Дело ***
РЕШЕНИЕ
(заочное)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
***г. ***
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Беляевой Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском указывая, что по заключенному 13.01.2006 г. кредитному договору ответчиком Беляевой Е.В. было получено 31 000 руб. По условиям кредитного договора № *** выдача кредита производится под 18 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита. Кредит выдан на срок до 12.01.2007 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Беляевой Е.В. № *** в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на приобретение компьютерной техники. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит (не уплачены платежи по основному долгу с 13.07.2006 г., проценты и иные платежи в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на 11.05.2010 г. образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 18 738 руб. 07 коп., задолженность по процентам - 13 195 руб. 73 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 21 390 руб. 00 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 53 323 руб. 80 коп. и обратить взыскание на заложенное имущество, являющееся предметом залога по договору № *** от 13.01.2006 года, принадлежащее Беляевой Е.В. - компьютер, установив первоначальную продажную стоимость в размере 34794 руб. 30 коп. Также просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 799 руб. 71 коп.
В судебном заседании представитель истца Кузнецова Н.Н., действующая в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержала, дав объяснения аналогичные, изложенные в исковом заявлении. Ответчик в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. Суд с согласия представителя истца рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Беляевой Е.В. установлена условиями договора л.д. 8 - 11/, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком суммы займа в размере 31 000 руб. подтверждается представленными истцом документами л.д. 17 и никем не оспорен.
Предоставление денежных средств заемщику на приобретение компьютерной техники подтверждается счетом № *** от 12.01.2006г. л.д. 18/, платежным поручением № *** от 13.01.2006г. на сумму 31 000 руб. 00 коп. л.д. 19/.
Согласно п.п. 5.3.1. кредитного договора заемщик обязуется своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.
В соответствии с п.4.3.4 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,6% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета л.д. 21 - 24) за период действия договора задолженность по основному долгу составляет: 18 738 руб. 07 коп; задолженность по начисленным процентам составляет 13 195 руб. 73 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 21 390 руб. 00 коп.
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.п. 6.3.6, 6.3.7, 6.3.8 кредитного договора банк имеет право в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплаты начисленных процентов получить удовлетворение из стоимости товара, преимущественно перед другими кредиторами. Банк имеет право удовлетворить свои требования к клиенту из стоимости товара без обращения в суд, в соответствии с действующим законодательством. При обращении взыскания на предмет залога, банк предъявляет заемщику заявление об обращении взыскания на предмет залога с требованием незамедлительно передать Банку все правоустанавливающие и технические документы, относящиеся к предмету залога. Залог товара действует до полного исполнения обязательств заемщика перед банком.
Такое же право залогодержателя закреплено и в ст. 348 ГК РФ.
Возможность обращения взыскания на заложенное имущество по решению суда, прямо предусмотрено ст. 349 ГК РФ.
Представитель истца просит суд установить первоначальную продажную цену компьютера в размере 34 794 руб. 30 коп..
При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 18 738 руб. 07 коп., начисленным процентам в сумме 13 195 руб. 73 коп., а всего - в общей сумме 31 933 руб. 08 коп., и обращении взыскания на заложенное имущество, являющееся предметом залога по договору № *** от 13.01.2006 года, принадлежащее Беляевой Е.В. - компьютер, первоначальной продажной стоимость в размере 34794 руб. 30 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 21 390 руб. 00 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора № ***, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК, и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика - потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Беляевой Е.В. как потребителя.
По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ).
Руководствуясь ст. ст.194 - 198, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) с Беляевой Елены Владимировны задолженность по кредитному договору № *** от 13.01.2006 года в размере 31933 руб. 80 коп. ( из которых: сумма кредита - 18738 руб. 07 коп.; задолженность по процентам - 13195 руб. 73 коп.) и возмещение расходов по государственной пошлине 5158 руб. 01 коп., а всего взыскать - 37091 руб. 81 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО ) - отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество, являющееся предметом залога по договору № *** от 13.01.2006 года принадлежащее Беляевой Елене Владимировне - компьютер, установив первоначальную продажную стоимость в размере 34794 руб. 30 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Председательствующий: Дубовицкий В.В.