Дело № 2-1906/2012 Мотивированное решение

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Фрунзенский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Семеновой О.О.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей ФИО7 в интересах Тимофеевой Е.А. к ФИО6 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителя ФИО53 в интересах Тимофеевой Е.А. обратилась в суд с иском, с учетом уточненных требований, к ФИО8 (далее Банк) о взыскании убытков в размере ... р процентов за пользование чужими денежными средствам в размере ... р., компенсации морального вреда ... р., расходов по получению выписки по счету в размере ... р., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в доход Тимофеевой Е.А. и 25 % в пользу ФИО11

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере ... р. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9 % годовых. В порядке исполнения своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, заемщиком уплачена комиссия в сумме ... р. Уплата указанной комиссии не предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, условие договора о взимании указанной комиссии является ничтожным, с ответчика подлежат взысканию уплаченные денежные средства, проценты за пользование чужими денежными средствами.

Тимофеева Е.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ФИО16 в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело без участия их представителя, уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО17 (по доверенности) исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве на иск. Сослалась на пропуск истцом срока исковой давности. По мнению представителя ответчика данный срок следует исчислять с момента заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ

Дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Тимофеевой Е.А. и ФИО18 заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был выдан кредит в размере ... р. на срок 60 месяцев под 9 % годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25 % от суммы предоставленного кредита (... р Погашение кредита производилось путем ежемесячного внесения заемщиком аннуитентных платежей в размере ... р. В данный платеж входили платежи в счет погашения основного долга, процентов за пользование и сумма ежемесячной комиссии.

Истцом заявлено требование о взыскании комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... р. Требований о взыскании комиссии за иные периоды не заявлено.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом (ГК) РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с правовой позицией Пленума Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (далее Постановление) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение).

Согласно п. 1.2 Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П.

Плата за указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами не предусмотрена. То есть, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей с момента заключения договора.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 205-П, от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, которая возникает в силу закона.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, недействительность условий указанного кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета не влечет недействительности самого кредитного договора.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, применении последствий пропуска этого срока.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор. Исполнение договора началось ДД.ММ.ГГГГ путем предоставления банком денежных средств заемщику.

Судом установлено, что уплата комиссии за ведение ссудного счета производилась истцом не единовременно. По условиям кредитного договора истец обязан вносить ежемесячные платежи, включающие уплату данной комиссии. Поскольку в данном случае предметом взыскания являются денежные суммы, которые ежемесячно выплачивались Тимофеевой Е.А. банку, то срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждой из выплат.

Из представленных платежных документов усматривается, что Тимофеевой Е.А. в качестве комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно уплачивал по ... р

С исковым заявлением за защитой нарушенного права истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом положений ст. 200 ГК РФ с ответчика в пользу Тимофеевой Е.А. подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... р.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). В силу ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом выполнен расчет процентов, подлежащих взысканию с ответчика исходя из размера уплаченной истцом суммы, по учетной ставке банковского процента на день подачи искового заявления – 8 % годовых. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составила ... р

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере ... р, в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает.

Истец понес судебные расходы за получение выписки по счету в размере ... р

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом удовлетворения исковых требований, в пользу истца подлежат взысканию расходы за получение выписки по счету в размере ... р

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

ДД.ММ.ГГГГ представителем ФИО29 в адрес ФИО30 направлена претензия о необходимости возврата неосновательно удержанных денежных средств по кредитному договору с Тимофеевой Е.А. Направление претензии подтверждается материалами дела – описью вложений в конверт. В добровольном порядке денежные средства ФИО31 не возвращены. Не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке и с момента получения ответчиком искового заявления.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика составит ... р

Законом «О защите прав потребителей» прямо не предусмотрена возможность уменьшения размера штрафа. Между тем, суд считает, что ответственность исполнителя или продавца, нарушившего законные требования потребителя, по своей природе является административной, и с учетом характера допущенного ответчиком нарушения, степени его вины, снижает размер вышеуказанного штрафа до ... р

Исковые требования в защиту потребителя заявлены общественной организацией ФИО34 в его пользу с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ... р. и штраф в сумме ... р. взысканию в доход потребителя Тимофеевой Е.А.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ФИО37 в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... р

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Тимофеевой Е.А. удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО40 в пользу Тимофеевой Е.А. в возмещение убытков ... р., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... р., компенсацию морального вреда в размере ... р расходы по предоставлению выписки по счету в размере ... р

Взыскать с ФИО48 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в доход потребителя Тимофеевой Е.А. в размере ... р., в доход Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей ФИО50 в размере ... р

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО52 в доход бюджета государственную пошлину в сумме ... р

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> суд через Фрунзенский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.О. Семенова