Дело № 2-1998 / 10 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Фрунзенский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н., при секретаре Тарасовой К.В. с участием представителя истца Липатовой А.Ю., представителей ответчика Невмятуллиной Н.Н., Федотовой Е.П., 11 октября 2010 года рассмотрев в г. Иваново в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаповалова П.П. к Национальному банку «ТРАСТ» ( ОАО) об изменении договора, взыскании денежных средств, установил: Шаповалов П.П. обратился в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» ( ОАО) об изменении договора, взыскании денежных средств. Просил признать незаконным в Договоре кредита № 51-007845 от 16.04.2008 года, заключенном между Шаповаловым П.П. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», в «Условиях предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства», в «Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) на покупку транспортного средства» в Графике платежей положения о праве Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, о праве Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» взимать комиссию в размере 0,6% за расчетно-кассовое обслуживание (из графика платежей - комиссию в размере 2958,00 рублей ежемесячно), положение о том, что споры между Шаповаловым П.П. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» рассматриваются только по месту нахождения Кредитора. Обязать Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» исключить из Договора кредита № 51-007845, «Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства», «Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) на покупку транспортного средства», Графика платежей: - право банка в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы; - условие о том, что споры между ними рассматриваются только по месту нахождения Кредитора, - право банка на комиссию в размере 0,6% за расчетно-кассовое обслуживание. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ»в пользу Шаповалова Павла Петровича 73950 рублей. Иск обоснован тем, что 16.04.2008 года между Шаповаловым и НБ «ТРАСТ» был заключен договор кредита № 51-007845 на сумму 493000,00 рублей на покупку автомобиля иностранного производства. С целью заключения договора кредита Шаповаловым были подписаны: заявление о предоставлении кредита на покупку транспортного средства, обязательство о неукоснительном соблюдении условий, указанных в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления кредита, тарифах. Согласно п. 4 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета составляет 0,6% ежемесячно от суммы кредита и как следует из графика платежей, составляет 2958,00 рублей ежемесячно. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условие об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушают права потребителей. На отношения между банком и гражданином-потребителем действует закон о защите прав потребителей, который предоставляет право гражданину выбор между несколькими судами, которым подсудно дело. Включение банком в Условия предоставления кредитов положения о подсудности спора по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права истребителя. Шаповалов направил письмо в банк с целью решить вопрос в добровольном порядке, однако в своем ответе банк отказался внести изменения в договор и вернуть ему деньги. В своем письме банк ссылается на ст. 851 ГК РФ - обязанность оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами. Шаповалов ежемесячно уплачивал 14000 рублей, если брать указанный процент, равный 0,6 %, то за ежемесячное обслуживание он должен был уплачивать 70-80 рублей, но не 2958 рублей. Если за каждый месяц с меня берут за обслуживание счета 2958 рублей из 14000 рублей, то это составляет 21%, а не 0,6 % как декларируется. Других операций он по своему счету не проводил. В ходе судебного разбирательства Шаповалов П.П. дополнил основания иска и просил признать незаконным условие об оплате комиссии в силу того, что условие о комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не заключено в договоре. В судебном заседании представитель истца Липатова А.Ю. исковые требования поддержала. Пояснила, что открытие банковского счета не было для Шаповалова необходимость. Ответчик обусловил предоставление кредита открытием банковского счета, то есть навязал дополнительную услугу. Кроме того, тариф за расчетно – кассовое обслуживание не зависит у Шаповалова от суммы кассовой операции, а строго привязан к первоначальной сумме кредита и всегда составляет одну и ту же сумму 2958 руб. То есть фактически комиссия за расчетно-кассовое обслуживание является комиссией за обслуживание операций по погашению кредита. Шаповалов мог бы и не открывать этот счет, а просто вносить денежные средства в банк или на имеющийся у него счет, откуда банк мог бы списывать деньги в погашение кредита. Представители ответчика иск не признали по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск. Суд приходит к следующим выводам. Между Истцом и Ответчиком был заключен Договор № 51-007845 от 16.04.2008 г. о предоставлении кредита на покупку транспортного средства (Далее Кредитный договор) на сумму 493 000,00 рублей на 60 месяцев, по условиям которого истец обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 12 % годовых за пользование кредитом и 0,6 % от суммы кредита ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита (оферта) на покупку транспортного средства» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а Ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства Истцу (акцепт). Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на покупку транспортного средства» (далее - «Заявление») (часть 2 Заявления), «Условия предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства» (далее - «Условия») и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на покупку транспортного средства» (далее - «Тарифы»). Согласно условиям Заявления (часть 2) Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в Заявлении, Условиях и Тарифах. По условиям Кредитного договора, Банк и Клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского счета, в рамках которого Истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком Истцу предоставлен кредит, произведено зачисление денежных средств на счет, перечисление в безналичном порядке со счета в пользу Организации, указанной в п. 1 Заявления (Автомаркет). Банк акцептовал сделанную Истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу банковский текущий (расчетный) счет №40817810051812007845 и, предоставив ему возможность получения кредита общим лимитом в размере 493 000,00 рублей. Согласно представленным документам, Ссудный же счет банком был открыт за № 45507810151810007845. В разделе 6 «Условий» указаны операции, которые осуществляются по текущему счету № 40817810051812007845, они же и составляют основные потребительские свойства услуги «расчетное обслуживание счета», за которую взимается ежемесячная комиссия. В подписанном 16.04.2008 г. клиентом «Заявлении» и графике указано, что сумма ежемесячного платежа составляет 13925,00 рублей, которая включает в себя: процентную ставку - 12% годовых и комиссию за расчетное обслуживание - 0,6% (что составляет 2 958 рублей). Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа составляет 13 925,00 руб. Суд не соглашается с доводами ответчика о том, что права истца, как потребителя не были нарушены при заключении с ним кредитного договора с обязательным условием о заключении договора банковского счета. Условие кредитного договора с физическими лицами об обязательном открытии банковского счета ущемляет права потребителя, если влечет дополнительные расходы для заемщика. В данном случае дополнительные расходы для заемщика Шаповалова составляли ежемесячно 2958 руб. Суд не соглашается с мнением ответчика, который ссылается на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), который позволяет сторонам заключить любой договор и на любых условиях, в том числе договор банковского счета одновременно с заключением кредитного договора, а также предусмотреть в договоре банковского счета уплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ). То обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение договора банковского счета, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет. Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора. Обосновывая необходимость открытия счета заемщику при предоставлении кредита, ответчик ссылается на Положение ЦБ РФ от 31.08.98 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 2.1.2 Положения предоставление банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, Положение не требует обязательного для заемщика заключения договора банковского счета с банком-кредитором в момент выдачи кредита. Договор банковского счета может быть заключен заемщиком ранее выдачи кредита (без всякой связи с его получением), либо кредитным договором может быть предусмотрено, что сумма кредита перечисляется на счет заемщика, открытый в ином банке. услуги. Кроме того, договор о банковском счете является договором о возмездного оказания услуг ( п. 1 ст. 779 ГК РФ). Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор возмездного оказания услуг может считаться заключенным, если в нем перечислены определенные действия, которые обязан совершить исполнитель, либо указана определенная деятельность, которую он обязан осуществить, Соответственно, договор оказания услуг не может считаться заключенным без согласования действий, которые должен выполнить исполнитель или не указана деятельность, которую он обязан осуществить. Таким образом, так как в договоре заключенным между Шаповаловым и банков четко не прописан предмет относительно комиссии, то можно полагать, что договор возмездного оказания услуг будет считаться не заключенным. Следовательно, согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Суд полагает, что подлежат удовлетворению исковые требования: о признании незаконными и исключении из Договора кредита № 51-007845 от 16.04.2008 года, заключенном между Шаповаловым П.П. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», Условий о предоставлении кредита, Тарифов, Графика платежей положения о праве Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» взимать комиссию в размере 0,6% за расчетно-кассовое обслуживание (из графика платежей - комиссию в размере 2958,00 рублей ежемесячно, о взыскании в пользу Шаповалова П.П. 73950 рублей. Условие кредитного договора ( п.п.12.1 Условий) о том, что все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции либо мировым судьей по месту нахождения кредитора или филиала кредитора на территории Российской Федерации или в Мещанском районном суде г. Москвы с учетом положений действующего законодательства, нельзя считать согласованным между сторонами, поскольку отсутствует однозначное указание на суд, который должен рассматривать спор. Согласно Уставу банка ( п. 3.2) имеется 54 филиала на территории РФ. В связи с незаключенностью соглашения по данному вопросу это условие подлежит исключению из кредитного договора на основании ст. 432 ГК РФ. Исковое требование о признании незаконным и исключении положения о праве Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы так же подлежит удовлетворению, по следующим основаниям. Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" данная статья была дополнена ч. 4, которая запрещает кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров. Соответственно такие условия, включенные в кредитный договор с заемщиком-гражданином после 20.03.2010, ничтожны в силу ст. 168 ГК РФ. До указанной даты. такие действия также относительно заемщика физического лица должны быть признаны незаконными, противоречащими Закону о защите прав потребителей по следующим основаниям. Согласно части 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Частью 1 статьи 452, а также статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Изменение ставки по кредиту возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика, оформленному в виде письменного соглашения. При этом, последующее извещение заемщика об изменении процентов за пользование кредитом не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия по указанному условию договора. При таких обстоятельствах положения кредитных договоров о праве банка изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке и без оформления дополнительных соглашений нарушают права потребителей. При удовлетворении иска, суд на основании ст. 103 ГПК РФ взыскивает с ответчика в бюджет государственную пошлину в размере 200 рублей по неимущественной части иска и 2418, 50 руб. по имущественной части иска, то есть всего 2618, 50 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, решил: Иск удовлетворить. Признать незаконным в Договоре кредита № 51-007845 от 16.04.2008 года, заключенном между Шаповаловым П.П. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», в «Условиях предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства», в «Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) на покупку транспортного средства» в Графике платежей положения о праве Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, о праве Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» взимать комиссию в размере 0,6% за расчетно-кассовое обслуживание (из графика платежей - комиссию в размере 2958,00 рублей ежемесячно), положение о том, что споры между Шаповаловым П.П. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» рассматриваются только по месту нахождения Кредитора. Обязать Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» исключить из Договора кредита № 51-007845, «Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства», «Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) на покупку транспортного средства», Графика платежей: - право банка в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы; - условие о том, что споры между ними рассматриваются только по месту нахождения Кредитора, - право банка на комиссию в размере 0,6% за расчетно-кассовое обслуживание. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Шаповалова П.П. 73950 рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в бюджет городского округа Иваново государственную пошлину 2618, 50 руб. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья Е.Н. Земскова