Дело №2-300/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Фроловский городской суд Волгоградской области
в составе председательствующего судьи Мысякиной О.П.,
при секретаре Кобилочной А.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фролово
«11» мая 2010 года
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Центр-инвест», Общества с ограниченной ответственностью «Правовые технологии» к Великановой Наталии Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Центр-инвест» (далее - ОАО КБ «Центр-инвест»), Общество с ограниченной ответственностью «Правовые технологии» (далее - ООО «Правовые технологии») обратились с иском к Великановой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.
№№№№№. между ОАО КБ «Центр-инвест» и Великановой Н.П. был заключен кредитный договор №№№№№№ по условиям которого Великановой Н.П. предоставлен кредит в размере №№№№№ руб. на потребительские цели со сроком возврата до №№№№№., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере №№№№№ годовых и уплатой процентов за обслуживание ссудного счета в размере №№№№№ в день от фактического остатка средств на ссудном счете на начало каждого операционного дня. В обеспечение возврата кредита между ОАО КБ «Центр-инвест» и заемщиком был заключен договор залога №№№№№№ от 24.04.2006г. принадлежащего заемщику автомобиля марки №№№№№ стоимостью по оценке сторон №№№№№ руб. ОАО КБ «Центр-инвест» исполнил свои обязательства и выдал кредит Великановой Н.П. Однако Великанова Н.П. не исполнила обязательства, предусмотренные п.1.4 кредитного договора, не соблюдала график исполнения срочного обязательства, не внесла предусмотренные договором платежи и не произвела возврат кредита до №№№№№. В соответствии с п.4.2 кредитного договора при несвоевременном погашении кредита, невыполнении или ненадлежащем выполнении графика погашения кредита заемщик уплачивает пеню в размере №№№№№ за каждый день просрочки от суммы несвоевременно погашенного кредита; согласно п.4.3 кредитного договора при несвоевременной уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает пеню в размере 1% за каждый день просрочки от суммы неуплаченных процентов. По состоянию на №№№№№. за Великановой Н.П. образовалась задолженность по кредитному договору в размере №№№№№ руб. №№№№№ коп., из которых: №№№№№ руб. №№№№№ коп. - просроченная задолженность; №№№№№ руб. №№№№№ коп. - проценты по основному долгу; №№№№№ руб. №№№№№. - плата за обслуживание ссудного счета; №№№№№ руб. №№№№№ коп. - пеня по просроченному кредиту; №№№№№ руб. №№№№№ коп. - пеня по просроченным процентам. На основании договора уступки прав №№№№№№ от №№№№№. ОАО КБ «Центр-инвест» передано ООО «Правовые технологии» право требования к Великановой Н.П. по кредитному договору на сумму уступаемых требований №№№№№ руб.№№№№№ коп.: №№№№№ руб. №№№№№ коп. - просроченная задолженность; №№№№№ руб. №№№№№ коп. - проценты по основному долгу; №№№№№. - плата за обслуживание ссудного счета. Просили взыскать с Великановой Н.П. в пользу ОАО КБ «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору в сумме №№№№№ - пеню по просроченному кредиту; №№№№№. - пеню по просроченным процентам и уплаченную государственную пошлину в размере №№№№№ взыскать с Великановой Н.П. в пользу ООО «Правовые технологии» задолженность по кредитному договору в сумме №№№№№ - просроченную задолженность; №№№№№ - проценты по основному долгу; №№№№№. - плату за обслуживание ссудного счета и уплаченную государственную пошлину в размере №№№№№ Обратить взыскание в пользу ООО «Правовые технологии» на принадлежащий Великановой Н.П. заложенный автомобиль марки КИА МАДЖЕНТИС (CD2223) залоговой стоимостью №№№№№
Представители истцов ОАО КБ «Центр-инвест», ООО «Правовые технологии» в судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истцов в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Представитель ответчицы Великановой Н.П. - Дивин А.В., действующий на основании доверенности, частично признал исковые требования, указав следующее. Он не оспаривает, что №№№№№ между ОАО КБ «Центр-инвест» и Великановой Н.П. был заключен кредитный договор, согласно которому Великанова Н.П. получила кредит в размере №№№№№ руб. на потребительские цели по ставке №№№№№ годовых и была обязана производить ежемесячные выплаты по возврату кредита и уплате процентов согласно графику исполнения обязательств и была обязана полностью возвратить кредит до №№№№№ В связи с трудным материальным положением Великанова Н.П. с февраля 2009 года не производит выплаты по возврату кредита и уплате процентов. Он не оспаривает, что по состоянию на №№№№№ Великанова Н.П. имеет задолженность по кредитному договору в размере: №№№№№ - просроченную задолженность; №№№№№ - проценты по основному долгу; №№№№№. - пеню по просроченному кредиту; №№№№№. - пеню по просроченным процентам. Однако начисленная Великановой Н.П. задолженность в сумме №№№№№. - по оплате за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям закона. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, то есть платежи за обслуживание ссудного счета. В п.1.5 кредитного договора для Великановой Н.П. определена полная стоимость кредита в размере 16% годовых. Возражал против требований к Великановой Н.П. о взыскании платы за обслуживание ссудного счета в размере №№№№№ Также возражал против обращения взыскания на принадлежащий Великановой Н.П. автомобиль марки №№№№№ выпуска по договору залога, поскольку стоимость автомобиля значительно превышает стоимость задолженности Великановой Н.П. по кредитному договору. Просил отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с Великановой Н.П. задолженности в сумме №№№№№ по оплате за обслуживание ссудного счета и обращении взыскания на принадлежащий Великановой Н.П. автомобиль, против удовлетворения остальных исковых требований не возражал.
Выслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования, подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.819 ГК РФ (§2 Главы 42. Заем и кредит) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии п.1 ст.809 ГК РФ (§1 Главы 42. Заем и кредит) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно с п.1 ст.810 ГК РФ (§1 Главы 42. Заем и кредит) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что №№№№№. между ОАО КБ «Центр-инвест» и Великановой Н.П. заключен кредитный договор №№№№№№ л.д.19-20).
Согласно условиям кредитного договора Великановой Н.П. предоставлен кредит в размере №№№№№. на потребительские цели (п.1.2-1.3); срок возврата кредита - не позднее №№№№№., возврат кредита производится согласно графику исполнения срочного обязательства, приведенному в приложении №, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора (п.1.4); за пользование кредитом заемщик уплачивает банку по ставке №№№№№ годовых (п.1.5); платежи по срочному обязательству (возврату кредита, уплате процентов по нему, пени, внесению платы за обслуживание ссудного счета) исполняются ежемесячно не позднее последнего рабочего дня месяца согласно графику исполнения срочного обязательства, приведенному в приложении № договора (п.3.6)
Договором кредита предусмотрена ответственность сторон: в случае несвоевременного погашения кредита заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки (п.4.2); в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п.4.3).
Прочими условиями кредитного договора предусмотрено: банк открывает ссудный счет и осуществляет обслуживание открытого заемщику ссудного счета (п.8.1); за открытие ссудного счета заемщик обязан уплатить банку единовременно денежную сумму согласно тарифам по обслуживанию физических лиц (п.8.1.1); за обслуживание ссудного счета заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку плату из расчета №№№№№ в день от фактического остатка средств на ссудном счете на начало каждого операционного дня, оплата за обслуживание ссудного счета производится ежемесячно в порядке, определенном п.3.6 договора (п.8.1.2).
Суду представлен график исполнения срочного обязательства (приложение № к кредитному договору). л.д.21)
ОАО КБ «Центр-инвест» исполнил предусмотренные кредитным договором обязательства и выдал Великановой Н.П. кредит в сумме №№№№№ руб., что подтверждается платежным поручением № от №№№№№.л.д.22)
Из представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на №№№№№. следует, что Великанова Н.П. в нарушение условий кредитного договора не соблюдала график исполнения срочного обязательства, с февраля 2009 года не вносила предусмотренные договором платежи и не произвела возврат кредита до №№№№№.л.д.27-29)
Из указанного расчета следует, что по состоянию на №№№№№. Великанова Н.П. имеет задолженность по кредитному договору в размере №№№№№ - просроченная задолженность; №№№№№. - проценты по основному долгу; №№№№№ коп. - плата за обслуживание ссудного счета; №№№№№. - пеня по просроченному кредиту; №№№№№ - пеня по просроченным процентам.
Истцами к Великановой Н.П. заявлены требования о взыскании указанной задолженности по кредитному договору в размере №№№№№
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007г. №302-П, зарегистрированного в Министерстве юстиции РФ 29.03.2007г. за №9176, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ч.8, 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. (в редакции ФЗ №46 от 08.04.2008г.) кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Суд считает, что банком в п.1.5 кредитного договора для заемщика определена полная стоимость кредита в размере №№№№№ годовых.
Таким образом требования к Великановой Н.П. о взыскании платы за обслуживание ссудного счета в размере №№№№№ коп. не основаны на законе ввиду чего не подлежат удовлетворению.
Оснований не доверять остальной части расчета суммы долга ответчицы Великановой Н.П. по кредитному договору по состоянию на №№№№№. суд не имеет, и она не оспаривается представителем ответчицы.
Таким образом судом установлено, что задолженность Великановой Н.П. по кредитному договору по состоянию на №№№№№. составляет №№№№№ - просроченная задолженность; №№№№№ - проценты по основному долгу; №№№№№ руб. №№№№№ коп. - пеня по просроченному кредиту; №№№№№ - пеня по просроченным процентам, что представителем ответчицы не оспаривается.
Согласно п.1.6 кредитного договора кредит предоставляется при наличии надлежаще оформленного обеспечения, кредит обеспечивается договором залога автотранспорта №№№№№№.
Суду представлен заключенный между ОАО КБ «Центр-инвест» и Великановой Н.П. договор залога автотранспорта №№№№№№ №№№№№. л.д.25-26)
Согласно п.1.1 договора залога залог предоставлен по кредитному договору №№№№№№ заключенному между ОАО КБ «Центр-инвест» и Великановой Н.П., в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Залогодержатель приобретает право в случае неисполнения залогодателем (заемщиком) своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Согласно п.п.1.3-1.4 договора залога предметом залога является принадлежащий залогодателю автомобиль марки №№№№№ года выпуска, идентификационный номер №№№№№ с оценочной стоимостью в сумме №№№№№ руб., определенной сторонами договора.
Принадлежность Великановой Н.П. указанного автомобиля подтверждается паспортом транспортного средства №№№№№ от №№№№№л.д.17) и свидетельством о регистрации транспортного средства л.д.18).
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п.5 ст.339 ГК РФ законом могут быть предусмотрены учет и (или) регистрация договоров о залоге и залогов в силу закона отдельных объектов движимого имущества.
Согласно ч.2 ст.40 Закона РФ «О залоге» залог транспортных средств подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями, осуществляющими регистрацию транспортных средств.
Указанный договор залога автотранспорта №№№№№. не содержит сведений о регистрации договора в органах ГИБДД, на которые возложены обязанности по регистрации транспортных средств. В соответствии со ст.56 ГПК РФ доказательств такой регистрации истцами суду не представлено.
При таких обстоятельствах суд считает, что взыскание задолженности Великановой Н.П. по кредитному договору не может быть обращено на принадлежащий ей автомобиль марки №№№№№ года выпуска, идентификационный номер №№№№№
В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Между ОАО КБ «Центр-инвест» и ООО «Правовые технологии» №№№№№ заключен договор уступки прав (требований) №№№№№, согласно которому ОАО КБ «Центр-инвест» передало ООО «Правовые технологии» право требования к Великановой Н.П. по кредитному договору на сумму уступаемых требований №№№№№ - просроченная задолженность; №№№№№ - проценты по основному долгу; №№№№№ плата за обслуживание ссудного счета. л.д.30-31)
Исходя из положений указанного договора суд считает, что к ООО «Правовые технологии» перешло право требования к Великановой Н.П. по кредитному договору на сумму уступаемых требований №№№№№ - просроченная задолженность и №№№№№ - проценты по основному долгу.
Суд считает необходимым взыскать с Великановой Н.П. в пользу ООО «Правовые технологии» №№№№№ коп.
Сумма №№№№№. - плата за обслуживание ссудного счета не подлежит взысканию с Великановой Н.П. в пользу ООО «Правовые технологии» как не предусмотренная законом.
Так же суд считает необходимым взыскать с Великановой Н.П. в пользу ОАО КБ «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору в сумме №№№№№ пеню по просроченному кредиту; №№№№№. - пеню по просроченным процентам.
В остальной части исковых требований суд считает необходимым отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчицы Великановой Н.П. подлежит взысканию государственная пошлина в размере №№№№№ коп. в пользу ОАО КБ «Центр-инвест»; в размере №№№№№ коп. в пользу ООО «Правовые технологии», пропорционально удовлетворенным требованиям. л.д.4,5).
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Великановой Наталии Петровны в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору №№№№№ года в сумме №№№№№ копеек и судебные расходы в сумме №№№№№
Взыскать с В в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Правовые технологии» задолженность по кредитному договору №№№№№ в сумме №№№№№ копеек и судебные расходы в сумме №№№№№
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья: