Дело № 2-2777/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 ноября 2011 года г.Иваново Ивановской области Фрунзенский районный суд г.Иваново в составе: председательствующего судьи Козловой Н.А., при секретаре Чикариной Т.В., с участием представителя истца Княгининой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Шилова М.Р. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Шилов М.Р. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя. Просил признать условие кредитного договора №11012549020 от 05.03.2008 года ничтожными, применить последствия недействительности ничтожной сделки к условиям кредитного договора №11012549020 от 05.03.2008 года и взыскать комиссию за обслуживание кредита за период с 06.10.2008г. по 05.05.2009г. в сумме 16473,60 руб., взыскать комиссию за обслуживание кредита за период с 22.06.2009г. по 05.11.2011г. в сумме 29649,89 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06.10.2008г. по 05.11.2011г., в сумме 3848,78 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.06.2009г. по 05.11.2011г., в сумме 2975,96 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 9000 руб. Иск мотивирован тем, что 5 марта 2008 года году между Шиловым М.Р. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №11012549020 со сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 22,08 % годовых. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: Общие условия предоставления кредита в российских рублях, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, График платежей по договору. 22.05.2009 года договор был перезаключен и присвоен №15012549020. Таким образом, ежемесячный размер комиссии за ведение ссудного счета составляет 2059,20 рублей. За период с 06.10.2008г. по 05.05.2009г. истцом уплачена сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 16473,60 руб., за период с 22.06.2009г. по 05.11.2011г. истцом уплачена сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 29 649,89 руб. Истец считает, что данные комиссии являются необоснованными, противоречащими действующему законодательству РФ. Полагает, что пункт договора, устанавливающий обязанность заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета должен быть признан судом ничтожным (л.д.2-6). Истец в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, отзыва на исковое заявление не представил. Учитывая, что ответчик извещен о времени рассмотрения дела надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. В судебном заседании представитель истца Княгинина А.С. поддержала иск в полном объеме. Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г.№395-1отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в порядке, определенном ст.ст.435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора, что соответствует нормам ст.820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Предложение о заключении договора» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а ответчиком совершены действия по выполнению указанных в приложении (оферте) условий - предоставлены денежные средства истцу (акцепт). Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Предложение о заключении договоров (далее - Предложение), Общие условия предоставления кредита в российских рублях (далее - Условия), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - «Тарифы»), а также график платежей по договору (л.д.10-14). Согласно графика платежей Заемщик обязан выплатить банку комиссию за обслуживание кредита в размере 74 131, 20 руб. за период с 07.04.2008 г. по 07.03.2011 г., что составляет в месяц 2059,20 руб. В порядке исполнения своего обязательства по договору истцом уплачено в пользу банка ответчика 16 473,60 руб. в качестве комиссии за обслуживание кредита за период с 06.10.2008 г. по 05.05.2009 г., что составляет 1,2 % в месяц от первоначальной суммы кредита. 22.05.2009 г. между истцом и банком ответчика кредитный договор № 1012549020 перезаключен на договор № 15012549020 путем проведения реструктуризации. Согласно графика платежей по договору № 15012549020 заемщик обязан выплатить банку комиссию за обслуживание кредита в размере 49 075,68 руб. за период с 22.06.2009 г. по 22.05.2013 г., что составляет 1 022,41 руб. в месяц. В порядке выполнения своего обязательства по договору № 15012549020 истцом в пользу банка ответчика уплачено 29649,89 руб. в качестве комиссии за обслуживание кредита за период с 22.06.2009 г. по 06.10.2011 г., что составляет 0,7% ежемесячно от первоначальной суммы кредита. Действия банка по истребованию указанной комиссии, а также условия договора, предусматривающие обязанность заемщика по уплате комиссии противоречат закону по следующим основаниям. Обязательным условием выдачи кредита является открытие банком заемщику счета для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту (п.1.1. Одной из операций, которую банк осуществляет по чету является списание кредита за вычетом комиссии. (п.2.2.2 Условий). Нормами ГК РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами не предусмотрено комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита. Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что предусмотренная кредитным договором обязанность заемщика Шилова М.Р. по исполнению обязательств по кредитному договору обусловлена открытием и ведением банком клиентского счета с ежемесячным взиманием банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,2 % от суммы предоставленного кредита, что составляет в денежном выражении 2059,20 руб. за период с 07.04.2008г. по 07.03.2011г. (л.д.10), в размере 0,7 % от суммы предоставленного кредита, что составляет в денежном выражении 1022,41 руб. за период с 22.06.2009г. по 24.09.2012г. (л.д.14). Из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет. В силу п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центробанком РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центробанка РФ м п. 14 с.4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Учитывая изложенное, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Такой вид комиссии, как взимание платы за ведение ссудных счетов, включаемый банком в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Принимая во внимание специальное целевое назначение и режим счета клиента, открытого банком Шилову М.Р. при предоставлении ему кредита, суд приходит к выводу о том, что указанный счет на период действия кредитного договора представляет собой не что иное, как балансовый счет для учета ссудной задолженности заемщика, следовательно, открытие данного света является обязанностью кредитной организации, а взимание какой-либо платы за его открытие и ведение противоречит нормам действующего законодательства. Сохранение данного счета при наличии на нем остатка денежных средств после полного погашения заемщиком задолженности по кредиту и прекращении в связи с этим договора в части, включающей в себя элементы кредитного договора, а также последующая возможность совершения операций по счету с взиманием банком комиссии за его ведение, не изменяют функционального назначения этого счета на период действия кредитного договора. В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.ст.167, 168 ГК РФ, условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, являются ничтожными как противоречащие закону и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью. Учитывая изложенное, суд полагает, что условия кредитных договоров №11012549020 от 05.03.2008 года и №15012549020 от 22.05.2009 года, заключенных между Шиловым М.Р. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части возложения на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита являются недействительными в силу их ничтожности. Судом установлено, что во исполнение условий кредитного договора Шилов М.Р. произвел оплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 46 123, 49 руб. Указанная сумма комиссии подтверждается выписками по счету от 16 апреля 2011 года (л.д.15-23) и не оспаривается ответчиком. Согласно п.п.1, 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита является недействительным и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, суд приходит к выводу о том, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца. При таких обстоятельствах суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика 46123, 49 руб. В отношении требования истца о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) процентов за пользование чужими денежными с 06.10.2008г. по 05.11.2011г., в сумме 3848,78 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.06.2009г. по 05.11.2011г., в сумме 2975,96 руб., суд пришел к следующему выводу. Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Поскольку со стороны банка имеет место неправомерного удержания денежных средств, уплаченных истцом в счет исполнения обязанности по уплате комиссии за обслуживание кредита, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) процентов за пользование чужими денежными средствами на указанную выше сумму. При этом суд соглашается с расчетами процентов за пользование чужими денежными средствами, представленными истцом (л.д.7-8). Ответчиком указанные расчеты не оспорены. С учетом изложенного, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) процентов за пользование чужими денежными средствами с 06.10.2008г. по 05.11.2011г., в сумме 3848,78 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.06.2009г. по 05.11.2011г., в сумме 2975,96 руб. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно п.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Из искового заявления следует, что вследствие действий ответчика истцу были причинены нравственные страдания. Причиненный ему моральный вред истец оценивает в 2 000 рублей. Учитывая, что по делу установлено нарушение прав истца как потребителя неправомерными действиями ответчика, суд, с учетом конкретных обстоятельств, считает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд определяет размер подлежащей взысканию с ответчика компенсации морального вреда в 1 000 руб. В связи с нарушением права истца, у него возникла необходимость обратиться за защитой нарушенного права в суд. В целях оказания компетентной юридической помощи, истец Шилов М.Р. вынужден был обратиться в ООО «Юридическая служба». За оказание юридической помощи по агентскому договору №11012549020 на оказание юридических услуг от 06 октября 2011 года истцом было оплачено 9 000 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру №18 от 17.10.2011 г. В соответствии с требованием ст.100 ГПК РФ для взыскания расходов на оплату услуг представителя необходимо учитывать их разумность. При определении разумных пределов расходов на оплату услуг представителя судом принято во внимание время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист; сложившаяся в регионе стоимость оплаты услуг адвокатов, продолжительность рассмотрения и сложность дела. Кроме прочего суд руководствовался также утвержденными на заседании Совета Адвокатской палаты Ивановской области от 29.06.2007 года Рекомендациями "О порядке оплаты вознаграждения за юридическую помощь адвоката". С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что требованию о разумности по настоящему делу отвечает сумма в размере 5 000 руб. В соответствии с пп.4 п.2 ст.333.6 НК РФ истец по иску связанным с нарушением прав потребителей освобождается от уплаты государственной пошлины. При удовлетворении иска, суд на основании ст.103 ГПК РФ взыскивает с ответчика в бюджет государственную пошлину в размере 200 рублей по неимущественной части иска и 1788,45 руб. по имущественной части иска, то есть всего 1988,45 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Иск удовлетворить частично. Признать условия кредитных договоров №11012549020 от 05 марта 2008 года и №15012549020 от 22 мая 2009 года заключенных между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Шиловым М.Р. в части установления обязанности заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета незаконными. Применить последствия недействительности части кредитного договора. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Шилова М.Р. денежные средства, уплаченные им по кредитным договорам в виде комиссии за обслуживание кредита в размере 46 123 руб. 49 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 824 руб. 74 коп.; компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп.; расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб. 00 коп., всего взыскать 58 948 руб. 23 коп. В оставшейся части в удовлетворении иска отказать. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в бюджет городского округа Иваново государственную пошлину в размере 1 988 руб. 45 коп. Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения во Фрунзенский районный суд г.Иваново в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Председательствующий: подпись