Дело № 2- 2718 / 10 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Фрунзенский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н., при секретаре Симоновой Н.А., с участием представителя истца Бабаян А.В., представителей ответчика Скворцовой Г.Г., Федотовой Е.П., 21 декабря 2010 года рассмотрев в г. Иваново в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Батанова В.Г. к Национальному банку «ТРАСТ» ( ОАО) о признании кредитного договора незаключенным в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании неосновательного обогащения, об изменении договора, установил: Батанов В.Г. обратился в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» ( ОАО) о признании кредитного договора незаключенным в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании неосновательного обогащения, об изменении договора. Просил признать незаключенным кредитный договор в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскать сумму уплаченной комиссии 1402 руб., обязать банк изменить кредитный договор путем составления нового графика платежей. Иск обоснован тем, что условие об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», увеличивает плату за кредит, условия расчетно-кассового обслуживания в договоре не прописаны. В судебном заседании представитель истца Бабаян А.В. исковые требования поддержала. Представители ответчика иск не признали по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск. Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав доказательства, приходит к следующим выводам. Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 01-229228 от 09.09.2010 г. о предоставлении кредита на неотложные нужды (Далее по тексту - Кредитный договор) на сумму 141641 000,00 рублей на 60 месяцев, по условиям которого истец обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 18 % годовых за пользование кредитом и 0.99% от суммы кредита ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Вывод истца о том, что между ним и ответчиком сложились правоотношения, характерные для договора о возмездном оказании услуг, регулируемые п.1 ст. 779 ГК РФ ("Договор возмездного оказания услуг") правила гл. 39 ГК РФ "Возмездное оказание услуг" применяются к договорам оказания перечисленных в статье услуг, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 39, 40, 41, 45, 46, 47, 49, 51, 53 ГК РФ. Оказание услуг по договору банковского счета регулируется нормами главы 45 ГК РФ. Кредитный договор № 01-229228 от 09.09.2010 г. включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды» (далее - «Заявление»), «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» (далее - «Условия») и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды» (далее - «Тарифы»). Согласно условиям «Заявления» (часть 2) Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах». Кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита (оферта) на неотложные нужды» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а Ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства Истцу (акцепт). Кредитная операция - это всегда сделка, связанная с движением денежных средств от кредитора к заемщику и порождающая обязательство по их возврату в некотором увеличенном размере. Кредитная операция как действие существует в цепи иных правопорождающих действий, конечной целью которых выступает возврат денежных средств кредитору. Кредитная операция - не есть кредитный договор. Кредитный договор (двухсторонняя сделка) по отношению к кредитной операции (односторонней сделке) лежит в основе возникновения ¦ обязательств по представлению кредита, исполнению которого сводится к совершению действия, соответствующего существу кредитной операции. Кредитный договор соотносится с кредитной операцией как действие, порождающее другое действие. По условиям Кредитного договора, Банк и Клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого Истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет №40817810301022229228; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого Истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком Истцу предоставлен кредит на неотложные нужды, произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС). Банк акцептовал сделанную Истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу банковский текущий (расчетный) счет №40817810301022229228 и, предоставив ему возможность получения кредита общим лимитом в размере 141641 000,00 рублей. Для информации также поясняем, что ссудный счет банком открывается за номером, начинающимся на цифры 455, то есть, №455ххххххххххххххххх. В разделе 5 «Условий» указаны операции, которые осуществляются по текущему счету, они же и составляют основные потребительские свойства услуги «расчетное обслуживание счета», за которую взимается ежемесячная комиссия, с которой Истец был ознакомлен при оформлении кредита и согласен, о чем свидетельствует его подпись. Принадлежность и необходимость открытия текущего счета обосновывается следующим: - при выдаче кредитных денежных средств, они изначально попадают на ссудный счет (балансовый, внутрибанковский счет), после чего, со ссудного счета перечисляются сначала на текущий счет, а затем - на спецкартсчет для получения клиентом денежных средств (через банкомат или кассу, либо приобрести покупку, расплатившись спецкартой); - при погашении клиентом кредита с использованием спецкарты, денежные средства перечисляются со спецкартсчета сначала на текущий счет и уже на нем осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, с последующим перечислением их на ссудный и другие счета. - при погашении клиентом кредита наличными деньгами через операциониста, денежные средства также сначала зачисляются на текущий счет и только после этого - на ссудный и другие счета. Таким образом, текущий счет во всех случаях имеет расчетный режим, т.к. именно по нему осуществляются расчетные операции. Ссудный же счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), другой балансовый счет -для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами, банковский спецкартсчет - для предоставления клиенту удобства в получении и погашении денежных средств по кредиту. На текущем же счете осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат. после чего, они направляются в погашение на соответствующие счета. 2. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита. Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации. Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 вышеназванного закона, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора. Таким образом, услуга по открытию и ведению текущего счета не может являться навязанной. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетное обслуживание основана также на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом, договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор); и по своему усмотрению определить условия договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, подписанном Истцом. Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета. Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживание кредитов. При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей". При наличии вопросов у клиентов, уполномоченные Банком лица дополнительно консультируют потребителя по порядку и условиям заключения кредитного договора. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. либо отказывается от его заключения. Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли в соответствии со ст. 50 ГК РФ, ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, как было уже выше сказано, прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", заемщик не понуждается на заключение договора, заключение договора - это его свободный выбор. Согласно пункту 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств. документы, определяющие разделение функций и полномочий между подразделениям и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1. вышеназванного Положения путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета. Расчеты с Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета. По условиям Кредитного договора № 01-229228 от 09.09.2010 г. для осуществления расчетного обслуживания Истцу был открыт банковский текущий счет (п. 2.15 части 1 «Заявления») и предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание (п. 2.12 «Условий» и п. 3 «Тарифов» со сноской-пояснением №3). В пункте 1.22 «Условий» дано определение именно банковскому текущему счету (а не ссудному), режим которого подробно описан в разделе 5. Таким образом, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ. 3. В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" (далее -Рекомендации) также подтверждено наличие права кредитных организаций на взимание платы за обслуживание расчетного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Так, в соответствии с пунктами 3. 4 и 5 Рекомендаций: - При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. - Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. - В информации указывается, в том числе: расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита. В соответствии с Указанием ЦБ РФ N 1759-У от 12.12.06. кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по ссудам, выданным физическим лицам. До заключения Кредитного договора Истец получил от Ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в Кредитном договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание текущего счета (а не ссудного). В Кредитном договоре расходы Клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения Истца доведены. В «Заявлении» и Графике, подписанным Клиентом, изначально была указана общая сумма ежемесячного платежа - 8 776,00 рублей, которая включает в себя: процентную ставку за пользование кредитом - 18 % годовых и комиссию за расчетное обслуживание - 0.99%. В Графике, подписанном Клиентом, также указана сумма полной стоимости кредита - 301659,96 рублей и в процентах (эффективная ставка по кредиту) - 41,64% годовых. Эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов за время пользования кредитом. Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание Истец был уведомлен надлежащим образом, он понимал и согласился с этим, что подтверждается его подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Следовательно, Истец самостоятельно решил вопрос о заключении Кредитного договора с Банком на устраивающих его условиях получения кредита. Согласно Кредитному договору комиссия за расчетное обслуживание оплачивается клиентом за операции по текущему счету (N 40817 "Физические лица"), плата за ведение ссудного счета (N 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам») банком не взимается. Назначение счета 40817 «Физические лица», в соответствии с классификацией счетов, установленной Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007 г. Следовательно, ссудный счет является активным счетом и служит для отражения задолженности Заемщика перед банком по основному долгу полученного кредита. Расчеты же с Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета (текущего) счета, в корреспонденции с которым находится ссудный счет. При выдаче кредита, денежные средства со ссудного счета изначально должны попасть на текущий счет, с которого уже перечисляются по назначению: либо на спецкартсчет (при получении клиентом через банкомат), либо на счет автосалона, в котором клиент приобретает автомобиль (при кредитовании на покупку транспортного средства). Таким же образом осуществляется погашение кредита. А именно: денежные средства в счет погашения кредита клиент вносит наличными денежными средствами либо через банкомат на спецкартсчет, после чего они попадают на текущий счет; либо через операциониста - сразу на текущий счет единую сумму, включающую в себя основной долг, проценты за пользованием заемными денежными средствами, плату за расчетное обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором. И только после поступления денежных средств в счет погашения кредита, они направляются на разные балансовые счета соответственно. В соответствии со спецификой ссудного счета, на нем можно учитывать только суммы основного долга клиента. Текущий же счет используется для получения кредита и погашения кредита в целом, в том числе, суммы основного долга, процентов за пользованием заемными денежными средствами, платы за расчетное обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором (путем размещения на нем суммы аннуитетного платежа к дате погашения и списания ее банком в дальнейшем в безакцептном порядке). Другими словами, на текущем счете осуществляется распределение этих сумм для дальнейшего их перечисления на разные балансовые счета, в том числе, на ссудный. Кроме этого, клиент вправе использовать данный счет по своему усмотрению и после полного погашения кредита (п. 5.7 Условий), если у него будут оставаться денежные средства. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 821 ГК РФ Кредитор вправе не предоставлять кредит при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Также как и согласно указанной норме, Заявитель (будущий заемщик) вправе отказаться получать целиком или частично оговоренную в договоре сумму кредита, например, по элементарной причине: отпала надобность или не согласен с условиями предоставления кредита. Кроме этого, условиями Кредитного договора не было ограничено и право клиента не заключать данный договор или расторгнуть его досрочно, вернув банку денежные средства по кредиту. Однако, истец не изъявляет своей воли расторгнуть договор до настоящего времени при наличии у него возражений по его условиям, а напротив, пытается уменьшить свои расходы, однажды согласившись на них. Подписывая кредитный договор, он рассчитывал на свой бюджет и соглашался на ежемесячный расход, который ему был озвучен в полном объеме. Зная о таких обстоятельствах до заключения договора, банк мог предусмотреть другие" проценты за пользование денежными средствами, которые равнозначны были бы сумме ежемесячного платежа по настоящему кредитному договору. В соответствии с ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При вышеизложенных обстоятельствах, Банк вынужден будет воспользоваться данным правом, инициировав в судебном порядке досрочное расторжение кредитного договора. В своем исковом заявлении Истец ссылается на то, что согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Полагаем, что данное обстоятельство применимо как раз к клиенту, а не к банку. Клиент, пользуясь услугой банка, вводя банк в заблуждение с целью получить желаемый результат, сначала согласился заключить кредитный договор на оговоренных условиях, а в последствии стал отказываться платить предусмотренные сделкой платежи, тем самым. приобрел имущество (кредитные средства) за счет другого. Таким образом, доводы Истца, положенные в основу исковых требований, нельзя признать обоснованными и законными, так как: 1. О взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание Истец ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись. 2. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетное обслуживание основана на нормах законодательства РФ. 3. Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита. Таким образом, иск удовлетворению не подлежит. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, решил: Отказать в удовлетворении иска Батанова В.Г. к Национальному банку «ТРАСТ» ( ОАО) о признании кредитного договора незаключенным в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании неосновательного обогащения, об изменении договора. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья подпись. Е.Н. Земскова