Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22.07.2010 г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В., при секретаре Кучеренко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Шайдуллину Амиру Анасовичу, Форменову Алексею Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском указывая, что по заключенному 04.05.2006 г. кредитному договору ответчиком Шайдуллиным А.А. было получено 234 000 руб. По условиям кредитного договора № Номер обезличен выдача кредита производится под 12,9 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы выданного кредита. Кредит выдан на срок до 01.05.2009 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Шайдуллина А.А. № Номер обезличен в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. В обеспечение возврата кредита, в тот же день сторонами был заключен договор залога № Номер обезличен от 04.05.2006г. предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки ВАЗ, модель Номер обезличен, VIN XTA Номер обезличен, кузов № Номер обезличен, двигатель № Номер обезличен, 2006 года выпуска. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит (не уплачены платежи по основному долгу с 04.06.2007 г., проценты и иные платежи в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на 26.04.2010 г. образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 165 339 руб. 24 коп., задолженность по процентам - 74 688 руб. 03 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 27 378 руб. 00 коп., пеню за просрочку уплаты процентов - 213 229 руб. 94 коп., пеню за просрочку уплаты кредита - 600 942 руб. 79 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 1081 578 руб. 00 коп., обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, а именно - автомобиль марки ВАЗ, модель Номер обезличен, VIN XTA Номер обезличен, кузов № Номер обезличен, двигатель № Номер обезличен, 2006 года выпуска, принадлежащий Форменову А.В. Также просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 474 руб. 12 коп. Взыскать с ответчика проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 165 339 руб. 24 коп. по ставке 12,9% годовых за период с 27.04.2010г. и по день фактического исполнения решения суда.
В судебном заседании представитель истца Меркулова Л.В., действующая в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержала, дав объяснения аналогичные, изложенные в исковом заявлении. Ответчик Форменов А.В. в суд не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Шайдуллин А.А. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Шайдуллина А.А. установлена условиями договора л.д. 9 - 16/, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком суммы займа в размере 234 000 руб. подтверждается представленными истцом документами л.д. 31/ и никем не оспорен.
Предоставление денежных средств заемщику на приобретение автомобиля подтверждается счетом № 36 от 03.05.2006г. выданной ООО «Автолак» л.д. 26/, платежным поручением № 1 от 04.05.2006 года на сумму 211 538 руб. 00 коп. л.д. 27/, платежным поручением № 2 от 04.05.2006 года на сумму 17 680 руб. 00 коп. л.д. 28/, платежным поручением № 3 от 04.05.2006 года на сумму 2 208 руб. 00 коп. л.д. 29/, платежным поручением № 4 от 04.05.2006 года на сумму 2 574 руб. 00 коп. л.д. 30/.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был заключен договор залога № Номер обезличен от 04.05.2006г., где предметом залога является приобретаемый им в собственность автомобиль марки ВАЗ, модель Номер обезличен, VIN XTA Номер обезличен, кузов № Номер обезличен, двигатель № Номер обезличен, 2006 года выпуска л.д. 17 - 19/.
Согласно п.п. 5.1.1. кредитного договора заемщик обязуется своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.
В соответствии с п.п. 7.1, 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета л.д. 35 - 38) за период действия договора задолженность по основному долгу составляет 165 339 руб. 24 коп; задолженность по начисленным процентам составляет 74 688 руб. 03 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 27 378 руб. 00 коп., пеня по кредиту 213 229 руб. 94 коп., пеня по процентам 600 942 руб. 79 коп.
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 7.5 - 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
Согласно п. 4.1 договора о залоге залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Такое же право залогодержателя закреплено и в ст. 348 ГК РФ.
Возможность обращения взыскания на заложенное имущество по решению суда, прямо предусмотрено ст. 349 ГК РФ.
Представитель истца просит суд установить первоначальную продажную цену на автомобиль марки ВАЗ, модель Номер обезличен, VIN XTA Номер обезличен, кузов № Номер обезличен, двигатель № Номер обезличен, 2006 года выпуска в размере 165 000 рублей, в обоснование указанной стоимости представлено экспертное исследование № 915, выполненного ООО «НИЛСЭ» от 26.01.2010г. л.д. 39/.
При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 165 339 руб. 24 коп., начисленным процентам в сумме 74 688 руб. 03 коп., пени по кредиту и процентам в размере 60006 руб. 02 коп., а всего - в общей сумме 300 034 руб. 09 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Кроме того, удовлетворению подлежат и требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга - 165 339 руб. 24 коп. по ставке 12,9 % годовых, за период с 27.04.2010 г. и по день исполнения решения суда.
Оснований для применения ст. 333ГК РФ не имеется, так как истец уменьшил размер неустойки.
Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 27 378 руб. 00 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора № Номер обезличен, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «(утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК, и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Шайдуллина А.А. как потребителя.
По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
Не подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку судом установлено, что автомашина ВАЗ, модель Номер обезличен, VIN XTA Номер обезличен, кузов № Номер обезличен, двигатель № Номер обезличен, 2006 года выпуска являющаяся предметом договора залога от 04.05.2006г., была продана Цитаринской И.О. - 27.03.2006г. и поставлена ею на учет в ГИБДД, что подтверждается копией паспорта технического средства л.д. 98\, таким образом предметом залога являлся автомобиль который Шайдуллину А.А. не принадлежал.
Согласно ответа заместителя начальника Управления ГИБДД МВД по РТ № 6955 от 29.06.2010г. за Шайдуллиным А.А. транспортное средство «ВАЗ Номер обезличен», 2006 года выпуска, с агрегатами: VIN XTA Номер обезличен, кузов № Номер обезличен, двигатель № Номер обезличен в регистрационной базе не было зарегистрировано л.д. 111\.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ).
Руководствуясь ст. ст.194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Шайдуллина Амира Анасовича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) - 306234 руб. 43 коп.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Шайдуллину Амиру Анасовичу о взыскании расходов по оплате за ведение ссудного счета в сумме 27378 руб. 00 коп. - отказать.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Форменову Алексею Валерьевичу об обращении взыскания на автомобиль марки ВАЗ, модель Номер обезличен VIN XTA Номер обезличен, кузов № Номер обезличен, двигатель № Номер обезличен, 2006 года выпуска -отказать.
Взыскать с Шайдуллина Амира Анасовича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № Номер обезличен от 04.05.2006г., исходя из суммы основного долга 165339 руб. 24 коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 27.04.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Саратовский областной суд с подачей жалобы через Фрунзенский районный суд г. Саратова, с момента изготовления в окончательной форме.
Председательствующий: Дубовицкий В.В.