«22» мая 2012 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Андриановой И.Л.,

при секретаре Пестеревой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Смирнову К.С., Белоусову О.В. и Комову О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с указанным иском. В обоснование указано, что между банком и Смирновым К.С. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Белоусову О.В. предоставлен кредит в размере 500000 руб., сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой - 16% годовых. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору в связи с ухудшением материального положения заемщику была предоставлена отсрочка на срок 3 месяца по уплате всех платежей, процентная ставка установлена 21,6785 % годовых, отменена комиссия за ведения ссудного счета, срок полного возврата кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключены договоры поручительства с Комовым О.В. и Белоусовым О.В., согласно которому поручители обязуется отвечать полностью перед Банком за исполнение Заемщиком его обязательств по кредитному договору. За неисполнение или ненадлежащее исполнения заемщиком обязательств перед банком подлежит начислению неустойка, исчисленная из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Заемщик своих обязательств по кредитному договору не выполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составила ... руб., в т.ч.: по уплате основного долга – ... руб., по уплате процентов - ... руб., по уплате неустойки - ... руб., по комиссии за ведение ссудного счета - ... руб. В одностороннем порядке банк простил сумму задолженности по неустойке.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики Смирнов К.С., Белоусов О.В., Комин О.В. в судебном заседании не присутствовали, извещались надлежащим образом о дате и времени судебного заседания. Возражений на исковое заявление не представлено. От Смирнова К.С. поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении кредита и Условий предоставления кредитов на неотложные нужды между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Смирновым К.С. заключен кредитный договор №. На основании указанного договора банком заемщику выдан кредит на сумму ... руб. с процентной ставкой 16% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ Договор заключен в офертно-акцептной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения другой стороной).

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между банком и Комовым О.В., также между банком и Белоусовым О.В. были заключены договора поручительства, согласно которым поручители обязуются отвечать перед кредитором за исполнение Смирновым К.С. его обязательств по кредитному договору. Согласно п. 3.2 договоров поручительства поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору заемщику в связи с ухудшением его материального положения была предоставлена отсрочка на срок 3 месяца по уплате всех платежей, срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ, отменена комиссия за ведение ссудного счета, определен новый график погашения задолженности.

При нарушении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, подлежит начислению неустойка, исчисленная из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных процентов (п. 6.1.1 Условий).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в полном объеме и на условиях, которые предусмотрены договором, а также уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей причитающейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как установлено судом, обязательства по погашению задолженности по основному долгу и начисленных процентов заемщиком надлежащим образом не исполняются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет: по уплате основного долга – ... руб., по уплате процентов - ... руб., по уплате неустойки - ... руб. При этом истец требование о взыскании с ответчиков неустойки не предъявляет.

Невыполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению задолженности является существенным нарушением договора.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнении, затем – проценты, а в оставшийся части – основную сумму долга. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости объекта обязательства.

В статье 361 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст.363 ГК РФ). В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчиков солидарно основного долга и процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению. С расчетом, представленным истцом и не оспоренный ответчиком, суд соглашается (л.д. 5,6).

Относительно требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета – ... руб.

Согласно кредитному договору и графику платежей по договору в ежемесячный платеж включен уплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... руб. ежемесячно.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежей за открытие и за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, недействительность условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ведение ссудного счета не влечет недействительности самого кредитного договора.

Учитывая изложенное, требование о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Смирновым К.С..

Взыскать со Смирнова К.С., Белоусова О.В. и Комова О.В. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в т.ч.: по уплате основного долга – ... руб., по уплате процентов – ... руб., расходы по уплате госпошлины - ... руб., всего – ... руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Л.Андрианова