Дело №2-2679/11 Заочное решение Именем Российской Федерации Город Иваново 26 декабря 2011 года Фрунзенский районный суд города Иваново в составе председательствующего судьи Бабашова А.В., при секретаре Хозиной С.Ш., с участием представителя истца Домниной А.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО Акционерный коммерческий Банк «Росбанк» к Манзулину А.Р., Ананьичевой Т.М., Манзулиной Е.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, Установил: Истец ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Манзулину А.Р., Ананьичевой Т.М., Манзулиной Е.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя следующими доводами. 15 сентября 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее по тексту -Банк) и Манзулиным А.Р. (далее по тексту - Заемщик) был заключен Кредитный договор «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» (далее по тексту Условия) № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ. В соответствии с условиями заключенного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей. Предоставление кредита осуществлялось одной суммой после получения Кредитором письменного заявления от Заемщика с указанием даты предоставления кредита (пункт 1.1 Условий). Процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере шестнадцать процентов годовых. Начисление процентов осуществляется Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Срок возврата кредита, предоставленного в рамках Договора - 15 сентября 2013 года.Банк надлежащим образом исполнил Условия и в соответствии с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (без комиссий) от 15 сентября 2008 года перечислил Заемщику общую сумму в размере 500 000 рублей. В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ между Банком и Поручителем - Манзулиной Е.В. был заключен Договор поручительства № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ от 15 сентября 2008 года. В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ между Банком и Поручителем - Ананьичевой Т.М. был заключен Договор поручительства № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ/1 от 15 сентября 2008 года. Пунктом 1.3 Договора предусмотрена солидарная ответственность Поручителя и Заемщика перед Банком, в связи с чем Кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от Заемщика и Поручителей совместно, как и от любого из них в отдельности. В нарушение принятых на себя обязательств Заемщик надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора. Так, в нарушение графика возврата кредита платежи в счет погашения долга по кредиту своевременно не поступали, до настоящего времени кредит не погашен. Ввиду существенного нарушения условий Кредитного договора, выразившегося в неисполнении (несвоевременном исполнении) Заемщиком обязательств по возврату сумм основного долга и начисленных основных процентов, Банк в соответствии с пп.4.4.2; 9.1 Условий воспользовался своим правом на досрочное истребование всей суммы кредита и начисленных процентов. Банк направил Заемщику Манзулину А.Р. и поручителям Манзулиной Е.В., Ананьичевой Т.М. требования о необходимости досрочного возврата кредита в соответствии с которыми вся сумма задолженности по кредиту подлежит погашению в случае непогашения просроченной задолженности по кредиту. Однако до настоящего момента задолженность продолжает оставаться непогашенной. В связи с тем, что ни Заемщиком, ни Поручителями не производится погашения задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на 27 июля 2011 года общая сумма задолженности составляет 347 483 (триста сорок семь тысяч четыреста восемьдесят три) рубля 45 копеек, из них: Текущая непросроченная ссудная задолженность по кредиту - 264 792,12 рублей; Текущие непросроченные проценты - 1392,88 рублей; Текущая комиссия за ведение ссудного счета - 387,10 рублей; Просроченная ссудная задолженность - 49705,15 рублей; Просроченные проценты - 23326,85 рублей; Проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность - 1887,61 рублей; Просроченная комиссия за ведение ссудного счета - 5991,74 рублей В этой связи истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ от 15.09.2008 г. в размере 347 483 рубля 45 копеек, а также сумму государственной пошлины в размере 6674,83 рублей. В судебном заседании представитель истца уменьшила размер исковых требований в связи с частичной оплатой ответчиками суммы задолженности и просила суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ от 15.09.2008 г. в размере 337 483 рубля 45 копеек, а также сумму государственной пошлины в размере 6674,83 рублей. Ответчики в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 112,113,114). Суд с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков в порядке заочного судопроизводства. Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Судом установлено, что 15 сентября 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее по тексту -Банк) и Манзулиным А.Р. (далее по тексту - Заемщик) был заключен Кредитный договор «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» (далее по тексту Условия) № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ. В соответствии с условиями заключенного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей. Предоставление кредита осуществлялось одной суммой после получения Кредитором письменного заявления от Заемщика с указанием даты предоставления кредита (пункт 1.1 Условий). Процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере шестнадцать процентов годовых. Начисление процентов осуществляется Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Срок возврата кредита, предоставленного в рамках Договора - 15 сентября 2013 года (л.д.10-13). В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ между Банком и Поручителем - Манзулиной Е.В. был заключен Договор поручительства № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ от 15 сентября 2008 года (л.д.15-18). В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ между Банком и Поручителем - Ананьичевой Т.М. был заключен Договор поручительства № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ/1 от 15 сентября 2008 года (л.д.19-22). Пунктом 1.3 Договора предусмотрена солидарная ответственность Поручителя и Заемщика перед Банком, в связи с чем Кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от Заемщика и Поручителей совместно, как и от любого из них в отдельности. Из материалов дела следует, что Банк надлежащим образом исполнил Условия и в соответствии с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (без комиссий) от 15 сентября 2008 года перечислил Заемщику общую сумму в размере 500 000 рублей, что подтверждается в том числе выписками по счету Заемщика № за период с 15.092008 г. по 01.10.2008 года (л.д. 27). В нарушение принятых на себя обязательств Заемщик надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора, что следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 27 июля 2011 года (л.д. 5). 13 июля 2011 г. Банк направил Заемщику Манзулину А.Р. и поручителям Манзулиной Е.В., Ананьичевой Т.М. требования о необходимости досрочного возврата кредита (исх. №94,95,96) в соответствии с которыми вся сумма задолженности по кредиту подлежит погашению в случае непогашения просроченной задолженности по кредиту (л.д.6,7,8). Однако до настоящего момента задолженность продолжает оставаться непогашенной. Сумма задолженности ответчиков перед ОАО АКБ «Росбанк» по состоянию на 26 декабря 2011 года, согласно, представленному истцом расчету, составляет 337 483 рубля 45 копеек, из них: Текущая непросроченная ссудная задолженность по кредиту - 264 792,12 рублей; Текущие непросроченные проценты - 1392,88 рублей; Текущая комиссия за ведение ссудного счета - 387,10 рублей; Просроченная ссудная задолженность - 49705,15 рублей; Просроченные проценты - 13 326,85 рублей; Проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность - 1887,61 рублей; Просроченная комиссия за ведение ссудного счета - 5991,74 рублей Как следует из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее Кодекса), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 1 ст. 329 Кодекса, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 361 Кодекса, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник, в соответствии со ст. 363 Кодекса, отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии со ст. 323 Кодекса, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Согласно Кредитному договору Заемщик вносил денежные средства на счет, а Банк списывал их в бесспорном порядке. Обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Иными словами, услугой (в смысле объекта правоотношения) является не всякое действие, а лишь представляющее интерес для получателя услуги, что выражается в его задании услугодателю. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В п. 2.12. названного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету суммпривлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.072002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от № 302-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заёмщика Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию -заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей. При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков текущей комиссии за ведение ссудного счета в размере 387,10 рублей и просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5991,74 рублей. Кроме того удовлетворяя требования истца частично, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, также считает обоснованными требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков суммы расходов на оплату государственной пошлины в размере 6511,05 рублей, что подтверждается платежным поручением № 2959 от 04.08.2011 года (л.д.3). Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд Решил: Иск удовлетворить частично. Взыскать с Манзулина А.Р., Ананьичевой Т.М., Манзулиной Е.В. в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № 4851-4851-0067-СС-В-00592-ААЕ от 15.09.2008 г. в размере 331 104 рубля 61 копейку, из них: Текущая непросроченная ссудная задолженность по кредиту - 264 792,12 рублей; Текущие непросроченные проценты - 1392,88 рублей; Просроченная ссудная задолженность - 49705,15 рублей; Просроченные проценты - 13 326,85 рублей; Проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность - 1887,61 рублей; а также сумму государственной пошлины в размере 6511,05 рублей, всего 337 615 (триста тридцать семь тысяч шестьсот пятнадцать) рублей 66 копеек. Ответчик в праве подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене эт^эго решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: