Дело № 2- 2570 / 10 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Фрунзенский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н. при секретаре Симоновой Н.А. с участием истца Курапина О.В., представителя истца Панковой А.М., представителя ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» Никифоровой Г.М., 06 декабря 2010 года рассмотрел в г. Иваново в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курапина О.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание счета, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, установил: Курапин О.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, просил признать недействительным условие об оплате заемщиком комиссии за обслуживание счета кредитного договора № 5980177, заключенного 27.12.2007 года между Курапиным О.В. и ЗАО «Райффайзенбанк», применить последствия недействительности части сделки, обязав ЗАО «Райффайзенбанк» произвести зачет суммы уплаченной Курапиным О.В. комиссии за обслуживание счета в размере 7085, 10 руб. в счет погашения основного долга по кредитному договору № 5980177, заключенному 27.12.2007 года между Курапиным О.В. и ЗАО «Райффайзенбанк», обязать ЗАО «Райффайзенбанк» произвести перерасчет графика погашения оставшейся суммы задолженности по кредитному договору № 5980177, заключенному 27.12.2007 года между Курапиным О.В. и ЗАО «Райффайзенбанк», без учета ежемесячной комиссии за обслуживание счета, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Курапина О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами 784, 74 руб. Иск обоснован тем, что 17 декабря 2007 года он заключил с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор № 5980177. В п. 28.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячный платеж за обслуживание ссудного счета 214, 70 руб., что противоречит положениям ФЗ «О защите прав потребителей». В судебном заседании истец Курапин О.В. и его представитель Панькова А.М. исковые требования поддержали. Представитель истца пояснила, что из текста условий неясно, является ли эта комиссия комиссией за ведение ссудного счета или комиссией за расчетно - кассовое обслуживание текущего счета КурапинаО.В., но в обоих случаях эта комиссия увеличивала плату за кредит, была жестко привязана к первоначальной сумме кредита, противоречила ФЗ «О защите прав потребителей». Представитель ответчика Никифорова Г.М. исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск. Пояснила, что оспариваемая истцом комиссия является комиссией за обслуживание текущего счета. Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам. 17 декабря 2007 года между ЗАО «РАЙФАЙЗЕНБАНК» Курапиным О.В., был заключен кредитный договор N 5980177, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 113000рублей с выплатой процентов в размере16,5 % в год на текущие расходы на срок по 17 декабря 2012г. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента от 17.12.2007 г. о заключении Кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита (оферта) с указанием всех существенных условий кредитного договора, а Ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства Истцу (акцепт). Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление на кредит», «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» (далее - «Условия») и «Тарифы по потребительскому кредитованию» (далее - «Тарифы»), «Правила использования банковских карт». В вышеуказанный кредитный договор Ответчик включил условие (пункт 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан») о том, что Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей. При этом не указано, какого именно счета, ссудного или текущего, что и вызывает трудности в толковании условий договора. В тарифах по продукту «Персональный кредит» указано, что комиссия за обслуживание счета составляет 0, 19 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, по договору, заключенному с Курапиным О.В., это 113000 х0,19% = 214, 70 руб. ежемесячно. В разделе 1 Условий понятие комиссии за обслуживание счета не приведено. В п. 1.48 Условий приведено понятие счета клиента – это текущий счет (в целях раздела 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов»), открытый в банке в валюте кредита. Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон. На основании сопоставления положений п. 1.48, п. 8.2.3 Условий, Тарифов по продукту «Персональный кредит», пояснений представителя ответчика, суд полагает, что в данном случае речь идет о комиссии за обслуживание текущего счета Курапина О.В., открытого ему в соответствии с кредитным договором, № текущего счета 40817810100280002655. По условиям Кредитного договора, Банк и Клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского счета, в рамках которого Истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком Истцу предоставлен кредит, произведено зачисление денежных средств на счет. Банк акцептовал сделанную Истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу банковский текущий (расчетный) счет 40817810100280002655 и, предоставив ему возможность получения кредита общим лимитом в размере 113000 рублей. Суд не соглашается с доводами ответчика о том, что права истца, как потребителя не были нарушены при заключении с ним кредитного договора с обязательным условием о заключении договора банковского счета. Условие кредитного договора с физическими лицами об обязательном открытии банковского счета ущемляет права потребителя, если влечет дополнительные расходы для заемщика. В данном случае дополнительные расходы для заемщика Курапина О.В. составляли ежемесячно 214, 70 руб. Суд не соглашается с мнением ответчика, который ссылается на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), который позволяет сторонам заключить любой договор и на любых условиях, в том числе договор банковского счета одновременно с заключением кредитного договора, а также предусмотреть в договоре банковского счета уплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ). То обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение договора банковского счета, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет. Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.98 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", предоставление банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, Положение не требует обязательного для заемщика заключения договора банковского счета с банком-кредитором в момент выдачи кредита. Договор банковского счета может быть заключен заемщиком ранее выдачи кредита (без всякой связи с его получением), либо кредитным договором может быть предусмотрено, что сумма кредита перечисляется на счет заемщика, открытый в ином банке. Кроме того, договор о банковском счете является договором о возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор возмездного оказания услуг может считаться заключенным, если в нем перечислены определенные действия, которые обязан совершить исполнитель, либо указана определенная деятельность, которую он обязан осуществить, Соответственно, договор оказания услуг не может считаться заключенным без согласования действий, которые должен выполнить исполнитель или не указана деятельность, которую он обязан осуществить. Таким образом, так как в договоре заключенным между Курапиным и банком четко не прописан предмет относительно комиссии, то можно полагать, что договор возмездного оказания услуг будет считаться не заключенным. Таким образом, исковые требования Курапина О.В. о признании недействительной части сделки, изменении условий кредитного договора подлежат удовлетворению. Суд полагает необходимым признать недействительным условие об оплате заемщиком комиссии за обслуживание счета кредитного договора № 5980177, заключенного 27.12.2007 года между Курапиным О.В. и ЗАО «Райффайзенбанк», а так же обязать ЗАО «Райффайзенбанк» произвести перерасчет графика погашения оставшейся суммы задолженности по кредитному договору № 5980177, заключенному 27.12.2007 года между Курапиным О.В. и ЗАО «Райффайзенбанк», без учета ежемесячной комиссии за обслуживание счета. В соответствии с ст. 410 ГК РФ, суд полагает возможным удовлетворить исковое требование Курапина О.В. и применить последствия недействительности части сделки, обязав ЗАО «Райффайзенбанк» произвести зачет суммы уплаченной Курапиным О.В. комиссии за обслуживание счета в размере 7085, 10 руб. в счет погашения основного долга по кредитному договору № 5980177, заключенному 27.12.2007 года между Курапиным О.В. и ЗАО «Райффайзенбанк». Суд соглашается с расчетом суммы уплаченной комиссии, факт уплаты комиссии в этом размере подтверждается представленными истцом приходными кассовыми ордерами. В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за ведение (обслуживание) ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. При удовлетворении иска, суд на основании ст. 103 ГПК РФ взыскивает с ответчика в бюджет государственную пошлину в размере 200 рублей по неимущественной части иска и 400 руб. по имущественной части иска, то есть всего 600 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Иск удовлетворить. Признать недействительным условие об оплате заемщиком комиссии за обслуживание счета кредитного договора № 5980177, заключенного 27.12.2007 года между Курапиным О.В. и ЗАО «Райффайзенбанк». Применить последствия недействительности части сделки, обязав ЗАО «Райффайзенбанк» произвести зачет суммы уплаченной Курапиным О.В. комиссии за обслуживание счета в размере 7085, 10 руб. в счет погашения основного долга по кредитному договору № 5980177, заключенному 27.12.2007 года между Курапиным О.В. и ЗАО «Райффайзенбанк». Обязать ЗАО «Райффайзенбанк» произвести перерасчет графика погашения оставшейся суммы задолженности по кредитному договору № 5980177, заключенному 27.12.2007 года между Курапиным О.В. и ЗАО «Райффайзенбанк», без учета ежемесячной комиссии за обслуживание счета. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Курапина О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами 784, 74 руб., Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в бюджет городского округа Иваново государственную пошлину 600 руб. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Судья подпись. Е.Н. Земскова Мотивированное решение 10 декабря 2010 года.