Дело № 2-1014 / 11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Фрунзенский районный суд г. Иваново
в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н.,
при секретаре Чихун М.В.,
с участием истца Кузнецова Н.Л.,
представителя истца Письменской С.В.,
19 мая 2011 года рассмотрев в г. Иваново в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова Н.Л. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании уплаченной суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счета,
установил:
Кузецов Н.Л. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», просил признать недействительными условия Кредитного договора № КФ16-0200-3779/08 о 13.03.2008 года, а именно пункты 1.7 и 1.8, согласно которым на заемщика возлагаете, обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета; взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Истца сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 586 803,99 рублей.
Иск обоснован тем, что между ним и 000 ИКБ «Совкомбанк» 13.03.2008г. был заключен кредитный договор КФ16-0200-3779/08, в соответствии с условиями которого банк предоставил ему кредит размере 1 920 000 рублей до 07.03.2023 года. Кредит предоставлялся для приобретения в собственность квартиры, находящей адресу: г. Иваново, ул. Ташкентская, д. 11, кв.42. Согласно п. 1.7 кредитного договора предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит является обязанность Заемщика оплатить Кредитору комиссию за открытие счета в размере 2% от суммы кредита. Согласно п. 1.8 кредитного договора Заемщик ежемесячно оплачивает Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1 % от суммы кредита, но не более 450 руб. За период с момента выдачи кредита и до подачи иска в суд им была уплачена комиссия открытие ссудного счета и ведение ссудного 586 803,99 рублей. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилам остановленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в пункте 1 статьи 819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению, поэтому никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу Банка. При этом указанное положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженностей заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк Росси? устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российское Федерации. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счет; применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющие установленные законом права потребителей (Заемщиков), не основаны на Законе и являются нарушением прав потребителей. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных: правовых актов, ничтожна. Пункт 1 статьи 167 ГК РФ констатирует, что недействительность сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В судебном заседании 19 мая 2011 года истец Кузнецов Н.Л. отказался от искового требования о признании недействительными условия Кредитного договора № КФ16-0200-3779/08 о 13.03.2008 года, а именно пункты 1.7 и 1.8, согласно которым на заемщика возлагаете, обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Отказ истца Кузнецова Н.Л. от части иска принят судом, о чем вынесено письменное определение.
Исковое требование о взыскании недействительными условия Кредитного договора № КФ16-0200-3779/08 о 13.03.2008 года, а именно пункты 1.7 и 1.8, согласно которым на заемщика возлагаете, обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета истец Кузнецов Н.Л. и его представитель Письменская С.В. поддержали. На заявление ответчика о пропуске срока исковой давности возражали, полагали, что срок исковой давности по требованию о взыскании денежной суммы составляет три года.
Представитель истца Письменская С.В. пояснила, что расчет взыскиваемой суммы 586803, 99 составлен другим представителем Кузнецова. Из представленных выписок не представилось возможным сделать расчет суммы. Банком составлен расчет на сумму 51900 руб. расчет суммы оставляет на усмотрение суда.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном заявлении указал на пропуск истцом сока исковой давности.
Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.
Между истцом Кузнецовым Н.Л. и 000 ИКБ «Совкомбанк» 13.03.2008 г. был заключен кредитный договор КФ16-0200-3779/08, что подтверждается копией договора.
Согласно договору банк предоставил Кузнецову Н.Л. кредит размере 1 920 000 рублей на срок до 07.03.2023 года. Кредит предоставлялся для приобретения в собственность квартиры, находящей адресу: г. Иваново, ул. Ташкентская, д. 11, кв.42.
Согласно п. 1.7 кредитного договора предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит является обязанность Заемщика оплатить Кредитору комиссию за открытие счета в размере 2% от суммы кредита. Согласно п. 1.8 кредитного договора Заемщик ежемесячно оплачивает Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1 % от суммы кредита, но не более 450 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Статьей 5 Закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Согласно перечню к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Ссудный счет таковым не является.
Глава 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И (ред. от 25.11.2009 г.) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» перечисляет виды и раскрывает содержание банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам).
Глава 45 ГК РФ регулирует понятие банковского счета. Договор об открытии банковского счета - самостоятельная гражданско - правовая сделка. В свою очередь, Счет, открытый Банком в рамках кредитного договора Клиента (далее - ссудный счет), только отражает исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору.
Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. N 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Данное обстоятельство подтверждается Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П, определяющим порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным Положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.
В соответствии со статьей 4 ФЗ «О бухгалтерском учете» № 129-ФЗ от 21.11.1996 г. (с изменениями и дополнениями) настоящий закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами РФ. На основании статьи 4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 г. № 302-П, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными Правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.
Согласно положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54 - П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 144 - П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательства по договору кредитования.
Из анализа приведенных выше положений следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового, счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заемщика. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию - Заемщика.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета (пункт 2.2., 2.10. Кредитного договора) применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей (Заемщиков), не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
По смыслу приведенной правовой нормы, недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Между тем, в данном случае двухстороннюю реституцию применить невозможно, так как услуга по ведению ссудного счета Банком предоставлена, а истцом оплачена.
Таким образом, взыскание с банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счёта, то есть применение односторонней реституции, противоречит указанным нормам материального права.
Кроме того, суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, о чем письменно заявлено представителем ответчика.
Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с ст. 197 ГК РФ, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Частью 1 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение сделки в данном случае начато 13.03.2008 года – в дату перечисления суммы кредита на лицевой счет Кузнецова Н.Л., что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 35).
Первоначально иск в суд был подан Кузнецовым Н.Л. 26.01.2011 года ( л.д. 2), однако, впоследствии определением суда от 09 марта 2011 года иск оставлен без рассмотрения ( л.д. 47).
Согласно ст. 204 ГПК РФ, если иск оставлен судом без рассмотрения, то начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке.
Заявление Кузнецова Н.Л. об отмене определения об оставлении иска без рассмотрения поступило в суд 15 марта 2011 года, определение отменено 28 марта 2011 года (л.д. 50, 57).
Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, иск не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Отказать в удовлетворении иска Кузнецова Н.Л. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании уплаченной суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.
Судья Е.Н. Земскова