дело № ***
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26.07. 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Колчиной Л.В.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Григоряну Юрию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному *** года кредитному договору ответчиком Григоряном Ю.А. было получено 198 800 руб. По условиям кредитного договора № *** выдача кредита производится под 18 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,9 % от суммы выданного кредита, на срок до *** г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Григоряна Ю.А. № *** в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на покупку автозапчастей..
В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит ( не уплачены платежи по основному долгу с *** года и проценты и иные платежи в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на 14.06.2010 года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 189 385 руб. 68 коп., задолженность по процентам -129 820 руб. 04 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 82 303 руб. 20 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 32 455 руб. 01 коп.; пени за просрочку уплаты кредита - 47 346 руб. 42 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 481 310 руб. 35 коп. Также просит возместить расходы по государственной пошлине в сумме 8 013 руб. 10 коп.
В судебном заседании представитель истца Ершова Е.Р.., действующая в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержала, дав объяснения, аналогичные изложенным в заявлении.
Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания ( заказным письмом и телеграммой с уведомлением о вручении) в суд не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, в связи с чем ( учитывая мнение представителя истца и руководствуясь ст. 167 ГПК РФ) суд находит возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Григоряна Ю.А. установлена условиями договора, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком Григоряном Ю.А. суммы займа в размере 198 800 руб. подтверждается представленными истцом документами и никем не оспорен.
Согласно п.п. 4.1- 4.2.1. кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком.
В соответствии с п. 4.3.4 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета (л.д. 23-26) за период действия договора (1483 дня ) задолженность по основному долгу составляет 189 385 руб. 68 коп. (частично долг погашен в сумме 9 414 руб. 32 коп.); задолженность по начисленным процентам составляет 129 820 руб. 04 коп. ( с учетом погашенных 8936 руб. 04 коп. из начисленных по договору 138 756 руб. 08 коп.); задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 82 303 руб. 20 коп. (с учетом погашенных 3 578 руб. 40 коп. из начисленных по договору 85 881 руб. 60 коп.)
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности ( не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика Григоряна Ю.А.. , то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 7.5., 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 189 385 руб. 68 коп. и начисленным процентам в сумме 129 820 руб. 04 коп., а также пени за просрочку уплаты процентов - 32 455 руб.01 коп. и пени за просрочку уплаты кредита - 47 346 руб. 42 коп., а всего - в общей сумме 399 007 руб. 05 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 82 303 руб. 20 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам ( в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора № ***, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «( утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Григоряна Ю.А. как потребителя.
По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 8013 руб. 10 коп.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) с Григоряна Юрия Анатольевича задолженность по кредитному договору № *** от *** года в сумме 399 007 руб. 05 коп. ( из которых: сумма кредита - 189385 руб. 68 коп.; задолженность по процентам - 129 820 руб. 04 коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 32455 руб. 01 коп.; пени за просрочку уплаты кредита - 47346 руб. 42 коп.) и в возмещение расходов по государственной пошлине 8013 руб. 10 коп. В удовлетворении исковых требований о взыскании расходов по оплате за ведение ссудного счета в сумме 82 303 руб. 20 коп. - отказать.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка ( ОАО АКБ) «Росбанк» с Григоряна Юрия Анатольевича проценты по кредитному договору № *** от *** г. исходя из суммы основного долга 189 385 руб. 68 коп. по ставке 18% годовых за период с 15.06.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в 10- дневный срок со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Е.О.Ефимова