Дело № 2 –1476 / 11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 июня 2010 года г. Иваново
Фрунзенский районный суд г. Иваново
в составе председательствующего судьи Бабашова А.В.,
при секретаре Нестерове М.В.,
с участием представителя истца Княгининой А.С., представителя ответчика Антоновой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Султановой А.С. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,
установил:
Султанова А.С. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей. Иск обоснован тем, что 19.05.2008 г. между Султановой А.С. и Ивановским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №4850-Т0030048ССL000663ААD на сумму 420 000 рублей сроком до 19.05.2011 г. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления кредита на приобретение транспортных средств от 19.05.2008 г.; Памятка клиента (Тарифный план); Информационный график платежей по кредитному договору №4850-Т0030048ССL000663ААD, Заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортных средств от 19.05.2008 г. Согласно п.1.2.2 размер комиссии за ведение ссудного счета определен в тарифном плане и заявлении, что составляет 1 680 рублей и уплачивается заемщиком ежемесячно в составе очередного платежа. Согласно графику платежей заемщик обязан выплатить кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 60 48 рублей в период с 19.06.2008 г. по 19.05.2011 г. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, заемщиком в период с 19.06.2008 г. по 19.03.2011 г. уплачено в пользу кредитора 57120 рублей – комиссия за ведение ссудного счета, уплачиваемая в составе очередного платежа по 1680 рублей ежемесячно. Истец считает, что условие договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит нормативным актам, регулирующим банковскую деятельность и ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным, и поэтому все уплаченное по недействительной сделке подлежит возврату. В этой связи истец просит суд применить последствия недействительности ничтожной сделки к условию данного договора и взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истца комиссию за ведение ссудного счета в размере 57 120 рублей в период с 19.06.2008 г. по 19.03.2011 г., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.04.2008 г. по 19.03.2011 г. в размере 13 124 рубля 90 копеек; моральный вред в сумме 5 000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей.
В судебном заседании 15 июня 2011 г. истец и ее представитель исковые требования уточнили и просили суд:
- признать условия договора, обязывающего Заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета ничтожным;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки к условию договора, обязывающего заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета;
- взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истца комиссию за ведение ссудного счета в размере 60 480 рублей за период с 19.06.2008 г. по 19.05.2011 г., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.06.2008 г. по 02.05.2011 г. в размере 6 391 рубль; моральный вред в сумме 5 000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей.
Представитель ответчика вопрос об удовлетворении исковых требований оставила на усмотрение суда.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно Заявлению-оферте Истца от 19.05.2008 года (далее - заявление) и акцепту ОАО АКБ «Росбанк» (далее - Банк) по открытию банковского счета и зачислению суммы кредита на банковский счет Истца 19.05.2008г., заключен между Султановой А.С. (заемщик) и ОАО АКБ «Росбанк» (Банк) заключен кредитный договор и договор банковского счета, на условиях, изложенных в заявлении (Приложение 1) и условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства (Приложение 2) (далее - Кредитный договор и Договор банковского счета), информационный график к Кредитному договору (Приложение 3).
Сумма кредита составила 420 000 рублей со сроком возврата 19.05.2011 года, процентной ставкой 10,5 % годовых и ежемесячной комиссией Банку за ведение ссудного счета 1680,00 рублей (далее - комиссия). Уплата кредита, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 19 числа каждого месяца.
Согласно Кредитному договору Заемщик вносил денежные средства на счет, а Банк списывал их в бесспорном порядке. Заемщик надлежащим образом исполнял возложенные на него обязательства в т.ч. по уплате комиссии. Таким образом, Истцом уплачена комиссия Банку за период с 19.06.2008г. по 02.05.2010 г. в размере 60 480 рублей, что подтверждается квитанциями к приходным кассовым ордерам.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав (ст. 128 ГК РФ).
В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Иными словами, услугой (в смысле объекта правоотношения) является не всякое действие, а лишь представляющее интерес для получателя услуги, что выражается в его задании услугодателю.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В п. 2.12. названного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации № 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.072002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от № 302-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заёмщика Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию -заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительность сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Таким образом, у Истца отсутствует обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета с момента заключения Кредитного договора.
Согласно п.2. ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иные последствия нарушения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части. В данном случае, условия договора в части комиссии не влечет недействительность Кредитного договора в целом.
В соответствии с ст. 1103 ГК РФ положения главы 60 ГК РФ подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно п.1 ст. 395. ГК РФ «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых -Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У.
Таким образом, на суммы, уплаченной комиссии Истцом в пользу Банка подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами на 02.05.2011 г. в размере 6 391 рубль.
Суд соглашается с расчетом процентов, представленным истцом.
В соответствии с ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в федеральный бюджет государственную пошлину 200 руб. – по неимущественной части иска, и 2206 руб. – по имущественной части иска, то есть всего 2406, 00 руб.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные, заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Пункт 8 Постановления Пленума ВС РФ от 20 декабря 1994 г. N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» предусматривает, что размер компенсации зависит от характера и объема, причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.
Исследованные в судебном заседании материалы дела свидетельствуют о том, что истец, безусловно, претерпевал нравственные и физические страдания, безуспешно добиваясь от ответчика восстановления своих прав в добровольном порядке.
При таких обстоятельствах, учитывая степень вины ответчика, с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истца суд взыскивает компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
На основании ст.100 ГПК РФ, с учетом сложности дела, требований разумности и справедливости, количества судебных заседаний в которых участвовал представитель истца (два), времени нахождения дела в производстве суда, положений Рекомендаций Совета Адвокатской палаты Ивановской области от 24.07.2009 года «О порядке оплаты вознаграждения за юридическую помощь адвоката» (п.2.2, 3.2, 3.7 – в части размера вознаграждений за аналогичные услуги), объема проделанной представителем по делу работы, суд взыскивает с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя 3000 рублей, из 7000 рублей, оплаченных по Квитанции от 13.04.2011 года (л.д.13).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Признать условия Кредитного договора №4850-Т0030048ССL000663ААD от 19.05.2008 г., заключенного между Султановой А.С. (заемщик) и Ивановским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» (кредитор) в части, обязывающей заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета - ничтожным;
Применить последствия недействительности ничтожной сделки к условию договора, обязывающего заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета;
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Султановой А.С.:
- 60 480 рублей - комиссию за ведение ссудного счета за период с 19.06.2008 г. по 19.05.2011 г.,
- 6 391 рубль - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.06.2008 г. по 02.05.2011 г.;
- 500 рублей - моральный вред;
- 3 000 рублей - расходы по оплате услуг представителя.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход государства государственную пошлину 2406 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение десяти дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья