2-2257/2010 О взыскании задолженности по кредитному договору, расторжениии кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество

Судебные акты /
ЦФО /
Ивановская область /
Фрунзенский районный суд г. Иваново /
2-2257/2010 О взыскании задолженности по кредитному договору, расторжениии кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество

2-2257/2010 О взыскании задолженности по кредитному договору, расторжениии кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество

Дело №2-2257/10

Решение

Именем Российской Федерации

09 ноября 2010 г. г.Иваново

Фрунзенский районный суд г. Иваново

В составе председательствующего судьи Бабашова А.В.,

при секретаре Нестерове М.В., с участием представителя истца Михалевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Солодову А.Ю., Кивленок Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество

Установил:

Истец обратился в суд мотивируя следующими доводами.

27 апреля 2007 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Солодовым А.Ю. был заключен кредитный договор № ПКИФ-02-0189/07 (далее Договор) в соответствии, с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере 800 000 (восемьсот тысяч) руб. 00 коп. Ответчик, в соответствии с условиями договора (п. 1.1 Договора), обязался выплатить сумму кредита, а также оплатить проценты по кредиту. Кредит был предоставлен на срок до 24 апреля 2010 г. Согласно пунктам 1.5, 1.8, 2.1, 2.2, 3.1 Договора ответчик ежемесячно должен был производить платежи в погашение: основного долга; процентов по кредиту (14 процентов годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту); комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,1 процентов от суммы кредита, но не менее 350 руб. В соответствии с п. 2.5 Договора при несвоевременном погашении процентов по кредиту Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы кредита за каждый день просрочки.

23 июля 2007 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Солодовым А.Ю. был заключен кредитный договор № КФ02-02-1009/07 в соответствии, с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере 500 000 (пятьсот тысяч) руб. 00 коп. Ответчик, в соответствии с условиями договора (п. 1.1 Договора), обязался выплатить сумму кредита, а также оплатить проценты по кредиту. Кредит был предоставлен на срок до 20 июля 2010 г. Согласно пунктам 1.3, 1.5, 2.10 Договора ответчик ежемесячно должен был производить платежи в погашение: основного долга; процентов по кредиту (14 процентов годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту); комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 процентов от суммы кредита. В соответствии с п. 2.8 Договора при нарушении срока возврата Кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства, срок погашения/уплаты которого нарушен, за каждый календарный день просрочки. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Банком условия договора исполнены полностью, что подтверждается расходно-кассовыми ордерами. Однако Ответчиком условия договора не выполняются, то есть, оплата процентов и погашение основного долга производится нерегулярно и неполностью, что существенно нарушает условия Договора. На протяжении длительного времени Ответчиком не вносились денежные средства в счет погашения кредита. Таким образом, должником были существенно нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кивленок Л.А. были заключены договора поручительства : № ППФ-02-0189/07 от 27 апреля 2007 г. и № ПФ02-02-1009/07 от 23 июля 2007 г., в соответствии с которыми поручитель несет солидарную ответственность по исполнению обязательств Заемщика перед Кредитором. С Кивленок Л.А. также был заключен договор залога (ипотеки) № ПЗФ-02-0189/07 от 27.04.2007 г., дополнительное соглашение № 1 к договору залога (ипотеки) № ПЗФ-02-0189/07 от 23.07.2007 г. Согласно договора (дополнительного соглашения к договору залога), предметом залога является:

-одноэтажный бревенчато-тесовой жилой дом и кирпичный объект незавершенного строительства, с кадастровым номером 37:24:010333:0019:002:000056920, расположенные по адресу: г. Иваново, <данные изъяты> Жилой дом состоит из основного строения жилого назначения (литер А, А1) общей площадью 45,30 кв.м., из которых жилая 35,30 кв.м. Объект незавершенного строительства (литер Б) общей площадью застройки 71,6 кв.м.

- право аренды земельного участка, на котором находится указанный Объект, с кадастровым номером 37:24:040333:0019, общей площадью 536,00 кв.м.

В силу ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ответчиками не были внесены платежи за 2009 г. о чем свидетельствуют выписки из лицевого счета ответчиков. Таким образом, у ООО ИКБ «Совкомбанк» как у залогодержателя есть все основания требовать обращения взыскания на предмет залога, т.к. в течение 2009 г. ответчиком были нарушения исполнения обязательств по кредитному договору. Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В этой связи истец просит суд :

Расторгнуть досрочно кредитный договор № ПКИФ-02-0189/07 от 27.04.2007г. и взыскать с
Солодова А.Ю., Кивленок Л.А. в солидарном порядке в
пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность в сумме 814201, 37 руб., в том числе:

- основной долг - 800 000 руб.,

- проценты за пользование денежными средствами заимодавца - 13501, 37 руб,

- комиссию - 700 руб.

- основной долг - 231669,51 руб.,

- проценты за пользование денежными средствами заимодавца - 12 296, 69 руб.,

- комиссию - 12 500 руб.,

- пени - 20 744, 59 руб.

3. Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки):

- Одноэтажный бревенчато-тесовой жилой дом и кирпичный объект незавершенного
строительства, с кадастровым номером 37:24:010333:0019:002:000056920, расположенные по
адресу: г. Иваново, <данные изъяты>

- Право аренды земельного участка, на котором находится указанный Объект, с кадастровым номером 37:24:040333:0019, общей площадью 536,00 кв.м.

4. Взыскать с Ответчиков в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы на оплату госпошлины в сумме 9557, 06 руб.

В судебном заседании 4 марта 2010 года представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» исковые требования увеличила в части суммы задолженности и просила суд:

1. Расторгнуть досрочно кредитный договор № ПКИФ-02-0189/07 от 27.04.2007г. и взыскать с
Солодова А.Ю., Кивленок Л.А. в солидарном порядке в
пользу 000 ИКБ «Совкомбанк» задолженность в сумме 813280, 82 руб., в том числе:

- основной долг - 800 000 руб., проценты за пользование денежными средствами заимодавца - 12580, 82 руб., комиссия - 700 руб.

- основной долг - 231669, 51 руб., проценты за пользование денежными средствами заимодавца - 30 868, 37 руб., комиссия - 30-000 руб., пени - 150 140, 89 руб.

3. Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки):

- Право аренды земельного участка, на котором находится указанный Объект, с кадастровым
номером 37:24:040333:0019, общей площадью 536,00 кв.м.

Назначив начальную продажную цену согласно отчету ООО «Вес» в размере 1207195 руб.

4. Взыскать с ответчиков в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы на оплату госпошлины в сумме 14 797 руб. 79 коп.

В судебном заседании представитель истца уменьшила исковые требования и просила суд:

1. Расторгнуть досрочно кредитный договор № ПКИФ-02-0189/07 от 27.04.2007 г. и взыскать с Солодова А.Ю., Кивленок Л.А. в солидарном порядке в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму основного долга в размере 467582 рубля 82 копейки.

2. Расторгнуть досрочно кредитный договор № КФ02-02-1009/07 от 23.07.2007 г. и взыскать с Солодова А.Ю., Кивленок Л.А. в солидарном порядке в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по основному долгу в размере 231669 рублей 51 копейка, проценты за пользование денежными средствами займодавца в размере 30868 рублей 37 копеек, комиссию за ведение ссудного счета в размере 30000 рублей, пени в размере 150140 рублей 89 копеек.

Всего задолженность ответчиков по двум кредитным договорам составляет – 910261 рубль 59 копеек.

3. Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки):

Назначив начальную продажную цену согласно отчету ООО «Вес» в размере 1207195 руб.

4. С учетом уменьшения суммы иска, истец просит суд взыскать с ответчиком расходы по оплате государственной пошлины пропорционально заявленным исковым требованиям, размер которой составляет 12302 рубля,62 копейки.

В судебном заседании 09 ноября 2010 года представитель истца, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Кивленок Л.А. в судебное заседание не явилась, но от нее в суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 285).

Ответчик Солодов А.Ю. исковые требования в части взыскания с него сумм основной задолженности считает правомерными.

В тоже время считает, что исковые требования о взыскании с ответчиков 30000рублей за ведение ссудного счета, являются необоснованными, поскольку это не является банковской услугой, так же считает, что размер пени несоразмерен неисполненному ответчиками обязательствам. Исходя из материальных возможностей регулярно погашают кредит.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Получение денежных средств заемщиком от Банка подтверждается расходно-кассовыми ордерами № 8 от 27 апреля 2007 года на сумму 800000 рублей и № 19 от 23 июля 2007 года на сумму 500000 рублей ( л.д. 31,32).

27 апреля 2007 года между Банком и Кивленок Л.А. был заключен договор залога (ипотеки) № ПЗФ-02-0189/07 от 27.04.2007 г. ( л.д. 21-26), дополнительное соглашение № 1 к договору залога (ипотеки) № ПЗФ-02-0189/07 от 23.07.2007 г. (л.д. 27-29).

Согласно договору (дополнительного соглашения к договору залога), предметом залога является:

Как следует из Справки, представленной представителем истца, за подписью Зам. Начальника Управления обслуживания юридических лиц Дирекции по Центральной России ООО ИКБ «Совкомбанк» К.А.Н., задолженность ответчиков по кредитным договорам по состоянию на 9 ноября 2010 года составляет:

- по кредитному договору № ПКИФ-02- 0189/07 от 27.04.2007 г. - 467582 рубля 82 копейки;

- по кредитному договору № КФ02-02-1009/07 от 23.07.2007 г. составляет 442678,77 руб., из которых: основной долг 231669,51 руб.; проценты за пользование денежными средствами займодавца 30868,37 руб.; комиссия 30000 руб.; пени- 150140,77 руб.(л.д.291).

Как следует из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее Кодекса), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Кодекса, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 361 Кодекса, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник, в соответствии со ст. 363 Кодекса, отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 Кодекса, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Как следует из п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Ст. 809 ГК РФ, предусмотрено, что, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При данных обстоятельствах, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

Суд считает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков задолженности за обслуживание ссудного счета, поскольку это не основано на законе.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав (ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Иными словами, услугой (в смысле объекта правоотношения) является не всякое действие, а лишь представляющее интерес для получателя услуги, что выражается в его задании услугодателю.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заёмщика. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию – заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из представленного истцом расчета по кредитному договору № КФ 02-02-1009/07 от 23.07.2007 г. следует, что сумма основной задолженности ответчика Солодова А.Ю. на 09 ноября 2010 года составляет 231669, 51 руб., а неустойка- 150140,77 руб., то есть 66,5% от суммы займа, что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, в связи с чем уменьшает ее в два раза, до 75070, 44 руб.

Таким образом, суд считает, что с ответчиков в пользу истца подлежит возмещению сумма задолженности по кредитному договору № ПКИФ-02- 0189/07 от 27.04.2007 г. в размере 467582 руля 82 копейки ;

По кредитному договору № КФ02-02-1009/07 от 23.07.2007 г.: сумма задолженности в размере 231 669 рублей 51 копейка (основной долг); проценты за пользование денежными средствами заимодавца - 30 868 руб. 37 коп. ; пени- 75 070,74 руб., а всего- 805191 рубль 44 копейки.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При удовлетворении начальной продажной цены заложенного имущества, суд из имеющихся в деле отчетов об оценке изготовленных «Информационно-консультационной фирмой «Вес» (отчет № 515), согласно которому рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1224 649 рублей и экспертного заключения, изготовленного специализированной оценочной фирмой «Дельта-Эксперт», принимает за основу заключение эксперта, специализированной оценочной фирмы «Дельта-эксперт» № 4-970/12-09 от 15 января 2010 года с дополнениями от 26 апреля 2010 года, согласно которому рыночная стоимость жилого дома с жилой пристройкой (литер А, А1) общей площадью 45,30 кв.м., объекта незавершенного строительства (литера Б) площадью 71,6 кв.м. с правом аренды земельного участка, на котором находится указанный Объект, с кадастровым номером 37:24:040333:0019, общей площадью 536,00 кв.м., составляет 1887000 рублей.

При выборе отчета об оценке, судом принято во внимание, что заключение эксперта фирмы «Дельта-Эксперт» выполнено по определению суда, эксперт предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Экспертом внесены соответствующие коррективы в заключение, по тем моментам, на которые было обращено внимание представителя истца и суда при его допросе по данному им заключению в судебном заседании.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из материалов дела истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 16 733, 79 руб. по трем платежным поручениям : № 12119 на сумму 9557,06 руб. ( том.1 л.д. 6), № 13677 на сумму 2000 руб. ( том 1 л.д.7), № 1825 на сумму 4922,73 ( том 2 л.д. 151) и квитанции № 767339391 на сумму 184 руб. (л.д. 183).

Однако, в связи с частичным удовлетворением иска с ответчиков в пользу истца подлежит возмещению сумма расходов по оплате госпошлины в размере 11251 рубль 91 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Решил:

Иск удовлетворить частично.

1. Расторгнуть досрочно кредитный договор № ПКИФ-02-0189/07 от 27.04.2007 г. и взыскать с Солодова А.Ю., Кивленок Л.А. в солидарном порядке в
пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность в сумме 467582 рубля 82 копейки;

Основной долг - 231 669 рублей 51 копейка.

Проценты за пользование денежными средствами заимодавца - 30 868 рублей 37 копеек ;

Пени- 75 070,74 рублей, а всего- 805191 рубль 44 копейки ( восемьсот пять тысяч сто девяносто один рубль 44 копейки).

3. Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки):

Одноэтажный бревенчато-тесовой жилой дом и кирпичный объект незавершенного строительства, с кадастровым номером 37:24:010333:0019:002:000056920. расположенные по адресу: г. Иваново, <данные изъяты>

Право аренды земельного участка, на котором находится указанный Объект, с кадастровым номером 37:24:040333:0019, общей площадью 536,00 кв.м., назначив начальную продажную цену- 1 887 000 рублей. В случае превышения вырученной от продажи жилого дома суммы взысканной задолженности, разницу возвратить Кивленок Л.А..

Взыскать с ответчиков Солодова А.Ю., Кивленок Л.А. в солидарном порядке в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы на оплату госпошлины в сумме 11251 рубль 91 копейка.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ивановский областной суд, через Фрунзенский районный суд города Иваново в течение десяти дней.

Председательствующий: