Дело № 2-1176/2012 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 мая 2012г. г. Ярославль Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Архипова О.А., при секретаре Климовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нагибекова Ф.С. к открытому акционерному обществу НБ «Траст» о признании недействительным кредитного договора в части установления ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании суммы уплаченных комиссий, компенсации морального вреда, установил: Нагибеков Ф.С. обратился в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным п. 2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов, в части взимания банком комиссии за расчетное обслуживание, взыскании суммы уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере ...руб. взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ...руб. , компенсации морального вреда в размере ...руб. , возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере ...руб. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № с ОАО НБ «Траст», согласно которому банк обязался предоставить истцу кредит в размере ... руб., а истец обязался возвратить полученный кредит путем уплаты ежемесячных платежей банку в размере ...руб. Указанный ежемесячный платеж включал в себя уплату основного долга, процентов за пользование кредитом и сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере ...руб. Истец полагает, что согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет. При данных обстоятельствах условие о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также комиссии за расчетное обслуживание, ущемляет права потребителей, что является нарушением требований ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Сумма уплаченных истцом комиссий, по мнению истца, должна быть возвращена ответчиком. Истец Нагибеков Ф.С. в судебное заседание явился, уточнил исковые требования, просил: признать недействительными кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание; взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере ...руб. , сумму уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб. Ответчик ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, направил в адрес суда возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В возражениях на исковое заявление указал, что срок исковой давности о признании оспоримой сделки - кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ По мнению ответчика, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ответчик просил в удовлетворении заявленных истцом требований отказать в полном объеме. Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее. Между Нагибековым Ф.С. и ОАО НБ «Траст» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО НБ «Траст» предоставил Нагибекову Ф.С. кредит в размере .... руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17,5 % годовых. В соответствии с п. 2.12. заявления о предоставлении кредита, установлена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб. Согласно п. 2.6. заявления о предоставлении кредита, установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет ...руб. Требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии расчетное обслуживание подлежат удовлетворению. Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что заключенный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своей правовой природе является потребительским кредитом. Условием предоставления Нагибекову Ф.С. кредита со стороны ОАО НБ «Траст» было открытие и ведение счета, за расчетное обслуживание которого договором установлена комиссия в процентном отношении к сумме выданного кредита. Выписка по лицевому счету № заемщика свидетельствует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом осуществлялись операции по открытому ОАО НБ «Траст» при заключении кредитного договора счету, только для целей погашения кредита, предоставленного банком. Иных операций по счету выписка не содержит. При указанных обстоятельствах условия открытия и характер использования счета определяют данный счет как ссудный, а комиссию за расчетное обслуживание, как комиссию за ведение ссудного счета. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по предоставлению кредита и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Таким образом, недействительность условий кредитного договора № 08-012146 от 18.06.2008г. в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание не влечет недействительности самого кредитного договора. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). В силу ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб. и суммы уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере ...руб. Ответчиком заявлено о применении исковой давности. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. Одно из таких изъятий установлено п. 1 ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которым течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из выписки по лицевому счету истца следует, исполнение договора началось ДД.ММ.ГГГГ путем предоставления банком денежных средств заемщику в размере ... руб. При предоставлении суммы кредита в размере, определенном кредитным договором – ... руб., ОАО НБ «Траст» удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, предусмотренная п. 2.12. кредитного договора, в размере .... руб. Уплата комиссии за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) производилась истцом не единовременно. По условиям кредитного договора истец обязан вносить ежемесячные платежи, включающие комиссию за ведение ссудного счета. С учетом изложенного о взыскании банком комиссии за ведение ссудного счета истцу было известно после соответствующего ежемесячного платежа в погашение кредита, и с указанного момента начинал течь срок исковой давности по этому платежу. Как следует из разъяснений, изложенных в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. На момент предъявления иска – ДД.ММ.ГГГГ, истек срок исковой давности по платежам в уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также по платежам в уплату комиссии за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ За указанный период истцом уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб., а также комиссия за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) в размере ...руб. В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Таким образом, в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... руб., а также уплаченной комиссии за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме .... руб. должно быть отказано. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) в размере ...руб. На основании изложенного, а также положений ст.ст. 167, 1102, 1103 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неосновательно удержанных денежных средств в размере .... руб. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает. В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ОАО НБ «Траст» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Нагибекова Ф.С. удовлетворить частично. Признать недействительными кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Нагибекова Ф.С. сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере .... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., а всего взыскать ... руб. В остальной части исковых требований Нагибекову Ф.С. отказать. Взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход бюджета государственную пошлину в сумме ... руб. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья подпись О.А.Архипов