Дело № 11 – 36 / 11
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Фрунзенский районный суд г. Иваново
в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н.
при секретаре Чихун М.В.,
представителя истца Тишковой В.А.,
30 марта 2011 года рассмотрев в г. Иваново в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Казаковой Н.А. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Фрунзенского района г. Иваново по гражданскому делу по иску Казаковой Н.А. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
Решением мирового судьи судебного участка № 1 Фрунзенского района г. Иваново от 04 февраля 2011 года по гражданскому делу по иску Казаковой Н.А. к Национальному банку «Траст» (ОАО) отказано в удовлетворении исковых требований о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.
С решением не согласилась истец Казакова Н.А. и подала на указанно решение апелляционную жалобу.
Жалоба обоснована тем, что решение вынесено с неправильным применением норм материального права РФ по следующим основаниям.
Судом сделан вывод о возможности взимания Банком комиссии за расчетное обслуживание текущего (банковского) счета согласно п.1 ст. 851 ГК РФ.
Ответчиком по кредитному договору Клиенту открыт текущий (банковский) счет № 0817810701022219171, за обслуживание которого взимается комиссия.
Счет в рамках данного кредитного договора не является банковским по смыслу главы 45 ГК РФ, а может использоваться для отражения образования и погашения ссудной задолженности Заемщика, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Пункт 2.1 Условий констатирует, что кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. Иными словами выдача кредита обусловлена необходимостью открытия счета. Пункт 2.2 Условий устанавливает, что с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента по открытию счета Клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и др. Пункт 2.2. Условий определяет взаимозависимость выдачи Банком кредита от открытия Счета, что нарушает требования п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание Счета, открытого Заемщику в рамках Кредитного договора, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей (Заемщиков), не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.
В судебном заседании представитель истца Тишкова доводы апелляционной жалобы поддержала.
Представитель ответчика в суд не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Суд приходит к следующим выводам.
Между Истцом и Ответчиком был заключен №01-219171 от 30.04.2010 г. о
предоставлении кредита на неотложные нужды (Далее по тексту - Кредитный договор) на сумму 250 000,00 рублей на 36 месяцев, по условиям которого истец обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 16 % годовых за пользование кредитом и 0.89% от суммы кредита ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание
Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды» (далее - «Заявление»), «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» (далее -«Условия») и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды» (далее - «Тарифы»). Согласно условиям «Заявления» (часть 2) Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах».
Кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита (оферта) на покупку транспортного средства» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а Ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства Истцу (акцепт).
Кредитная операция - это всегда сделка, связанная с движением денежных средств от кредитора к заемщику и порождающая обязательство по их возврату в некотором увеличенном размере. Кредитная операция как действие существует в цепи иных правопорождающих действий, конечной целью которых выступает возврат денежных средств кредитору. Кредитная операция - не есть кредитный договор. Кредитный договор (двухсторонняя сделка) по отношению к кредитной операции (односторонней сделке) лежит в основе возникновения обязательств по представлению кредита, исполнению которого сводится к совершению действия, соответствующего существу кредитной операции. Кредитный договор соотносится с кредитной операцией как действие, порождающее другое действие.
По условиям Кредитного договора, Банк и Клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого Истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет №40817810 701022219171; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого Истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком Истцу предоставлен кредит на неотложные нужды, произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС). Открыв Истцу банковский текущий (расчетный) счет №40817810701022219171 и, предоставив ему возможность получения кредита общим лимитом в размере 250 000,00 рублей, Банк акцептовал сделанную Истцом оферту, тем самым, совершив конклюдентные действия. Ссудный же счет банком открывается за номером, начинающимся на цифры 455, то есть, №455ххххххххххххххххх.
В разделе 5 «Условий» указаны операции, которые осуществляются по текущему счету, они же и составляют основные потребительские свойства услуги «расчетное обслуживание счета», за которую взимается ежемесячная комиссия, с которой Истец был ознакомлен при оформлении кредита и согласен, о чем свидетельствует его подпись.
Принадлежность и необходимость открытия текущего счета обосновывается следующим: при выдаче кредитных денежных средств, они изначально попадают на ссудный счет (балансовый), после чего, перечисляются на текущий счет для дальнейшего безналичного перечисления на банковский специальный карточный счет. При погашении кредита денежные средства перечисляются на текущий счет, на котором осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат.
Таким образом, ссудный счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), также как и существование другого балансового счета для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами. Текущий счет во всех случаях имеет расчетный режим, т.к. именно по нему осуществляются расчетные операции и на нем осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, после чего, они направляются в погашение на соответствующие счета.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.
Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.
Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 вышеназванного закона, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора. Таким образом, услуга по открытию и ведению текущего счета не может являться навязанной.
Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана также на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом, договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор); и по своему усмотрению определить условия договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, подписанном Истцом.
Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета.
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживание кредитов.
При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.
Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей". При наличии вопросов у клиентов, уполномоченные Банком лица дополнительно консультируют потребителя по порядку и условиям заключения кредитного договора.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли в соответствии со ст. 50 ГК РФ, ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В противном случае условие безвозмездности оказываемых услуг будет противоречить смыслу коммерческой деятельности банка в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности. Право банка по соглашению с клиентами открывать банковские счета и устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, как было уже выше сказано, прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", заемщик не понуждается на заключение договора, заключение договора - это его свободный выбор.
Согласно пункту 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие разделение функций и полномочий между подразделениям и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.
Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1. вышеназванного Положения путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета.
Расчеты с Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета. По условиям Кредитного договора №01-219171 от 30.04.2010 г., для осуществления расчетно-кассового обслуживания Истцу был открыт банковский текущий счет №40817810701022219171 (п. 2.15 части 1 «Заявления») и предусмотрено взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (п. 8.13 «Условий» и п. 3 «Тарифов» со сноской №3-пояснением). В пункте 1.22 «Условий» дано определение именно банковскому текущему счету (а не ссудному), режим которого подробно описан в разделе 5.
Таким образом, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ.
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" (далее -Рекомендации) также подтверждено наличие права кредитных организаций на взимание платы за обслуживание расчетного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
А именно: в соответствии с пунктами 3, 4 и 5 Рекомендаций
- При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
- Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
- В информации указывается, в том числе:
расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ N 1759-У от 12.12.06. кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по ссудам, выданным физическим лицам.
До заключения Кредитного договора Истец получил от Ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в Кредитном договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание текущего счета (а не ссудного). В Кредитном договоре расходы Клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения Истца доведены. В «Заявлении» и Графике, подписанных Клиентом, подробно были указаны: суммы ежемесячных платежей, которые включают в себя: процентную ставку за пользование кредитом -16% годовых и комиссию за расчетное обслуживание - 0,89%. В Графике, подписанном Клиентом, также указана эффективная ставка по кредиту - 38,28% годовых. Эффективная процентная ставка – это годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов за время пользования кредитом.
Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание Истец был уведомлен надлежащим образом, он понимал и согласился с этим, что подтверждается его подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Следовательно, Истец самостоятельно решил вопрос о заключении Кредитного договора с Банком на устраивающих его условиях получения кредита.
Согласно Кредитному договору комиссия за расчетно-кассовое обслуживание оплачивается клиентом за операции по текущему счету (N 40817 "Физические лица"), а не по ссудному (N 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам»). Плата же за ведение ссудного счета банком не взимается.
Назначение счета 40817 «Физические лица», в соответствии с классификацией счетов, установленной Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007 г.
Счет N 40817 "Физические лица"
4.41. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
Счет N 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам»
Для учета задолженности по кредиту Клиента открывается ссудный счет 455ххххххххххххххххх в соответствии с Положением ЦБ РФ от О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях. По счету 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» (ссудному) отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы, суммы восстановленных кредитов со счетами по учету просроченной задолженности клиентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным кредитам, суммы по учету просроченной задолженности. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору.
Следовательно, ссудный счет является активным счетом и служит для отражения задолженности Заемщика перед банком по основному долгу полученного кредита. Расчеты же с Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета (текущего) счета, в корреспонденции с которым находится ссудный счет.
При выдаче кредита, денежные средства со ссудного счета изначально должны попасть на текущий счет, с которого уже перечисляются по назначению: либо на спецкартсчет (при получении клиентом через банкомат), либо на счет автосалона, в котором клиент приобретает автомобиль (при кредитовании на покупку транспортного средства). Таким же образом осуществляется погашение кредита. А именно: денежные средства в счет погашения кредита клиент вносит наличными денежными средствами либо через банкомат на спецкартсчет, после чего они попадают на текущий счет; либо через операциониста - сразу на текущий счет единую сумму очередного платежа, включающую в себя основной долг, проценты за пользованием заемными денежными средствами, плату за расчетно-кассовое обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором. И только после поступления денежных средств в счет погашения кредита, они направляются на разные балансовые счета соответственно. В соответствии со спецификой ссудного счета, на нем можно учитывать только суммы основного долга клиента. Текущий же счет используется для получения кредита и погашения кредита в целом, в том числе, суммы основного долга, процентов за пользованием заемными денежными средствами, платы за расчетно-кассовое обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором (путем размещения на нем суммы аннуитетного платежа к дате погашения и списания ее банком в дальнейшем в безакцептном порядке). Другими словами, на текущем счете осуществляется распределение этих сумм для дальнейшего их перечисления на разные балансовые счета, в том числе, на ссудный. Кроме этого, клиент вправе использовать данный счет по своему усмотрению и после полного погашения кредита (п. 5.7 Условии), если у него будут оставаться денежные средства.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 821 ГК РФ Кредитор вправе не предоставлять кредит при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Также как и согласно указанной норме, Заявитель (будущий заемщик) вправе отказаться получать целиком или частично оговоренную в договоре сумму кредита, например, по элементарной причине: отпала надобность или не согласен с условиями предоставления кредита.
Кроме этого, условиями Кредитного договора не было ограничено и право клиента расторгнуть его досрочно, вернув банку денежные средства по кредиту. Однако. Истец почему-то не изъявляет своей воли расторгнуть договор до настоящего времени при наличии у него возражений по его условиям, а напротив, пытается уменьшить свои расходы, однажды согласившись на них. Подписывая кредитный договор, он рассчитывал на свой бюджет и соглашался на ежемесячный расход, который ему был озвучен в полном объеме. Зная о таких обстоятельствах до заключения договора, банк мог предусмотреть другие проценты за пользование денежными средствами, которые равнозначны были бы сумме ежемесячного платежа по настоящему кредитному договору.
Руководствуясь ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При вышеизложенных обстоятельствах, Банк вынужден будет воспользоваться данным правом, инициировав в судебном порядке досрочное расторжение кредитного договора.
Учитывая, что при оформлении и получении кредита Истец знал о предстоящем взимании Банком данной комиссии, но при этом, давал свое согласие, Банк полагает, что Истец, злоупотребляя правом, умышленно вводит суд в заблуждение, обвиняя Банк в нарушении законодательства, с целью получения дополнительных финансовых поступлений. Банк расценивает действия Истца при подаче данного иска как злоупотребление правом, что в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ является недопустимым.
В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, то есть, размер компенсации морального вреда определяется с учетом степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, возмещается причинителем вреда только при наличии вины продавца. В названной статье Закона прямо указано, что моральный вред подлежит компенсации при наличии вины продавца, но при этом, для ее установления необходимо доказать наличие причинной связи между действиями продавца и возникшими физическими и психическими страданиями покупателя. В данном случае бремя доказывания лежит на покупателе (ст. 1064 ГК РФ). Кроме этого, Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указал, что, моральный вред должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае, при этом, учитывая степень вины причинителя вреда.
Учитывая, что нарушения законодательства со стороны Банка отсутствуют, а также то, что истец не представил никаких доказательств причинной связи между действиями продавца и возникшими физическими и психическими страданиями покупателя, требования Истца удовлетворению не подлежат.
Таким образом, мировой судья правильно установил имеющие значение для дела обстоятельства, правильно применил нормы материального и процессуального права. Основания для отмены или изменения решения мирового судьи отсутствуют. Доводы апелляционной жалобы истца несостоятельны.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Оставить без изменения решение мирового судьи судебного участка № 1 Фрунзенского района г. Иваново гражданскому делу по иску Казаковой Н.А. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья Е.Н. Земскова