Дело № 2 –2380/ 10 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Фрунзенский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н., при секретаре Симоновой Н.А. с участием представителя истца Петрова Л.Ю., 20 октября 2010 года рассмотрев в г. Иваново в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркелова А.В. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета, установил: Маркелов А.В. обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» просил признать кредитный договор в части взимания комиссий недействительным, обязать ООО «ХКФ Банк» произвести зачет суммы 35381, 50 руб. в счет погашения основного долга, обязать ООО «ХКФ Банк» изменить кредитный договор путем составления нового графика погашения платежей, исключив из него графу «платы и комиссии» в размере 1608, 25 руб. ежемесячно. Иск обоснован тем, что условие об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Закону РФ "О защите прав потребителей", а действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета причинили истцу убытки. В судебном заседании представитель истца иск поддержал. Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О судебном заседании банк уведомлен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. При отсутствии возражений со стороны представителя истца суд рассмотрел дело в порядке заочного судопроизводства. Суд приходит к следующим выводам. 25 августа 2008 года между Маркеловым А.В. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №2800252364. На основании данного договора Маркелову предоставляется потребительский кредит в российской валюте, сумма которого составляет 102176,00 рублей. На основании п. 44 договора №2800252364 был осуществлен страховой взнос в 22176,00 рублей. Также была удержана плата за доставку почтового перевода в размере 1116,90 руб., образом, сумма к выдаче составила 78823,00 руб. Кредит был предоставлен сроком на 5 (пять) лет. На основании п.54 кредитного договора №2800252364 подлежит взысканию комиссия за предоставление кредита в размере 1,574% ежемесячно от размера кредита. В графике погашения кредита погашения кредита величина ежемесячной комиссии банка за введение ссудного счета определена в сумме 1608,25 (руб. При этом комиссия подлежит уплате в порядке, аналогичном порядку уплаты процентов за пользование кредитом по договору. Таким образом, истец ежемесячно вносит платеж, который состоит из следующих частей: - Суммы основного долга по кредиту; - Суммы процентов по кредиту; - Суммы комиссии по кредиту за ведение ссудного счета. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Для исполнения условий такого договора, согласно пункту 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, сложенных на территории Российской Федерации (утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета При этом учитывалось, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и уплату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, согласно Положениям Центрального Банка РФ: 1) №54-П от 31 августа 1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата с изменениями от 27 июля 2001г., 2) № 254 - П от 26 марта 2004г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», установлено, что ссудный счет не является счетом клиента. Ссудный счет предназначен для отражения и учета Банком задолженности Клиента перед ним. Ведение ссудного счета - возникающая в силу закона обязанность Банка перед Центробанком (ЦБР), а не перед заемщиком. Таким образом, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, к тому же Банк при этом не предоставляет заемщику никаких услуг. За весь период кредита (с 25 августа 2008 года по 24 апреля 2013г.), т.е. за 60 месяцев кредитования комиссии за ведение ссудного счета составляет 1608,25 руб. (за один месяц) х 60 месяцев = 96495,00 шесть тысяч четыреста девяносто пять) рублей. По состоянию на 25 июня 2010 г. уплачено 1608,25руб.х 22 месяца = 35381, 50 руб., что подтверждается почтовыми квитанциями. Кроме того, договор по своей правовой природе является смешанным и содержит в себе элементы двух договоров: договора кредитования и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик -возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" указан ряд условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами кредитного договора: проценты за кредит, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. В Постановлении ФАС Московского округа от 21.09.2000 г. N КГ-А40/4228-00 судебная инстанция указала, что исходя из положений ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. В договоре с Маркеловым эти условия прописаны подробно и не вызывает сомнений, что в части кредитования договор заключен надлежащим образом. Что касается договора возмездного оказания услуг, то согласно п.1 ст. 779 ГК РФ - это соглашение (сделка), по которому исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги. Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор возмездного оказания услуг может считаться заключенным, если в нем перечислены определенные действия, которые обязан совершить исполнитель, либо указана определенная деятельность, которую он обязан осуществить. Соответственно, договор оказания услуг не может считаться заключенным без согласования действий, которые должен выполнить исполнитель или не указана деятельность, которую он обязан осуществить. Таким образом, так как в договоре заключенным между Маркеловым А.В. и ООО «ХКФ Банк» №2800252364 четко не прописан предмет относительно комиссии, то можно полагать, что договор возмездного оказания услуг будет считаться не заключенным. Следовательно, согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. На основании статьи 410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью либо частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Данная сумма подлежит зачтению в счет погашения основного долга по кредиту. Таким образом, иск подлежит удовлетворению. В соответствии с ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в бюджет государственную пошлину 200 руб. по неимущественной части иска и 1261, 44 руб., всего 1461, 44 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 233-244 ГПК РФ, решил: Иск удовлетворить. Признать недействительным кредитный договор № 2800252364, заключенный 25 августа 2008 года между Маркеловым А.В. и ООО «ХКФ Банк» в части условия об обязательстве Маркелова А.В. по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Обязать ООО «ХКФ Банк» произвести зачет суммы 35381, 50 руб. в счет погашения основного долга. Обязать ООО «ХКФ Банк» изменить кредитный договор путем составления нового графика погашения платежей, исключив из него графу «платы и комиссии» в размере 1608, 25 руб. ежемесячно. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья подпись. Е.Н. Земскова