Дело № 2-1978/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 августа 2011 года г. Иваново Ивановской области
Фрунзенский районный суд города Иванова
в составе председательствующего судьи Дорофеевой М.М.,
при секретаре Майоровой В.Г.,
с участием представителя истца по доверенности Михалёвой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г., Джалагония И.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г., Джалагония И.К. о взыскании задолженности по кредитному договору. Банк просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 522 215 рублей 27 копеек, в том числе:
- 116 666 руб. 64 коп. – основной долг;
- 45 480 руб. 84 коп. – проценты за пользование средствами займодавца;
- 56 528 руб. 49 коп. – комиссия;
- 303 539 руб. 30 коп. – пени.
Банк также просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате госпошлины в размере 8 422 руб. 15 коп.
Иск обоснован следующими обстоятельствами. 13 мая 2008 года между истцом и Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г. был заключен кредитный договор № КФ05-0201-4821/08, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 150 000 рублей под 17% годовых. Ответчики в соответствии с условиями договора обязались выплатить сумму займа в срок до 10 мая 2011 года и оплатить проценты по займу, а также комиссию за ведение счета. В обеспечение исполнения заёмщиками обязательств по кредитному договор 13 мая 2008 года между истцом и Джалагония И.К. был заключен договор поручительства. Со стороны ответчиков возврат суммы кредита, оплата комиссии и оплата соответствующих процентов не производятся с 15 мая 2010 года, в связи с чем банк просит суд взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся по кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Михалёва О.В. уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 217 432 рубля 37 копеек (л.д. 54), в том числе:
- 116 666 руб. 64 коп. – основной долг;
- 28 575 руб. 90 коп. – проценты за пользование средствами займодавца;
- 54 578 руб. 49 коп. – комиссия;
- 17 611 руб. 34 коп. – пени;
Кроме того, истец просил расторгнуть кредитный договор, а также взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате госпошлины в размере 8 422 руб. 15 коп.
Ответчики Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г., Джалагония И.К. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, по адресам регистрации, подтвержденным адресными справками УФМС. Судебная корреспонденция, направленная судом по указанным адресам на имя ответчиков Дундуа Н.Г., Багатурия Б.Э., получена ответчиком Дундуа Н.Г., что подтверждается уведомлениями о вручении заказной корреспонденции (л.д. 40, 41). Судебная корреспонденция, направленная судом по указанному адресу на имя ответчика Джалагония И.К., возвращена в суд за истечением срока хранения (л.д. 51), что расценено судом как отказ ответчика от её получения. Уточненные исковые требования ответчики Дундуа Н.Г., Багатурия Б.Э. получили лично, о чём свидетельствуют их заявления (л.д. 52, 53), из которых следует, что явиться в судебное заседание они не могут, просят рассмотреть дело в их отсутствии. Согласно представленным в материалы дела заявлениям ответчики Дундуа Н.Г. и Багатурия Б.Э. уточненные исковые требования банка признали частично, в размере суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами и пеней.
С учётом мнения представителя истца, мнений ответчиков Дундуа Н.Г., Багатурия Б.Э., выраженных в заявлениях о рассмотрении дела в их отсутствии (л.д. 52, 53), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного судопроизводства, о чём вынесено определение, занесенное в протокол судебного заседания.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом бесспорно установлено, что 13 мая 2008 года между истцом и Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г. был заключен кредитный договор № КФ05-0201-4821/08 (л.д. 13-17), в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 150 000 рублей под 17% годовых, а заёмщики в соответствии с условиями договора обязались выплатить сумму займа в срок до 10 мая 2011 года и оплатить проценты по займу, а также комиссию за ведение счета. Сторонами был согласован и подписан график платежей по кредиту (л.д. 18), являющийся приложением к кредитному договору.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Банк свои обязательства по условиям заключенного кредитного договора исполнил надлежащим образом, перечислив на счёт Багатурия Б.Э. 13 мая 2008 года 150 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 47 от 13 мая 2011 года (л.д. 21).
Судом установлено, что кредитное обязательство Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г. исполнялось ненадлежащим образом. Согласно выписке по счёту заёмщика, Багатурия Б.Э. с 15 марта 2010 года платежей по кредитному договору не производит (л.д. 25-29, 55-59).
Из материалов дела следует, что 18 мая 2011 года в адрес Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г. была направлена претензия банка (л.д. 22, 23, 24), согласно которой ответчикам было предложено погасить просроченную задолженность по кредитному договору по состоянию на 18 мая 2011 года в течение 10 календарных дней. Данное требование ответчиками исполнено не было.
Судом установлено, что в обеспечение исполнения кредитного обязательства заёмщиков перед банком 13 мая 2008 года с Джалагония И.К. был заключен договор поручительства № ПФ05-0201-4821/08 (л.д. 19-20), которым установлена солидарная ответственность заёмщиков и поручителя.
Как следует из материалов дела, срок кредитного договора истек 10 мая 2010 года, однако ответчиками обязательства по кредитному договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.
Таким образом, судом установлено, что нарушение условий кредитного договора и договора поручительства со стороны ответчиков повлекло за собой образование задолженности перед банком.
При таких обстоятельствах суд находит правомерным требование банка о принудительном взыскании с заёмщиков задолженности по кредитному договору.
Суд соглашается с расчётом суммы основного долга и процентов по кредитному договору, представленным банком, находя его соответствующим условиям кредитного договора. Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию сумма 145 242 рубля 54 копейки.
В соответствии с п.п. 7.1 кредитного договора при несвоевременном погашении кредита и процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Судом бесспорно установлено, что со стороны заёмщика имели место нарушения как сроков возврата кредита, так и сроков уплаты процентов за пользование кредитом. Таким образом, банк правомерно предъявляет к заёмщикам, а также поручителю требование о взыскании пени. Суд считает, что оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку неустойка соразмерна последствиям нарушения кредитного договора. Суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке сумму штрафных санкций в размере 17 611 рублей 34 копейки.
Вместе с тем, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии в размере 54 578 рублей 49 копеек за ведение ссудного счёта не подлежит удовлетворению. Условие кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета суд оценивает как ущемляющее права потребителя. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Позиция суда основана на следующем.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Иными словами, услугой (в смысле объекта правоотношения) является не всякое действие, а лишь представляющее интерес для получателя услуги, что выражается в его задании услугодателю.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В п. 2.12. названного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от -5.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заёмщика. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию – заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительность сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Таким образом, у ответчика отсутствует обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Наряду с установлением факта нарушения условий кредитного договора со стороны ответчиков, судом установлено, что данное нарушение является существенным, так как в результате невозврата основного долга и неуплаты процентов за пользование кредитом в размере 145 242 рубля 54 копейки банку причинён такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Данное обстоятельство в соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для расторжения кредитного договора.
В связи с изложенным суд расторгает кредитный договор № КФ05-0201-4821/08 от 13.05.2008 года, заключённый между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 7 541 рубль 92 копейки, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 233 - 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г., Джалагония И.К. удовлетворить частично.
Взыскать с Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г., Джалагония И.К. в солидарном порядке в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 162 853 рубля 88 копеек, сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 541 рубль 92 копейки. В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере 54 578 рублей 49 копеек – отказать.
Расторгнуть кредитный договор № КФ05-0201-4821/08 от 13.05.2008 года, заключённый между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г..
Багатурия Б.Э., Дундуа Н.Г., Джалагония И.К., не присутствовавшие в судебном заседании, вправе обратиться с заявлением об отмене заочного решения суда во Фрунзенский районный суд города Иванова в течение семи дней со дня получения копии решения суда.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд города Иванова в течение 10 дней.
Председательствующий подпись М.М. Дорофеева