Дело № 2-122/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации «18» февраля 2011 года город Иваново Фрунзенский районный суд города Иваново в составе: председательствующего судьи Дорофеевой М.М., при секретаре Майоровой В.Г., с участием представителя истца, ответчика по встречному иску Невмятуллиной Н.Н., представителя ответчика, истца по встречному иску адвоката Бабаян А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Ахвердяну К.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Ахвердяна К.Ш. к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора и взыскании необоснованно полученной денежной суммы, установил: Истец Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Ахвердяну К.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору. Банк просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 66989,43 руб., в том числе: - основной долг за период с 22 июля 2008 года по 22 октября 2010 года в сумме 59137,13 руб.; - проценты за пользование кредитом за указанный период в сумме 1741,76 руб.; - комиссия за расчётно-кассовое обслуживание в сумме 1684,78 руб.; - плата за пропуск платежей в сумме 3900,00 руб.; - проценты на просроченный долг в сумме 525,76 руб. а также расходы по уплате госпошлины в размере 2209,68 руб. Исковые требования обоснованы тем, что 22 июля 2008 года Ахвердян К.Ш. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 149 900 рублей на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление банк рассмотрел как оферту заключить с банком кредитный договор. Кредит заёмщику был предоставлен путём зачисления 149 900 рублей на его счёт в день открытия счёта. Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Должник не исполняет надлежащим образом свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности начиная с 22 сентября 2008 года. Ахвердян К.Ш. обратился в суд со встречным иском к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия Тарифа по кредитному договору в части ежемесячного взимания комиссии за расчётно-кассовое обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита и взыскании необоснованно полученной по кредитному договору суммы комиссии за обслуживание счёта в размере 52345,08 руб. Исковые требования обоснованы тем, что открытие, ведение и обслуживание счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудный счёт служит для отражения задолженности Заёмщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей. Включение в кредитный договор условий об оплате тарифов за обслуживание ссудного счёта не основано на законе и нарушает права потребителя, в связи с чем истец просит признать данное условие кредитного договора недействительным, поскольку оно противоречит требованиям гражданского законодательства. Ссудные счета не являются банковскими счетами, не предназначены для расчётов операций и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются способом бухгалтерского учёта банком денежных средств. В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному исковому заявлению) по доверенности Невмятуллина Н.Н. исковые требования ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Встречные исковые требования Ахвердяна К.Ш. о признании недействительным условий тарифа по кредиту в части ежемесячного взимания комиссии за расчетно – кассовое обслуживание и взыскании необоснованно полученной денежной суммы не признала в полном объёме. Пояснила, что банк открывает клиенту текущий счёт как физическому лицу, куда поступают денежные средства, указанная операция не является взиманием платы за открытие и ведение ссудного счета, указанное комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание установлено банком по соглашению с заемщиком, размер комиссии установлен условиями договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласился. В судебном заседании представитель ответчика и истца по встречному исковому заявлению Ахвердяна К.Ш. – Бабаян А.В. исковые требования банка не признала в полном объёме. Встречные исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила признать указанные во встречном исковом заявлении требования банка недействительными, просила также взыскать в пользу доверителя с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» необоснованно полученную сумму комиссии в размере 52345 рублей 08 копеек. Ответчик и истец по встречному исковому заявлению Ахвердян К.Ш. в судебное заседание не явился, о времени и дате судебного заседания извещался надлежащим образом, о чём в материалах дела имеется его расписка в получении судебной повестки (л.д. 70). С учётом мнения сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. Суд, заслушав представителя истца и ответчика по встречному исковому заявлению Невмятуллину Н.Н., представителя ответчика и истца по встречному исковому заявлению Бабаян А.В., изучив материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования банка являются обоснованными и подлежат удовлетворению, а исковые требования заёмщика удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Как следует из материалов дела, 22 июля 2008 года Ахвердян К.Ш. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 149 900 рублей на неотложные нужды сроком на 36 месяцев под 18% годовых (л.д. 6-8). В соответствии со ст. 435 ГК РФ и с установленными в заявлении условиями, заявление Ахвердяна К.Ш. следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счёта. Как установлено судом, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счёта, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от 22 июля 2008 года. Таким образом, судом бесспорно установлено, что между Ахвердяном К.Ш. и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» заключён кредитный договор. Составной частью кредитного договора являются Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. 11-17), подписанные заёмщиком. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие оплате ответчиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей (л.д. 9), равными по сумме платежами в размере 6874,03 руб., последний платёж 6925,95 руб. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счёте суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Из материалов дела следует, что банк свои обязанности по кредитному договору исполнил в полном объёме, перечислив на расчётный счёт Ахвердяна К.Ш. сумму в размере 149 900 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счёту № (л.д. 20). Из представленных банком выписок по лицевому счёту (л.д. 20-25, 26-27, 55-60, 72-77, 78-79) установлено, что с 22 сентября 2008 года ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность заёмщика перед кредитором по обязанности возвратить кредит, уплатить проценты на него, а также уплатить комиссию за расчётно-кассовое обслуживание. Исходя из установленного законом запрета на односторонний отказ от исполнения обязательства, суд приходит к выводу о правомерности предъявленного истцом требования о принудительном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору. Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом, суд, полагает, что банк правомерно воспользовался своим правом требования досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, предусмотренным п. 9.10 Условий, а также п. 2 ст. 811 ГК РФ. В соответствии с условиями кредитного договора, изложенными в Тарифах НБ «Траст» (л.д. 18) в случае пропуска заёмщиком очередного платежа предусмотрена мера ответственности в виде определенной суммы, взыскиваемой с заёмщика в зависимости от количества допущенных просрочек – платы за пропуск платежа. Ответчик согласился с данным условием кредитного договора, поставив подпись в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 6-9). Судом установлено, что ответчиком допускалась просрочка платежа в период с 22 июля 2008 года по 22 октября 2010 года. Суд соглашается с расчётом задолженности, расчётом размера неустойки за просрочку платежа, представленным банком, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора. Оснований для уменьшения размера взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает (л.д. 28). Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» в полном объёме и взыскивает с ответчика Ахвердяна К.Ш. денежные средства в размере 66 989,43 руб., в том числе: основной долг за период с 22 июля 2008 года по 22 октября 2010 года в сумме 59137,13 руб.; проценты за пользование кредитом за указанный период в сумме 1741,76 руб.; комиссия за расчётно-кассовое обслуживание в сумме 1684,78 руб.; плата за пропуск платежей в сумме 3900,00 руб.; проценты на просроченный долг в сумме 525,76 руб. Как следует из условий кредитного договора, заключенного между ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» и Ахвердяном К.Ш. (п. 5) стороны договорились, в том числе, о совершении Банком операций с денежными средствами, находящимися на счете, в том числе зачисление кредита на счет, зачисления денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм, перечисление по указанным Клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, иные операции, предусмотренные Условиями и Заявлением, в случае, если после полного погашения Задолженности по кредиту остаток на счете больше нуля, договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание обосновано ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Таким образом, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание оплачивается клиентом за операции по текущему счету и договор от 22.07.2008 года, заключенный с Ахвердяном К.Ш. правомерно содержит условие, предусматривающее ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание (п. 2.6 заявления, п. 5 Условий, п. 5 Тарифов НБ «ТРАСТ», с которыми Ахвердян К.Ш. был предварительно ознакомлен и согласился). Действия банка по взиманию комиссии за расчетно - кассовое обслуживание Ахвердян К.Ш. ошибочно квалифицирует как взимание платы за открытие и ведение ссудного счета, которая, как следует из материалов дела, с Ахвердяна К.Ш. банком не взимается. При таких обстоятельствах встречные исковые требования Ахвердяна К.Ш. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия Тарифа по кредитному договору в части ежемесячного взимания комиссии за расчётно-кассовое обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита и взыскании необоснованно полученной по кредитному договору суммы комиссии за обслуживание счёта в размере 52345,08 руб. удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Ахвердяна К.Ш. в пользу истца расходы, понесенные им по уплате госпошлины в размере 2209,68 руб. (л.д. 4). Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд решил: Исковое заявление ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Ахвердяну К.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. Взыскать с Ахвердяна К.Ш. в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в сумме 66989 рублей 43 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 2 209 рублей 68 копеек. В удовлетворении встречных исковых требований Ахвердяна К.Ш. к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании необоснованно полученной денежной суммы отказать. Ответчик Ахвердян К.Ш., не присутствовавший в судебном заседании, вправе обратиться с заявлением об отмене заочного решения суда во Фрунзенский районный суд города Иваново в течение семи дней со дня получения копии решения суда. Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд города Иванова в течение 10 дней. Председательствующий подпись М.М. Дорофеева