Дело № 2 – 915 / 11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Фрунзенский районный суд г. Иваново
в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н.,
при секретаре Чихун М.В.,
с участием истца Черновой Е.К.,
представителя истца Панковой А.М.,
24 мая 2011 года рассмотрев в г. Иваново в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черновой Е.К. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
Чернова Е.К. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Просила признать недействительным условие (пункт1.7) кредитного договора МКФ21-0200-1620/07 от 14 сентября 2007 года, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета. Взыскать с ответчика убытки 53774, 06 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8498, 52 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей
Иск обоснован тем, что ответчик в нарушение положений ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» включил в п. 8.2.3 кредитного договора от 14 сентября 2007 года условие об оплате заемщиком комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
В судебном заседании истец Чернова Е.К. и ее представитель Панкова А.М. исковые требования поддержали.
Представитель ответчика в суд не явился по неизвестной причине. Повестка в суд получена ответчиком 10.05.2011 года. Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Суд, выслушав пояснения истца и представителя истца, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.
14 сентября 2007года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Черновой Е.К. заключен кредитный договор N КФ21-0200-1620/07.
Согласно договору кредитор предоставляет заемщику целевой кредит на приобретение в собственность транспортного средства в сумме 316317, 37 руб., с выплатой процентов в размере 10,0% в год на срок до 12 сентября 2011 года. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В кредитный договор стороны включили условие о том, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его ведение ежемесячную комиссию в размере 0,5% от суммы кредита, что составляет 1581. 59 руб. (п.1.7. Кредитного договора).
В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, ежемесячная комиссия Черновой Е.К. выплачивалась в соответствии с предоставленным графиком платежей. Договор погашен досрочно 30 июня 2010 года.
Таким образом, за период пользования кредитом Черновой Е.К. уплачена ответчику комиссия в размере 53774, 06 руб., что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Между тем в соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделил Кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: пои наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.
По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. N4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007г. Ш02-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N54-n "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302TI) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, и даже не перед Заемщиком, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 годаШ29-ФЗ "О бухгалтерском учете".
Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 Ш008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение (обслуживание) ссудного счета взимал платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
14 февраля 2011 г. Чернова обращалась к ответчику с заявлением о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки. По настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены. На поданное Черновой Е.К. заявление 14 февраля 2011г. ответ не получен.
В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за ведение (обслуживание) ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Суд соглашается с расчетом процентов, представленным истцом.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994 №10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работе, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объёме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Суд считает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.
Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с банком на истца оказалась возложенной обязанность выплаты указанной выше комиссии, причинил истцу значительные душевные страдания, которые приходилось переживать регулярно, чем был вызван ущерб здоровью, возникший в следствии нервного срыва. Так как истица является единственным кормильцем в семье, имеет на попечении дочь-студентку, в декабре 2008 года потеряла работу в связи с закрытием предприятия, обращалась в банк о предоставлении отсрочки платежа по кредиту. Вносить платежи в погашение кредита истцу приходилось полностью, потому что внесение денежных средств за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий - это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, полагая, что такой размер компенсации будет в данном случае разумным, справедливым, соответствующим степени нравственных страданий истца.
В соответствии с ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в бюджет городского округа Иваново государственную пошлину в размере 200 руб. по неимущественной части иска и 2068, 18 руб. – по имущественной части иска.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 233-244 ГПК РФ,
решил:
Иск удовлетворить. Признать недействительным условие об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета п. 8.2.3 в кредитном договоре № КФ21-0200-1620/07, заключенном 14 сентября 2007 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Черновой Е.К..
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Черновой Е.К. сумму уплаченной комиссии 53774, 06 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 8498, 52 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., всего 63272, 58 руб.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в бюджет г.о. Иваново государственную пошлину 2268, 18 руб.
Ответчик вправе подать во Фрунзенский районный суд г. Иваново заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Н. Земскова