Дело № 2-1885/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 августа 2011 года г. Иваново Ивановской области
Фрунзенский районный суд города Иванова
в составе председательствующего судьи Дорофеевой М.М.,
при секретаре Майоровой В.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Кудряшову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Кудряшову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 73 973 рубля 24 копейки, в том числе:
- 41 666 руб. 66 коп. – основной долг;
- 20 658 руб. 05 коп. – проценты за пользование средствами займодавца;
- 11 648 руб. 53 коп. – комиссия;
Банк также просил взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 2 419 руб. 19 коп.
Иск обоснован следующими обстоятельствами. 26 апреля 2008 года между истцом и Кудряшовым С.А. был заключен кредитный договор № КФ05 – 0202 – 3859/08, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 50 000 рублей под 17 % годовых. Ответчик в соответствии с условиями договора обязался выплатить сумму займа в срок до 24 апреля 2009 года и оплатить проценты по займу, а также комиссию за ведение счета. Со стороны ответчика возврат суммы кредита, оплата комиссии и оплата соответствующих процентов не производится с 10.06.2008 года, в связи с чем банк просит суд взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся по кредитному договору.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 29).
Ответчик Кудряшов С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, по адресу регистрации, подтвержденному адресной справкой УФМС, судебная корреспонденция, направленная судом по указанному адресу возвращена в суд за истечением срока хранения (л.д. 28), что расценено судом как отказ ответчика от ее получения.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства, о чем вынесено определение, занесенное в протокол судебного заседания.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом бесспорно установлено, что 26 апреля 2008 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кудряшовым С.А. был заключен кредитный договор №КФ05 – 0202 – 3859/08, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства на потребительские нужды в размере 50 000 рублей на срок до 24 апреля 2009 года (л.д. 9-13). Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора обязался возвратить кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном договором, комиссию и исполнить иные обязательства, предусмотренные договором в полном объеме. Сторонами был согласован и подписан график платежей по кредиту (л.д. 14), являющийся приложением к кредитному договору.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Банк свои обязательства по условиям заключенного кредитного договора исполнил надлежащим образом, перечислив на счет Кудряшова С.А. 26 апреля 2008 года 50 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 36 от 26.04.2008 года (л.д. 5).
Судом установлено, что кредитное обязательство Кудряшовым С.А. исполнялось ненадлежащим образом. Согласно выписке по счету заемщика, Кудряшов С.А. с 10.06.2008 года платежей по кредитному договору не производит.
Из материалов дела следует, что 9 июня 2011 года в адрес Кудряшова С.А. была направлена претензия банка, согласно которой ответчику было предложено погасить просроченную задолженность по кредитному договору по состоянию на 9 июня 2011 года в течение 10 календарных дней. Данное требование ответчиком исполнено не было.
Как следует из материалов дела, срок кредитного договора истек 24.04.2009 года, однако заемщиком обязательства по кредитному договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.
При таких обстоятельствах суд находит правомерным требование банка о принудительном взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору.
Суд соглашается с расчетом суммы основного долга и процентов по кредитному договору, представленным банком, находя его соответствующим условиям кредитного договора. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 62 324 рубля 71 копейка.
Вместе с тем, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии в размере 11 648 рублей 53 копейки за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению. Условие кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета суд оценивает как ущемляющее права потребителя. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Позиция суда основана на следующем.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Иными словами, услугой (в смысле объекта правоотношения) является не всякое действие, а лишь представляющее интерес для получателя услуги, что выражается в его задании услугодателю.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В п. 2.12. названного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от -5.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заёмщика. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию – заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительность сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Таким образом, у ответчика отсутствует обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 2 038 рублей 24 копейки, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 233 - 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Кудряшову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Кудряшова С.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 62 324 рубля 71 копейку, сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 038 рублей 24 копейки. В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 11 648 рублей 53 копейки – отказать.
Кудряшов С.А., не присутствовавший в судебном заседании, вправе обратиться с заявлением об отмене заочного решения суда во Фрунзенский районный суд города Иванова в течение семи дней со дня получения копии решения суда.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд города Иванова в течение 10 дней.
Председательствующий подпись М.М. Дорофеева