Дело № 2-2041/ 11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Иваново 04 октября 2011 года
Фрунзенский районный суд г. Иваново
в составе председательствующего судьи Козловой Н.А.,
при секретаре Чикариной Т.В.,
с участием представителя истца Зарецкой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Минеева А.Н. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании комиссии за предоставление кредита незаконной, взыскании комиссии за предоставление кредита, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л:
Минеев А.Н. обратился в суд с исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей. Просил признать недействительными пункты 1.4,3.1,4.1 кредитного договора № 51090000425 от 28 марта 2008 года, подпункты 2.1.2.2,2.1.2.3, 2.2.3,2.2.4.2,2.2.4.5, 2.2.4.6, 4.4.2.1, 4.4.3.1 «Общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), пункты 1.5, 1.7, 2.2 «Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса и взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной в рамках указанного кредитного договора комиссии в размере 12 000 руб.
Впоследствии представители истца неоднократно уточняли исковые требования. В судебном заседании 13 сентября 2011 года представитель истца по доверенности Зарецкая А.В. исковые требования уточнила в окончательной форме, просила признать недействительным условие кредитного договора об оплате комиссии за выдачу кредитных средств недействительным, взыскать с банка в пользу истца комиссию за выдачу кредитных средств в размере 12 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 марта 2008 года по 13 сентября 2011 года в размере 3426 руб. 50 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 руб. и нотариальные расходы на оформление доверенности в размере 700 руб.
Иск обоснован тем, что 28 марта 2008 года между истцом и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № 51090000425 на сумму 600 000 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом 19,5 % годовых.
В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного п. 1.4. Кредитного договора, истцом банку ответчика уплачена единовременная комиссия за предоставление кредитных средств в размере 12 000 руб., что составляет 2% от суммы кредита. Действия Банка по истребованию указанной выше комиссии, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. За период пользования указанными денежными средствами с 28 марта 2008 года по 13 сентября 2011 года с банка подлежат к взысканию проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 3426,50 руб., из расчета: 12000*1246*8,25/36000=3426,50 руб. Нарушением прав потребителя истцу причинен моральный вред. Кроме того, для защиты нарушенного права он был вынужден обратиться к услугам представителя, в связи с чем понес расходы в сумме 6 000 руб. и 700 руб. за оформление нотариальной доверенности.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Зарецкая А.В. исковые требования поддержала, пояснив, что в настоящее время обязательства по кредитному договору истцом полностью выполнены.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Согласно письменного отзыва, ответчик иск Минеева А.Н. не признал, сославшись на то обстоятельство, что кредит был получен истцом в предпринимательских целях, с тарифами банка заемщик был ознакомлен и согласен. Взимание единовременной комиссии за выдачу кредитных средств согласовано сторонами по договору и не противоречит законодательству.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
28 марта 2008 года между Минеевым А.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № 51090000425 на сумму 600 000 руб. сроком на 36 месяцев.
Пунктом п. 1.4. Договора предусмотрена разовая комиссия за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет в размере 12 000 руб., что составляет 2% от суммы предоставленного кредита (л.д.6).
В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного Кредитным договором, Минеевым А.Н. 28 марта 2008 года уплачено в пользу Банка 12 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Суд не соглашается с доводами представителя ответчика о том, что истец в данном случае действовал в предпринимательских целях. Ссылка ответчика о том, что в соответствии с анкетой, заполненной заемщиком при оформлении кредита, денежные средства требовались ему для пополнения оборотных средств, ничем не подтверждены. Сведений о том, что Минеев А.Н. является индивидуальным предпринимателем, у суда отсутствуют. Как пояснила представитель истца, Минеев А.Н. заключал договор как физическое лицо, использовал кредитные средства на потребительские цели. Само по себе наименование тарифов банка при заключении кредитного договора не определяет правовую природу кредитного договора.
Действия Банка по истребованию указанной выше комиссии, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.
На основании пункта 1 статьи 1 ФЗ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны, в частности, проценты взимаются за пользование денежными средствами при предоставлении последних по кредитному договору, а комиссионное вознаграждение - за осуществление банковских операций (фактически комиссионное вознаграждение является платой за оказанные услуги). Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо, сделка в этой части является ничтожной (ст. 168 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст.166 ГК РФ, ничтожная сделка является недействительной с момента ее совершения независимо от признания ее таковой судом.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Суд полагает, что исковые требования о взыскании уплаченной комиссии в пользу Минеева А.Н. подлежат удовлетворению.
На основании ст. 395 ГК РФ суд взыскивает с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3426,50 руб. Расчет процентов ответчиком не оспорен, соответствует требованиям закона, в связи с чем у суда не имеется оснований не принять его в качестве достоверного.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и зависит от размера возмещения имущественного вреда. Основываясь на разъяснениях, данных в п. 25 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Вина НБ «ТРАСТ» (ОАО) в причинении морального вреда Минееву А.Н. установлена, поскольку Банком умышленно включено в Кредитный договор условие, возлагающее на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику и предусмотрено Кредитным договором.
Суд считает подлежащим удовлетворению частично исковое требование о взыскании компенсации морального вреда. Суд взыскивает компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., полагая такой размер компенсации справедливым.
В соответствии с ст. 100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 руб., который считает разумным. Указанные расходы подтверждены договором на оказание юридических услуг от 11 августа 2011 года и квитанцией к приходному ордеру № 216 от 11 августа 2011 года.
Кроме того, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат к взысканию нотариальные расходы на оформление доверенности на представителя в размере 700 руб.
На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в бюджет государственную пошлину по требованиям неимущественного характера в размере 200 руб. и 617 руб. 06 коп. по требованиям имущественного характера, всего 817 руб. 50 коп.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Минеева А.Н. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № 51090000425, заключенного 28 марта 2008 года между Минеевым А.Н. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), о взимании с заемщика разовой комиссии за выдачу кредитных средств.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Минеева А.Н. денежные средства в размере 12 000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3426 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп., нотариальные расходы в размере 700 руб. 00 коп. и расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 руб. 00 коп., всего 25 126 руб. 50 коп.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в бюджет городского округа Иваново государственную пошлину в размере 817 руб. 50 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение 10 дней.
Мотивированное решение изготовлено 04 октября 2011 года.
Председательствующий: