Дело № 2-1543/10 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 августа 2010 года г. Иваново Ивановской области Фрунзенский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Кузнецовой Е.В., при секретаре Мазуриной Д.В. с участием представителя истца Маракасова В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Кузнецову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору УСТАНОВИЛ: Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Кузнецову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору в размере 736 161 рубль 72 копейки, в том числе: - текущая непросроченная ссудная задолженность – 387 218 рублей 97 копеек; - просроченная ссудная задолженность – 209 489 рублей 97 копеек; - просроченные проценты –59 819 рублей 27 копеек; - текущие непросроченные проценты на ссудную задолженность – 343 рубля 72 копейки; - проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность – 14 141 рубль 40 копеек; - просроченная комиссия за ведение ссудного счета – 64 800 рублей; - текущая комиссия за ведение ссудного счета – 348 рублей 39 копеек. Истец просил также взыскать с ответчика расходы по госпошлине в размере 10 561 рубль 62 копейки. Обосновал свои требования тем, что между банком и Кузнецовым А.В. был заключен кредитный договор № 4850T034А576ССВВF0369ААС, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 900 000 рублей на приобретение автомобиля. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Однако ответчик не исполняет принятые на себя обязанности по возврату кредита и начисленных процентов (лл.д. 3, 4). В судебном заседании представитель истца Маракасов В.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме. Ответчик Кузнецов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и дате судебного заседания извещался надлежащим образом, об уважительности причин суду не сообщил. Заказная корреспонденция от ответчика вернулась по причине «истек срок хранения» л.д. 26). Неполучение ответчиком заказной корреспонденции из суда в соответствии со ст. 117 ГПК РФ расценивается судом как отказ от получения судебного извещения. Корреспонденция направлялась судом по месту регистрации ответчика согласно адресной справки л.д.27). При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного судопроизводства. Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. На основе материалов дела судом, бесспорно, установлено, что 9 марта 2007 года между истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Кузнецовым А.В. был заключен кредитный договор № 4850T034А576ССВВF0369ААС (лл.д. 6-11), в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 900 000 рублей на приобретение автомобиля ТОНАР 97461 2006 года выпуска. Клиент обязался вернуть кредит и уплатить начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета не позднее 9 марта 2012 года с уплатой процентов из расчета 10,8 % годовых, комиссии ежемесячно 3600 рублей 00 копеек. В соответствии с п. 7.1.1 договора заемщик обязался уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от просроченной исполнением суммы платежа, если он не исполнит или ненадлежащим образом отнесется к исполнению своих обязанностей по договору. На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк свои обязанности по кредитному договору исполнил надлежащим образом, произведя перечисление денежных средств на расчетный счет ответчика л.д.13). Ответчик, в нарушение кредитного договора, надлежащим образом не исполнил принятые на себя обязанности по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование денежными средствами, уплате начисленной неустойки, комиссии. Данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика (лл.д. 28-49). Банк 15 января 2009 года направил должнику требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов и неустойки в соответствии с п. 6.4.2. кредитного договора, что подтверждается направленным в адрес ответчика требованием, приобщенным к материалам дела (лл.д. 19). Однако, со стороны ответчика действий по погашению задолженности не последовало, обязательства по возврату денежных средств до настоящего времени не исполнены. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено. Имеющее место нарушение заемщиком сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом, является основанием для применения п. 2 ст. 811 ГК РФ. В соответствии с указанной нормой, просрочка возврата очередной части займа влечет за собой право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, истец правомерно предъявляет требование о досрочном возврате кредита. Наряду с возможностью предъявления требования о досрочном возврате кредита и процентов, в соответствии с п. 7.1.1 кредитного договора, ненадлежащее исполнение заемщиком обязанностей по договору влечет за собой ответственность заемщика в виде неустойки, в размере 0,5% в день от просроченной суммы платежа. Таким образом, истец правомерно предъявил к ответчику требование об уплате неустойки за просрочку погашения кредита. Суд соглашается с расчетом ссудной задолженности и штрафных санкций, с расчетом процентов начисленных на ссудную задолженность, представленным истцом, поскольку они соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора л.д. 5). Ответчиком расчет задолженности не оспорен, собственного расчета суду не предоставлено. Оснований для уменьшения размера задолженности не имеется, штрафные санкции соразмерны последствиям неисполнения обязательства. Вместе с тем, суд не соглашается с заявленным истцом требованием о взыскании просроченной и текущей комиссий за ведение ссудного счета. Условие кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета суд оценивает как ущемляющее права потребителя. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Позиция суда основана на следующем. Обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав (ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Иными словами, услугой (в смысле объекта правоотношения) является не всякое действие, а лишь представляющее интерес для получателя услуги, что выражается в его задании услугодателю. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В п. 2.12. названного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от -5.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заёмщика. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию – заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. В соответствии со ст. 166 ГК РФ, в силу которой суду представлено право применить по собственной инициативе последствия недействительности ничтожной сделки, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании сумм текущей и просроченной комиссий за ведение ссудного счета. Таким образом, суд частично удовлетворяет иск банка и взыскивает с Кузнецова А.В. следующие суммы: просроченная ссудная задолженность – 209 489 рублей 97 копеек; просроченные проценты – 59 819 рублей 27 копеек; проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность – 14 141 рубль 40 копеек; текущая непросроченная ссудная задолженность – 387 218 рублей 97 копеек; текущие непросроченные проценты, начисленные на ссудную задолженность – 343 рубля 39 копеек. В удовлетворении требования банка о взыскании с ответчика сумм просроченной и текущей комиссии за ведение ссудного счета в размере 65 148 рублей 39 копеек, суд отказывает. Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы, понесенные им по уплате госпошлины в размере 6 626 рублей 94 копейки л.д. 2) пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Кузнецову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Кузнецова А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере 671 013 рублей 33 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 626 рублей 94 копейки. В удовлетворении заявленных требований о взыскании текущей и просроченной комиссий за ведение ссудного счета в размере 65 148 рублей 39 копеек - отказать. Кузнецов А.В., не присутствовавший в судебном заседании, вправе обратиться с заявлением об отмене заочного решения суда во Фрунзенский районный суд города Иванова в течение семи дней со дня получения копии решения суда. Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд города Иванова в течение 10 дней. Председательствующий: подпись.