Дело № 2-2052/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 сентября 2011 года г. Иваново Ивановской области
Фрунзенский районный суд города Иванова
в составе председательствующего судьи Дорофеевой М.М.,
при секретаре Майоровой В.Г.,
с участием представителя истца Красновой А.В.,
ответчика Белова Э.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Белову Э.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,
установил:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Белову Э.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 64 543 рубля 72 копейки, в том числе:
- 36 660 рублей 66 копеек – основной долг;
- 16 957 рублей 06 копеек – проценты за пользование средствами займодавца;
- 10 920 рублей – комиссия;
Банк также просил расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 2 136 рублей 31 копейку.
Иск обоснован следующими обстоятельствами. 27 июня 2008 года между истцом и Беловым Э.А. был заключен кредитный договор № КФ05 – 0204 – 5524/08, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 40 000 рублей под 17 % годовых. Ответчик в соответствии с условиями договора обязался выплатить сумму займа в срок до 24 июня 2010 года и оплатить проценты по займу, а также комиссию за ведение счета. Со стороны ответчика возврат суммы кредита, оплата комиссии и оплата соответствующих процентов надлежащим образом не производились, в связи с чем образовалась задолженность, которую банк просит взыскать с ответчика.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Краснова А.В. исковые требования уточнила, пояснив, что просроченные проценты по кредитному договору составляют 9 469 рублей 26 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 7 487 рублей 80 копеек, в целом размер задолженности Белова Э.А. не изменился и составляет 64 543 рубля 72 копейки. Уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Белов Э.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, в части суммы основного долга. Пояснил, что перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением.
Суд, заслушав позицию сторон, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом бесспорно установлено, что 27 июня 2008 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Беловым Э.А. был заключен кредитный договор №КФ05 – 0204 – 5524/08, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства на потребительские нужды в размере 40 000 рублей на срок до 24 июня 2010 года (л.д. 7-11). Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора обязался возвратить кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном договором, комиссию и исполнить иные обязательства, предусмотренные договором в полном объеме. Сторонами был согласован и подписан график платежей по кредиту (л.д. 12), являющийся приложением к кредитному договору.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Банк свои обязательства по условиям заключенного кредитного договора исполнил надлежащим образом, перечислив на счет Белова Э.А. 27 июня 2008 года 40 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № 69 от 27.06.2008 года (л.д. 19).
Судом установлено, что кредитное обязательство Беловым Э.А. исполнялось ненадлежащим образом. Согласно выписке по счету заемщика, Белов Э.А. с 30.09.2010 года платежей по кредитному договору не производит.
Из материалов дела следует, что 29 марта 2011 года в адрес Белова Э.А. была направлена претензия банка, согласно которой ответчику было предложено погасить просроченную задолженность по кредитному договору в течение 10 рабочих дней. Данное требование ответчиком исполнено не было.
Как следует из материалов дела, срок кредитного договора истек 24.06.2010 года, однако заемщиком обязательства по кредитному договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено и не оспорено ответчиком в судебном заседании.
При таких обстоятельствах суд находит правомерным требование банка о принудительном взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 7.1 кредитного договора, при несвоевременном погашении кредита и процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Суд соглашается с расчетом суммы основного долга, процентов по кредитному договору и штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, представленным банком, находя его соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиком иного расчета процентов по кредитному договору и штрафных санкций за просрочку уплаты кредита суду не представлено. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 53 623 рубля 72 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 36 666 рублей 66 копеек, просроченные проценты по кредитному договору в размере 9 469 рублей 26 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 7 487 рублей 80 копеек.
Вместе с тем, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 10 920 рублей за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению. Условие кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета суд оценивает как ущемляющее права потребителя. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Позиция суда основана на следующем.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Иными словами, услугой (в смысле объекта правоотношения) является не всякое действие, а лишь представляющее интерес для получателя услуги, что выражается в его задании услугодателю.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В п. 2.12. названного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от -5.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заёмщика. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию – заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительность сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Таким образом, у ответчика отсутствует обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Наряду с установлением факта нарушения кредитного договора со стороны ответчика, судом установлено, что данное нарушение является существенным, так как в результате невозврата основного долга и неуплаты процентов за пользование кредитом банку причинен такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Данное обстоятельство в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора.
В связи с изложенным суд расторгает кредитный договор №КФ05 – 0204 – 5524/08 от 27 июня 2008 года, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Беловым Э.А..
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 1 774 рубля 87 копеек, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Белову Э.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.
Взыскать с Белова Э.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 53 623 рубля 72 копейки, сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 774 рубля 87 копеек. В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 920 рублей – отказать.
Расторгнуть кредитный договор № КФ05-0204-5524/08 от 27.06.2008 года заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Беловым Э.А..
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд города Иванова в течение 10 дней.
Председательствующий подпись М.М. Дорофеева