копия

Дело № 2-1728/2012 Мотивированное решение

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Фрунзенский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Семеновой О.О.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толобова Н.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «Страховая компания Алико» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Толобова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «Страховая компания Алико», с учетом уточненных требований (л.д. 20) о признании договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ Обязании ООО ИКБ «Совкомбанк» закрыть лицевой счет № открытый на имя Толобовой Н.А. Расторгнуть договор страхования. Взыскать с ответчиков денежные средства в размере ... руб взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере ... руб судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Толобова Н.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на общую сумму ... руб коп. на 60 месяцев, по<адрес> % годовых. В условиях кредитного договора в разделе «Б» указана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 24 % от первоначальной суммы кредита: ... руб. Указанная комиссия Толобова Н.А. было уплачена ДД.ММ.ГГГГ По мнению стороны истца, включение в кредитный договор таких условий ущемляет права истца, как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ Толобова Н.А. досрочно выполнила обязательства по кредитному договору, полностью погасив задолженность по кредиту. По расчетам истца банк неправомерно удержал с нее денежную сумму в размере ... руб

Толобова Н.А. и его представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержали уточненные исковые требования. Дополнительно пояснили, что истица брала кредит на сумму ... руб согласно приходным кассовым ордерам истицей была погашена задолженность по кредиту в следующем порядке: ДД.ММ.ГГГГ- ... руб ДД.ММ.ГГГГ – ... руб ДД.ММ.ГГГГ – ... руб а всего ... руб. Истица пользовалась кредитом 2 месяца, учитывая процентную ставку 28 % годовых, предусмотренную кредитным договором, в месяц истица должна уплачивать проценты по кредиту в размере 2,33 % от суммы полученного кредита, что составляет ... руб за 2 месяца (расчет: ... руб (сумма полученного кредита): 100 % х 4,66 % ( проценты за пользование кредитом за 2 месяца) = ... руб По мнению Толобова Н.А. банк должен был удержать с нее только указанную сумму, иные платежи являются необоснованно удержанными. Истица просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» ... руб. Указанная сумма рассчитана следующим образом: ... руб. (выплаченная истцом сумма по кредитному договору) - ... руб (сумма предоставленного кредита) = ... руб.(предусмотренные условиями договора проценты за пользование кредитом за 2 месяца) = ... руб.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 в судебном заседании не признала заявленные исковые требования. Пояснила, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Толобова Н.А. имеется задолженность по кредитному договору в размере ... руб. Предлагаемый истицей расчет процентов не основан на нормах действующего законодательства и кредитном договоре. Истице согласно условиям кредитного договора был предоставлен кредит на сумму ... руб. Понуждений со стороны банка заключить договор страхования не было. Истцу, как потребителю, предоставлено право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них. В рамках программы страхования с согласия заемщика заключается договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика.

Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик вправе в течение десяти календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении десяти календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты по истечении десяти календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты, услуга по включению в программу страховой защиты считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты не возвращается.

В заявлении-оферте, подписанном Толобова Н.А. указано, в случае акцепта банком настоящего заявления-оферты, Толобова Н.А. поручает банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета в следующем порядке: - направить денежные средства в размере единовременной комиссии и платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на их уплату.

В Условиях указано, что участие заемщика в программе добровольного страхования осуществляется по желанию заемщика на основании заявления-оферты на условиях, предусмотренных в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит.

Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик выражает, подписав заявление- оферту, до заключения кредитного договора. На основании данного заявления банк заключает в отношении жизни и здоровья заемщика договор страхования со страховой компанией. В случае отсутствия подписи под заявлением о страховании банк не оказывает заемщику услуги по подключению к программе страхования. По условиям кредитного договора от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования. Банк вправе предложить клиентам любую услугу на добровольной основе. В данном случае услуга банка заключается в страховании жизни и здоровья клиента к конкретной страховой компании с конкретными условиями, с которыми клиент ознакомлен до заключения договора. Об ознакомлении и согласии с условиями договора клиент свидетельствует, подписав предложение о заключении договоров.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания Алико» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, извещен надлежащим образом.

Судом, с согласия сторон, рассмотрено дело при имеющейся явке.

Выслушав Толобова Н.А., ее представителя по доверенности ФИО3, представителя ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности ФИО4, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Толобова Н.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме ... руб на 60 месяцев по<адрес> % годовых.

Параметрами Кредитного договора предусмотрена обязанность Банка оказать заемщику услугу за включение в программу страховой защиты заемщиков, плата за включение в программу страховой защиты составляет 24 % от первоначальной суммы кредита – ... руб

Условия кредитного договора согласованы обеими сторонами, договор заемщиком подписан. Истцу в соответствии с его волеизъявлением был выдан кредит на оплату данной услуги, сумма которой была включена в общую сумму кредита по договору и которую истец выплатил ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с подписанным истцом заявлением-офертой, Толобова Н.А. поручает банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета в следующем порядке: - направить денежные средства в размере единовременной комиссии и платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на их уплату.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кредитный договор заключен на добровольных основаниях. Толобова Н.А. была согласна с условиями договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. Кроме того, в течении десяти календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиком не было подано заявления о выходе из программы страховой защиты.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

Данные условия были соблюдены при заключении договора между сторонами.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования.

Толобова Н.А. выразила желание подключиться к программе страхования, подписав кредитный договор.

Толобова Н.А. ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на включение в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)».

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Суд не усматривает в действиях ответчика по включению в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ положений о страховании жизни и здоровья заемщика недостоверной или недостаточно полной информации об услуге. При подписании кредитного договора истцу была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях страхования. Доказательств обратного суду не представлено. Суд также учитывает, что услуга по страхованию была фактически оказана и, в период действия кредитного договора, Толобова Н.А. является застрахованным лицом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Толобова Н.А. имеет задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который является действующим.

Оснований для признания указанного договора исполненным у суда не имеется.

С учетом правомерности заключения договора страхования, требования о признании недействительным кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности личного страхования и взыскании суммы в размере ... руб удовлетворению не подлежат.

Поскольку, суд пришел к выводу о том, что права истца, как потребителя нарушены не были, факт причинения истцу морального вреда не доказан истцом, с учетом выводов суда об отказе в удовлетворении основных исковых требований, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с отказам в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Толобова Н.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.О. Семенова

Копия верна

Судья О.О.Семенова