О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № ***/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2010 года город Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Богомолова А.А., при секретаре Михайловой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Ветрову Андрею Борисовичу, третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования на предмет спора, индивидуальный предприниматель Дьяков Валерий Валерьевич, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее АКБ «Росбанк ОАО) обратился с иском к Ветрову А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании исковых требований Банк указывает, что *** года Ветрову А.Б. заключил с АКБ «Росбанк» ОАО в лице Саратовского филиала АКБ «Росбанк» ОАО договор о предоставлении кредита №***. содержащий элементы договора залога, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 39800 руб. с начислением процентов по кредиту в размере 18% в год, сроком погашения кредита до *** года.

Кредит был предоставлен на покупку компьютера обеспечивающих исполнение обязательств заемщика перед банком.

Ответчик Ветров А.Б. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в размере 105681 руб. 80 коп., из которых сумма кредита - 39800 руб., задолженность по процентам - 34936 руб. 80 коп. и задолженность по оплате ссудного счета в размере 30945 руб.

Истец просил взыскать с Ветрова А.Б. задолженность по кредитному договору №*** от 19 декабря 2005 года в размере 105681 руб. и обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ветрову А.Б. и являющееся предметом залога по договору №*** от *** года - компьютер в сборе, с установлением начальной продажной стоимостью 39701 руб., а так же взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 7313 руб. 64 коп.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Росбанк» ОАО по доверенности Кузнецова Н.Н. иск поддержала по изложенным в нем основаниям.

Ответчик Ветров А.Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен о причинах неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дел в его отсутствие либо отложении слушания дела. В связи с чем, при отсутствии возражения истца, дело рассмотрено в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в порядке заочного производства.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования на предмет спора индивидуальный предприниматель Дьяков Валерий Валерьевич в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Статья 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 810 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании *** года между Ветровым А.Б. и АКБ «Росбанк» ОАО в лице Саратовского филиала АКБ «Росбанк» ОАО заключен кредитный договор №***, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 39800 руб. с начислением процентов по кредиту в размере 18% в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1,5%, сроком погашения кредита до 15 июня 2007 года.

Указанный кредитный договор №*** от *** года заключен с соблюдением требований ст.ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, регулирующих ответственность заемщика перед займодавцем, и никем не оспорен.

Во исполнение условий договора кредитор перечислил на банковский ссудный счет заемщика денежную сумму в размере 39800 руб., что подтверждается мемориальным ордером №*** от *** года л.д. 32), а также платежным поручением №*** от *** года л.д. 70)., согласно которому денежные средства в сумме 39701 руб. были перечислены ИП ФИО6 в счет оплаты за товар по счету №*** от *** года л.д. 25).

Таким образом, АКБ «Росбанк»ОАО свои обязательства по условиям данного кредитного договора выполнил в полном объеме, выплатив заемщику денежные средства.

Согласно п. 4.4.3. Кредитного договора погашение кредита, в том числе и начисленных процентов, производится ежемесячно в сумме 31075 руб., не позднее 19 числа каждого месяца.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность Ветрова А.Б. как заемщика, установлена условиями кредитного договора, а также положениями ст. ст. 809, 819 ГК РФ.

Судом установлено, что изначально заемщик с момента выдачи кредиты мер для погашения суммы долга не предпринимал, в связи с чем образовалась по состоянию на 11 мая 2010 года задолженность по сумме основного долга в размере 39800 руб. и задолженность по процентам в размере 34936 руб. 80 коп.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Ветровым А.Б. возложенных на него кредитным договором №*** от *** года обязанностей, выразившийся в не погашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Отсутствие материальной возможности у ответчика для погашения имеющейся задолженности не исключает его обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора, а потому требования АКБ «Росбанк» ОАО в части взыскания суммы основного долга и задолженности по процентам являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Требований о признании заключенного кредитного договора №*** от *** года незаключенным или его расторжении Ветровым А.Б. не заявлено.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).

Вместе с тем, требования АКБ «Росбанк» ОАО о взыскании с Ветрова А.Б. задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 30945 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платиться комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании комиссии не подлежит удовлетворению.

Согласно п. 6.3 смешанного договора в части, касающейся залога, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обязательству обеспеченному залогом, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это право.

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 4 ст. 339 ГК РФ несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

Как видно из договора заключенного между сторонами, содержание раздела договора «Данные о приобретаемом товаре» не отражает сведения, позволяющие установить предмет залога, поскольку он индивидуально не определен. Изложенное позволяет суду заключить, что требования ст. 339 ГК РФ в части указания предмета залога, в данном случае выполнены не были и определить предмет залога невозможно, что исключает возможность удовлетворения иска банка в части обращения взыскания на предмет залога.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Ветрова А.Б. подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 2442 руб. 10 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Ветрову Андрею Борисовичу удовлетворить частично.

Взыскать с Ветрова Андрея Борисовича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №*** от *** года в размере 74736 руб. 80 коп., из которых сумма кредита - 39800 руб., задолженность по процентам - 34936 руб. 80 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2442 руб. 10 коп., а всего 77178 (семьдесят семь тысяч сто семьдесят восемь) руб. 90 коп.

В остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Ветрову Андрею Борисовичу - отказать.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 28 июля 2010 г. по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.