Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июля 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Литвиновой М.В.,
при секретаре Лосенковой С.А.,
с участием представителя Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Крутова В.А.,
ответчика Чулиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Чулиной Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Чулиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, из которых: сумма кредита - 158577 руб. 78 коп., задолженность по процентам - 123400 руб. 37 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 12524 руб. 40 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 21800 руб., пени за просрочку уплаты кредита - 32000 руб., процентов по кредитному договору Номер обезличенК0102107141881 от 05.06.2006 г., исходя из суммы основного долга 158577 руб. 78 коп., по ставке - 18% годовых, за период с 15 июня 2010 года и по день фактического исполнения решения суда, судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины - 6683 руб. 02 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что по кредитному договору Номер обезличенК0102107141881 от Дата обезличена г. истец в лице Саратовского филиала предоставил кредит ответчику в сумме 198800 рублей на приобретение автозапчастей со сроком возврата - 04.06.2010 г., с процентной ставкой - 18% годовых, комиссией за веление ссудного счета в размере 0,9% от первоначальной суммы кредита, ежемесячно. Денежные средства были засчитаны на расчетный счет Чулиной Н.А. № 40817810490030092079 в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Однако Заемщиком с 05.03.2007 г. не оплачивается сумма основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с условиями договора, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 1636415 руб. 21 коп., которую истец снижает, просит взыскать с ответчика 348302 руб. 55 коп.
В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Крутов В.А., действующий по доверенности, поддержал исковые требования, указав, что по кредитному договору Номер обезличенК0102107141881 от 05.06.2006 г. истец в лице Саратовского филиала предоставил кредит ответчику в сумме 198800 рублей на приобретение автозапчастей со сроком возврата - 04.06.2010 г., с процентной ставкой - 18% годовых, комиссией за веление ссудного счета в размере 0,9% от первоначальной суммы кредита, ежемесячно. Денежные средства были засчитаны на расчетный счет Чулиной Н.А. Номер обезличен в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с пунктами 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком. В соответствии с пунктом 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 14.06.2010 г. задолженность Чулиной Н.А. по кредитному договору Номер обезличенК0102107141881 от 05.06.2006 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК», с учетом снижения размера пени за просрочку уплаты процентов и уплаты кредита, составляет 348302 руб. 55 коп., в связи, с чем истец вынужден обратиться с иском в суд.
Ответчик Чулина Н.А. исковые требования в части взыскания задолженности по кредиту и процентов, установленных договором, признала, не согласилась с размерами пени, просила отказать Банку в их взыскании, пояснив суду, что по кредитному договору № 499003К0102107141881 от 05.06.2006 г. истец в лице Саратовского филиала предоставил ей кредит в сумме 198800 рублей на приобретение автозапчастей со сроком возврата - 04.06.2010 г., с процентной ставкой - 18% годовых, комиссией за веление ссудного счета в размере 0,9% от первоначальной суммы кредита, ежемесячно. Денежные средства были засчитаны на расчетный счет ответчика № 40817810490030092079 в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». В настоящее время из-за затруднительного материального положения образовалась задолженность, которую она по мере возможности будет погашать.
Выслушав представителя стороны, изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что между Чулиной Н.А. и Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) был заключен кредитный договор Номер обезличенК0102107141881 от 05.06.2006 г. на сумму 198800 руб. со сроком возврата до 04.06.2009 г., с процентной ставкой 18% годовых. Комиссия за ведение ссудного счета составила 0,9% от первоначальной суммы кредита ежемесячно л.д. 11-13). Письменная форма договора, установленная законодательством, соблюдена. При этом Чулина Н.А. собственноручно заполнила анкету, где указала, кому и на какие цели Банком необходимо перечислить денежные средства с ее лицевого счета л.д. 14-15), что ответчиком в суде не оспаривалось. Денежные средства были перечислены по письменному распоряжению ответчика, как оплата за автозапчасти по счету № 142 от 26.05. ИП Верхутин Д.В., Банком со счета Чулиной Н.А. Номер обезличен в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» л.д. 19-21).
В соответствие со статьей 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средства для зачисления на счет лица, указанного в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено. Таким образом, в судебном заседании установлено, что Банк исполнил свои обязательства перед Чулиной Н.А.
Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Чулиной Н.А., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ. Однако ответчиком условия кредита по его оплате не исполняются.
Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено частью 2 статьи 811 ГК РФ.
11 июня 2010 г. АКБ «РОСБАНК» ОАО в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении денежного обязательства в срок не позднее 7 дней с момента получения требования, исполнение которого не последовало л.д. 31-32).
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на Чулину Н.А. кредитным договором, выразившихся в не погашения кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика пени начисленной по кредиту в размере 32000 руб. и пени начисленной по процентам в размере 21800 руб., суд приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом фактических обстоятельств дела, а именно то, что у истца в связи с неисполнением ответчиками условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия, суд считает, что заявленный истцом сумма пеней явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и является чрезмерно высокой. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию с ответчиков неустойку (пеню) в соответствии с требованиями статьи 333 ГК РФ за нарушение сроков возврату суммы основного долга до 10000 руб. и за нарушение сроков оплаты начисленных на кредит процентов до 5000 руб.
Оснований для полного освобождения от неустойки не имеется, поскольку право банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону, а, кроме того, ответчик длительный период времени не исполняет обязательства.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (статья 56 ГПК РФ).
Вместе с тем, суд находит, что требования АКБ «РОСБАНК» ОАО о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 12524 руб. 40 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям статьи 779 ГК РФ, статье 37 Федерального закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает. Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платиться комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по плате за ведение ссудного счета в размере 21800 руб. не подлежит удовлетворению.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд приходит к выводу, что поскольку заемщик Чулина Н.А. нарушила принятые на себя обязательства по погашению кредита, то задолженность по кредитному договору Номер обезличенК0102107141881 от 05.06.2006 г. в размере 296978 руб. 15 коп., из которых: сумма кредита - 158577 руб. 78 коп., задолженность по процентам - 123400 руб. 37 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 5000 руб., пени за просрочку уплаты кредита - 10000 руб. подлежит взысканию. Кроме того, в соответствии с кредитным договором с ответчика в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) следует взыскать проценты, исходя из суммы основного долга - 158577 руб. 78 коп., по ставке 18% годовых, начиная с 15.06.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
В силу статьи 198 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 6169 руб. 80 коп., исходя из следующего расчета: 5200 руб. + 1% суммы, превышающей 200000 руб.
Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Чулиной Натальи Анатольевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору Номер обезличенК0102107141881 от 05.06.2006 г. в размере 296978 (двести девяносто шесть тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей 15 (пятнадцать) копеек, из которых: сумма кредита - 158577 рублей 78 копеек, задолженность по процентам - 123400 рублей 37 копеек, пени за просрочку уплаты процентов - 5000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита - 10000 рублей.
Взыскать с Чулиной Натальи Анатольевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору Номер обезличенК0102107141881 от 05.06.2006 г., исходя из суммы основного долга - 158577 рублей 78 копеек, по ставке 18% годовых, начиная с 15 июня 2010 года и по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Чулиной Натальи Анатольевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 6169 (шесть тысяч сто шестьдесят девять) рублей 80 (восемьдесят) копеек.
В остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Судья: