Дело № 2- 2500/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Фрунзенский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н.,

при секретаре Симоновой Н.А.,

представителя истца по доверенности Тишковой В.А.,

26 октября 2010 года рассмотрел в г. Иваново в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балаевой И.П. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Балаева И.П. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, просила взыскать с Ответчика 152557, 90 руб., в том числе: 95 000 руб. - комиссия за ежемесячное ведение ссудного счета за период с 20.09.2007 г. по 20.03.2009 г., 20 000 руб. – компенсация морального вреда, 22557, 90 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.09.2007 г. по 28.09.2010 г., 15 000 руб. - расходы на оплату услуг представителя, признать комиссию за ежемесячное ведение ссудного счета в размере 0, 5 % от суммы кредита, не законной, исключить из Кредитного договора пункты, обязывающие Заемщика оплачивать Кредитору выше указанную комиссию, взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Иск обоснован тем, что ответчик в нарушение положений ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» включил в кредитный договор от 08.06.2007 года условие об оплате истцом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила исковые требования, просила признать недействительным условие кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета, остальные исковые требования остались прежними.

В судебном заседании представитель истца Тишкова В. А. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в суд не явился по неизвестной причине.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Суд приходит к следующим выводам.

08.06.2007 г. между Балаевой И.П. (далее - Заемщик, Клиент) и Ивановским филиалом ООО ИКБ «Совкомбанк», расположенным по адресу: 153037, г. Иваново, ул. 8 Марта, д. 32 (далее - Кредитор, Банк) был заключен кредитный договор № КФ02-02-0530/07 на сумму 1 000 000 (один миллион) руб. на срок до 01.06.2012 г. (далее - Кредитный договор).

Пункт 2.1. Кредитного договора обязывает Кредитора открыть Заемщику Ссудный счет.

Согласно пункту 2.2. Кредитного договора установлено, что предварительным условием возникновения обязанности Кредитора выдать кредит является обязанность Заемщика оплатить Кредитору комиссию за открытие счета в размере 3% от суммы кредита (что составляет 30 000 руб.).

В соответствии с пунктом 2.10. Договора Заемщик ежемесячно оплачивает Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0, 5 % от суммы кредита (что составляет 5 000 руб. в месяц).

Согласно Графику платежей Заемщик обязан выплатить Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 300 000 (триста тысяч) руб. за период с 20.07.2007 г. по 01.06.2012 г.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 5 Закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Согласно перечню к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Ссудный счет таковым не является.

Глава 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И (ред. от 25.11.2009 г.) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» перечисляет виды и раскрывает содержание банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам).

Глава 45 ГК РФ регулирует понятие банковского счета. Договор об открытии банковского счета - самостоятельная гражданско - правовая сделка. В свою очередь, Счет, открытый Банком в рамках кредитного договора Клиента (далее - ссудный счет), только отражает исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. N 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Данное обстоятельство подтверждается Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П, определяющим порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным Положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

В соответствии со статьей 4 ФЗ «О бухгалтерском учете» № 129-ФЗ от 21.11.1996 г. (с изменениями и дополнениями) настоящий закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами РФ. На основании статьи 4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 г. № 302-П, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными Правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.

Согласно положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54 - П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 144 - П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательства по договору кредитования.

Из анализа приведенных выше положений следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового, счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заемщика. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию - Заемщика.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета (пункт 2.2., 2.10. Кредитного договора) применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей (Заемщиков), не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Пункт 1 статьи 167 ГК РФ констатирует, что недействительность сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Суд удовлетворяет исковое требование о признании недействительным п. 2.10 договора, содержащий условие о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0, 5 % от суммы кредита.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки. Они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статья 181 ГК РФ регламентирует, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности по Кредитному договору начинается с 08.09.2007 г., а, следовательно, с 08.09.2007 г. подлежат возмещению убытки Заемщика в рамках Договора. О применении срока исковой давности заявлено истцом в исковом заявлении.

Таким образом, с Ответчика в пользу Балаевой И.П. подлежат взысканию следующие суммы:

1) 90 000 (девяносто пять тысяч) руб. - комиссия за ежемесячное ведение ссудного Счета за период с 20.09.2007 г. по 20.03.2009 г., что подтверждается расчетом по уплате задолженности по комиссии на 23.07.2009 года, в которой указаны все суммы оплаченных комиссий. При этом суд отмечает, что истец необоснованно включила в расчет сумму комиссии за август 2007 года 5000 рублей.

08.09.2010 г. в адрес Ответчика направлена претензия, согласно которой Банку предложено возместить Балаевой И.П. убытки в размере 125 000 руб. Претензия получена Банком 10.09.2010 г. Однако ответа до настоящего времени не поступало.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Основываясь на разъяснениях, данных в п. 25 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Вина Кредитора в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику и предусмотрено Кредитным договором.

В связи с изложенным, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 3000 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 г. № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования установлена в размере 7,75 % годовых по состоянию на 28.09.2010 г.

Количество дней просрочки за период с 20.09.2007 г. (дата оплаты комиссии за ведение ссудного счета) по 28.09.2010 г. (дата подготовки искового заявления) составляет 1103 дня.

Размер процентов, подлежащих уплате Ответчиком согласно ст. 395 ГК РФ, составляет: 90 000 : 360 х 1 103 х7,75% = 21370, 63 руб.

Иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в размере 7500 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в размере 200 руб. по неимущественной части иска и 2713, 71 руб. по имущественной части иска исходя из суммы 90000 + 21370, 63 = 111370, 63 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 233-244 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования частично.

Признать недействительным условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита, изложенное в п. 2.10 кредитного договора № КФ02-02-0530/07, заключенного 08 июня 2007 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Балаевой И.П..

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Балаевой И.П. сумму ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 90000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 21370, 63 руб., расходы на оплату юридических услуг 7500 рублей, всего 121870, 63 руб.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в бюджет городского округа Иваново государственную пошлину 2913, 71 руб.

Ответчик вправе подать в Фрунзенский районный суд г. Иваново заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись. Е.Н. Земскова