Дело № 2-1033/2012 21 мая 2012 г. г. Ярославль Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Семеновой О.О., при секретаре Котовой О.О, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) к Новиковой И.Г о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) (далее банк) обратился в суд с иском к Новиковой И.Г о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ взыскании задолженности по кредитному в сумме <данные изъяты>., в том числе задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> коп., пени по просроченным процентам в размере <данные изъяты>. <данные изъяты>., комиссия за ведения счета – <данные изъяты> коп., пени по просроченной комиссии за ведение счета – <данные изъяты>. Расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Новиковой И.Г. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. на 120 месяцев, № годовых и взиманием ежемесячной комиссии в размере 1,5 % от суммы выданного кредита. Новиковой И.Г. неоднократно нарушались сроки погашения кредита, в связи с чем, возникла задолженность в указанной выше сумме. Требование о возврате суммы кредита, направленное в адрес ответчика не исполнено. В судебное заседание представитель истца не явился, направил в суд телефонограмму с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, не возражают против вынесения по делу заочного решения. Новикова И.Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, возражений по существу иска не представила. Суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке в порядке заочного судопроизводства. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в полном объеме и на условиях, которые предусмотрены договором, а также уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом (ст. 819 ГК РФ). Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей причитающейся суммы займа с причитающимися процентами. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшийся части – основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Новиковой И.Г. заключен кредитный договор №.2-№. Согласно условиям договора банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на неотложные нужды размере <данные изъяты> руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит через 120 месяцев (л.д. 7-11). В соответствии с условиями договора (п. 3) погашение задолженности по кредиту и уплата процентов должны производиться ежемесячно не позднее 26 числа каждого месяца, начиная с мая 2007 года, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> Согласно п. 4.3 Договора при нарушении сроков исполнения обязательств и возникновения просроченной задолженности заемщик обязался уплатить кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. Из выписки по счету № усматривается, что со стороны заемщика нарушались сроки внесения очередного платежа. Расчет задолженности истцом представлен, суд с данным расчетом соглашается (л.д. 14-20). В адрес ответчика направлены уведомления о погашении задолженности. Данные требования ответчиком не исполнены. Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. С учетом положений ст. 333 ГК РФ, следуя принципу соразмерности неустойки наступившим последствиям, суд считает возможным уменьшить подлежащую уплате неустойку по просроченному основному долгу до <данные изъяты>., по просроченным процентам за пользование кредитом до <данные изъяты> Требование истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> коп. и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., суд находит не подлежащим удовлетворению. Судом установлено, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ является потребительским кредитом. Параметрами кредита в кредитном договоре установлена ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Таким образом, требования Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., удовлетворению не подлежат, как основанные на ничтожной сделке. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>. (л.д. 5). Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ввиду удовлетворения требований истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты> Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) и Новиковой И.Г Взыскать с Новиковой И.Г в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере <данные изъяты> по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты>., неустойку по просроченному основному долгу <данные изъяты>., по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> В остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) отказать. Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения обратиться во Фрунзенский районный суд г. Ярославля с заявлением об отмене заочного решения. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения. Судья О.О. Семенова