Дело Номер обезличен
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ0
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26.07.2010 г.
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Подветельновой О.М., при секретаре Яблоковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Марценюк Татьяне Яковлевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), (далее АКБ «РОСБАНК» обратился с настоящим иском к Марценюк Татьяне Яковлевне и просил взыскать с неё долг и проценты по кредитному договору Номер обезличен от 12.01.2006 года в сумме 157 659 руб. 87 коп., из которой сумма кредита - 52 750 руб. 23 коп., задолженность по процентам - 40 452 руб. 06 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 41 157 руб. 00 коп., пеню за просрочку уплаты процентов - 10 113 руб. 02 коп., пеню за просрочку уплаты кредита - 13 187 руб. 56 коп. Истец также просил взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 4 353 руб. 20 коп., проценты по кредитному договору Номер обезличен от 12.01.2006 года, рассчитанные за период с 15.06.2010 года по день фактического исполнения решения суда, исходя из суммы основного долга - 52 750 руб. 23 коп., процентной ставки - 18% годовых. В обоснование своих исковых требований истец указал, что заемщик Марценюк Т.Я. нарушила сроки погашения кредита и процентов.
В судебном заседании представитель истца поддержал иск, по изложенным в нем основаниям.
Ответчик Марценюк Т.Я. в судебное заседание не явилась. Суд, учитывая, что в деле имеются сведения о надлежащем извещении ответчика, пришел к выводу о возможном удовлетворении ходатайства представителя истца о рассмотрении дела в заочном производстве в отсутствии ответчика.
Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, по следующим основаниям.
Факт заключения договора кредита 12.01.2006 года между банком и ответчиком Марценюк Т.Я. на сумму 53 800 руб., под 18% годовых, на условиях возврата кредита до 06.07.2007 года и взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, ежемесячно, подтверждается копией договора кредита и не оспорено ответчиком.
Судом установлено, что банк выполнил условия договора кредита, перечислив заемщику денежные средства в размере, предусмотренном условиями договора.
В соответствии с условиями договора кредита заемщик обязан погашать ссудную задолженность и уплачивать проценты за пользование кредитом, в течение срока действия кредитного договора, не реже одного раза в месяц по графику, утвержденному сторонами договора.
Вместе с тем как установлено судом из представленных истцом документов, заемщик нарушил условия кредитного договора. Нарушение, выразилось в том, что, начиная с 11.07.2007 года, заемщик прекратил возвращать кредит и проценты по нему.
Данное обстоятельство и размер непогашенного кредита, процентов по нему, подтверждается расчетом истца, правильность которого проверена судом и не оспорена ответчиком.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.807-817 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как устанавливает статья 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Таким образом, на основании приведенных выше норм, в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан исполнить установленные этим договором обязательства, а именно - возвратить сумму кредита в размере 53 800 рублей, проценты по кредиту в размере 18 % годовых и произвести иные предусмотренные договором платежи.
В силу п.4.3.3 кредитного договора период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на Банковский Специальный счет, и заканчивается в день полного погашения кредита. При этом день полного погашения кредита включается в расчетный период начисления процентов.
Изложенное, с учетом положений, содержащихся в ст. ст. 309, 310 ГК РФ, согласно которых обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения договора не допускается, обязывают суд удовлетворить исковые требования истца в части взыскания с ответчика кредита и процентов по нему.
На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд считает пеню за просрочку уплаты процентов и пеню за просрочку уплаты кредита (10 113 руб. 02 коп. + 13 187 руб. 56 коп. = 23 300 руб. 58 коп.) несоразмерными сумме основного обязательства, и пришел к выводу о возможности уменьшения суммы задолженности по пеню за просрочку уплаты процентов и пеню за просрочку уплаты кредита до 10 000 руб., учитывая соразмерность, а также длительность просрочки.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-I "О защите прав потребителей"(далее Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-I "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условия договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности за ведение судного счета в сумме 41 157 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч.2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины:
52 750 руб. 23 коп. + 40 452 руб. 06 коп. + 10 000 руб. 00 коп. = 103 202 руб. 29 коп.
3 200 руб. + 2% (103 202 руб. 29 коп. - 100 000 руб.) = 3 264 руб. 04 коп. за удовлетворение требований материального характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Марценюк Татьяны Яковлевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 12.01.2006 года в сумме 103 202 руб. 29 коп., из которой сумма кредита - 52 750 руб. 23 коп., задолженность по процентам - 40 452 руб. 06 коп., пеню за просрочку уплаты процентов и пеню за просрочку уплаты кредита - 10 000 руб.
Взыскать с Марценюк Татьяны Яковлевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала государственную пошлину в размере 3 264 руб. 04 коп.
Взыскать с Марценюк Татьяны Яковлевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору Номер обезличен от 12.01.2006 года, рассчитанные за период с 15.06.2010 года по день фактического исполнения решения суда, исходя из суммы основного долга - 52 750 руб. 23 коп., процентной ставки - 18% годовых
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления в окончательной форме.
Ответчик вправе в 7 дней со дня получении копии решения суда просить суд об отмене заочного решения.
Судья