Дело № 2 –2430 / 10 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Фрунзенский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н., при секретаре Симоновой Н.А., с участием представителя истца Челышева М.А., 13 октября 2010 года рассмотрев в г. Иваново в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челышевой Н.Ю. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченных сумму комиссии за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, установил: Челышева Н.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченных сумму комиссии за ведение ссудного счета 40250 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами 36954, 38 руб. Иск обоснован тем, что Согласно Заявлению-оферте Истца от 17.042008 года (далее - заявление) и акцепту ОАО АКБ «Росбанк» (далее - Банк) по открытию банковского счета и зачислению суммы кредита на банковский счет Истца 17.04.2008г., заключен между указанными сторонами кредитный договор и договор банковского счета, на условиях, изложенных в заявлении (Приложение 1) и условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства (Приложение 2) (далее - Кредитный договор и Договор банковского счета), информационный график к Кредитному договору (Приложение 3). Сумма кредита 575 000 рублей с сроком возврата 17.04.2011 года, процентной ставкой 8,5 % годовых и ежемесячной комиссией Банку за ведение ссудного счета 1437,5 рублей (далее - комиссия). Уплата кредита, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 17 числа каждого месяца. Согласно Кредитному договору Заемщик вносил денежные средства на счет, а Банк списывал их в бесспорном порядке. Заемщик надлежащим образом исполнял возложенные на него обязательства в т.ч. по уплате комиссии. Таким образом, Истцом уплачена комиссия Банку за период с 17.04.2008г. по 06.09.2010 г. в размере 40 250 рублей. Условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит нормативным актам, регулирующим банковскую деятельность и ФЗ «О защите прав потребителей, в связи с чем является недействительным. Все уплаченное по недействительной сделке подлежит возврату. В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Суд приходит к следующим выводам. Согласно Заявлению-оферте Истца от 17.042008 года (далее - заявление) и акцепту ОАО АКБ «Росбанк» (далее - Банк) по открытию банковского счета и зачислению суммы кредита на банковский счет Истца 17.04.2008г., заключен между указанными сторонами кредитный договор и договор банковского счета, на условиях, изложенных в заявлении (Приложение 1) и условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства (Приложение 2) (далее - Кредитный договор и Договор банковского счета), информационный график к Кредитному договору (Приложение 3). Сумма кредита 575 000 рублей с сроком возврата 17.04.2011 года, процентной ставкой 8,5 % годовых и ежемесячной комиссией Банку за ведение ссудного счета 1437,5 рублей (далее - комиссия). Уплата кредита, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 17 числа каждого месяца. Согласно Кредитному договору Заемщик вносил денежные средства на счет, а Банк списывал их в бесспорном порядке. Заемщик надлежащим образом исполнял возложенные на него обязательства в т.ч. по уплате комиссии. Таким образом, Истцом уплачена комиссия Банку за период с 17.04.2008г. по 06.09.2010 г. в размере 40 250 рублей, что подтверждается квитанциями к приходным кассовым ордерам. Обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Иными словами, услугой (в смысле объекта правоотношения) является не всякое действие, а лишь представляющее интерес для получателя услуги, что выражается в его задании услугодателю. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В п. 2.12. названного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.072002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от № 302-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заёмщика Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию -заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей. В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительность сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Таким образом, у Истца отсутствует обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета с момента заключения Кредитного договора. Согласно п.2. ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части. В данном случае, условия договора в части комиссии не влечет недействительность Кредитного договора в целом. В соответствии с ст. 1103 ГК РФ положения главы 60 ГК РФ подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно п.1 ст. 395. ГК РФ «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых -Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У. Таким образом, на суммы, уплаченной комиссии Истцом в пользу Банка подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами на 06.092010г. в размере 36954,38 рублей. Суд соглашается с расчетом процентов, представленным истцом. Суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, поскольку считает исчисленную неустойку соразмерной последствиям нарушения права, а так же учитывая длительность нарушения. В соответствии с ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в бюджет государственную пошлину 200 руб. – по неимущественной части иска, и 2516, 13 руб. – по имущественной части иска, то есть всего 2716, 13 руб. На основании ст. 100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя 5000 рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, решил: Иск удовлетворить. Признать недействительным условие об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в кредитном договоре, заключенном 17.04.2008 года между Челышевой Н.Ю. и ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор № 4850T002U048CCL000061AAB от 22.01.2008 года. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Челышевой Н.Ю. сумму уплаченной комиссии 40250 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 36954, 38 руб., расходы на оплату услуг представителя 5000 руб., всего 82204, 38 руб. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в бюджет г.о. Иваново государственную пошлину 2716, 13 руб. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение десяти дней со дня вынесения решения в окончательной форме. Судья подпись. Е.Н. Земскова