Дело № 11-95/11 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ Фрунзенский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н. при секретаре Чихун М.В., 26 октября 2011 года рассмотрев в г. Иваново в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Давыдова В.Г. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Фрунзенского района г. Иваново по гражданскому делу по иску Давыдова В.Г. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, установил: Давыдов В.Г. обратился в суд с иском к Национальному банку «Траст» (ОАО), просил на основании ст.ст. 166-168, 779, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 16-17 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности признать недействительными условия договора № 51-008813 от 16.07.2008 г., заключенного с НБ «Траст» (ОАО), которым на него возлагается обязанность открыть расчетный счет и оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, применить последствия недействительности ничтожных условий договора № 51-008813 от 16.07.2008 г., обязав НБ «Траст» (ОАО) возвратить Давыдову В.Г. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 21600 рублей и открыть ссудный счет для предоставления Давыдову В.Г. возможности по погашению кредита. Решением Мирового судьи судебного участка № 1 Фрунзенского района г. Иваново от 20 мая 2011 года в удовлетворении исковых требований истцу Давыдову В.Г. отказано. Истец Давыдов В.Г. с решением мирового судьи не согласился и подал апелляционную жалобу, в которой указал, что судом неправильно применены нормы материального права о свободе договора, условия заключенного договора противоречат ФЗ «О защите прав потребителей». В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Давыдов В.Г. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил в суд письменные возражения на жалобу, согласно которым считает жалобу не подлежащей удовлетворению. Суд рассмотрел дело при данной явке. Суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам. Согласно ч. 2 ст. 1, ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» четко регламентирует порядок предоставления услуг и продажи товаров и обеспечивает надежную защиту интересов потребителей. Однако, наделяя потребителей особыми правами, законодатель не мог не рассчитывать на соответствующую законность и правопорядок в обществе, правомерное поведение людей в этой сфере общественных отношений. Известно, что законность предполагает неукоснительное осуществление предписаний правовых норм, всеми участниками общественных отношений, включая потребителей. Законодатель прямо установил, что разумность действий и добросовестность потребителей, как и иных участников гражданских правоотношений, предполагаются (п.3 ст. 10 ГК РФ). В соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую им возможность правильного выбора на рынке банковских услуг, в том числе, получение кредитов, размещение денежных средств во вклады, осуществление расчетов по банковским счетам, осуществление переводов денежных средств, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме. Лица, заинтересованные в получении банковских услуг, обладающие полной информацией об условиях их получения, вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения тех или иных договоров с определенным банком, избирая для себя оптимальные условия, в том числе размер процентов по кредитам, вкладам, курсы обмена валют, размер вознаграждения банку за оказываемые услуги. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Неотъемлемой частью Договора являются тарифы НБ «ТРАСТ (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (далее - Тарифы), Тарифы по операциям с использованием банковских карт, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и График платежей. Давыдов В.Г. собственноручной подписью подтвердил, что с ними ознакомлен, согласен, их содержание понимает. Таким образом, истец, действуя в своем интересе, разумно и добросовестно, самостоятельно принял решение и заключил вышеназванный Договор с НБ «ТРАСТ» (ОАО). Во исполнение принятых на себя обязательств Банк открыл клиенту текущий счет № <данные изъяты>, предоставил кредит в размере 100000 рублей. Согласно нормам гражданского законодательства права должны осуществляться разумно и добросовестно. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Данный Договор заключен в соответствии со ст. 421 ГК РФ, где сказано, что стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. При заключении Договора истец принял на себя обязательства по оплате комиссий за расчетное обслуживание счета. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями Договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. В соответствии со ст. 428 ГК РФ истец вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ, в том числе и в судебном порядке. Однако истец с такими требованиями в банк не обращался. Правомерность данной позиции подтверждает Определение Верховного суда РФ от 04 марта 2011 г. №80-В11-1. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Условиями Договора предусмотрено право клиента расторгнуть его досрочно, вернув банку денежные средства по кредиту. Однако истец не изъявляет своей воли расторгнуть Договор при наличии у него возражений по его условиям, а напротив, пытается уменьшить свои расходы, однажды согласившись на них. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Порядок заключения договора банковского счета и кредитного договора установлен главой 45 «Банковский счет» и параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, специальным Федеральным законом от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», регулирующим банковскую деятельность, к которой относится, в частности, размещение привлеченных денежных средств (кредитование) и открытие и ведение банковских счетов. В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснено, что Закон РФ «О защите прав потребителей», другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты Российской Федерации применяются к отношениям в области защиты прав потребителей, если это предусмотрено ГК РФ; ГК РФ не содержит такого указания, однако названные выше федеральные законы и нормативные правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения; ГК РФ не регулирует указанные отношения; указанные законы и другие нормативные правовые акты предусматривают иные правила, чем ГК РФ, когда ГК РФ допускает возможность их установления иными законами и нормативными правовыми актами. Кроме того, в Постановлении № 7 Верховный Суд РФ, ссылаясь на статью 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», указал, что в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров. Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». Необходимо отметить, что на основании Федерального закона от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (вступил в силу 10.02.1996) Закон «О банках и банковской деятельности» полностью изложен в новой редакции. Закон «О банках и банковской деятельности» не противоречит второй части ГК РФ и принят после вступления в силу Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, специальные нормы банковского законодательства, в частности статья 29 Закона «О банках и банковской деятельности», а также нормы ГК РФ пользуются приоритетом перед нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.90 г. кредитные организации осуществляют банковские операции, в том числе: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Таким образом, открытие и ведение банковского счета, осуществление расчетов по нему, как и кредитование (размещение средств) являются самостоятельными банковскими операциями. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Как уже указывалось, банком и истцом заключен смешанный договор, который содержит в себе элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора. Согласно ч.1 ст. 819 ПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Так как, Положение № 54-П не обязывает банк предоставлять денежные средства физическим лицам исключительно наличными денежными средствами, порядок их предоставления должен быть согласован сторонами в договоре. Договором (пункт 2.1.Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды) предусмотрен безналичный порядок предоставления денежных средств заемщику, путем зачисления их на текущий (банковский) счет. В силу ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Договор об открытии банковского (текущего счета) № <данные изъяты> заключен путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Заявлении от 16.07.2008 г. В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Конституционный Суд РФ в Определении № 661-0-0 от 21.10.08 г. указал заявительнице, что: «установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям и, закрепляя договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заявительницы, которая была вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК Российской Федерации». Условие о комиссиях является существенным условием Договора. Подписав договор, Банк и клиент достигли соглашения по всем условиям, включая уплату комиссии за расчетное обслуживание, что полностью соответствует требованию пункта 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Комиссия за расчетное обслуживание взимается с клиента за осуществление операций по текущему счету, а именно за прием расчетных документов клиента, их обработку, обработку кассовых документов, зачисление денежных средств на счет, перечисление денежных средств, в том числе третьим лицам, списание денежных средств, отражение операций по счету, за круглосуточное предоставление Банком клиенту информации по счету, включая проведенные операции, мониторинг операций, рассмотрение спорных ситуаций, выдачу клиенту документа, подтверждающего совершенные расчетные операции (выписка по счету). Взимание комиссий за расчетное обслуживание основано на ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, ст. 851 ГК РФ, в соответствии с которой клиент оплачивает услуги банка, в случаях предусмотренных договором банковского счета, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем. Таким образом, условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о защите прав потребителей, включены в договор исключительно с согласия потребителя и не могут ущемлять каких-либо, предусмотренных указанным законодательством прав потребителей. Таким образом, мировой судья правильно установил имеющие значение для дела обстоятельства, правильно применил нормы материального права. Основания для отмены или изменения решения мирового судьи отсутствуют. Доводы апелляционной жалобы ответчика повторяют его доводы при рассмотрении дела судом первой инстанции, новых доказательств в суд апелляционной инстанции ответчик не представил. На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, суд определил: Оставить без изменения решение мирового судьи судебного участка № 1 Фрунзенского района г. Иваново по гражданскому делу по иску Давыдова В.Г. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств. Апелляционную жалобу истца Давыдова В.Г. оставить без удовлетворения. Определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судья Е.Н. Земскова