.ГГГГ в размере .... и ДД.ММ.ГГГГ в размере .... Согласно выполненному Германова И.П. расчету неустойка составила .... за весь период действия кредитного договора. Суд соглашается с представленным расчетом неустойки, который соответствует вышеназванным Тарифам НБ «Траст» (ОАО). Следовательно, в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме ...., по оплате процентов по кредиту (в том числе на просроченную задолженность) – ...., неустойка в размере ...., а всего .... При подаче иска НБ «ТРАСТ» (ОАО) по заявленным требованиям была уплачена госпошлина в сумме .... .... (платежное поручение л.д.№). На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Германова И.П. подлежат взысканию расходы банка по уплате государственной пошлины в размере .... В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с удовлетворением встречных исковых требований с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере .... На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Германовой И.П. удовлетворить. Признать заключенный между Германовой И.П. и Национальным Банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № недействительным в части обязанности заемщика Германова И.П. уплате комиссии за выдачу кредитных средств (пункт 1.4 договора). Применить последствия недействительности указанного положения договора: Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в пользу Германовой И.П. уплаченную комиссию в размере .... Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично: Взыскать с Германовой И.П. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) основной долг по кредиту в сумме ..., проценты по кредиту (в том числе на просроченную задолженность) – ...., неустойку в размере ...., государственную пошлину в размере ...., а всего .... В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход бюджета в размере .... Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течении месяца со дня составления мотивированного решения. Судья О.О. Семенова