дело ***
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
12.08. 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Колчиной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Фахрутдиновой Наиле Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному *** года кредитному договору ответчиком Фахрутдиновой Н.А. было получено 232 000 руб. По условиям кредитного договора *** выдача кредита производится под 12,9 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы выданного кредита, на срок до *** г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Фахрутдиновой Н.А. *** в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.
Надлежащее исполнения обязательств перед банком Фахрутдинова Н.А. обеспечивает договором залога *** от *** г., где предметом залога является приобретаемый ей в собственность автомобиль марки DAEWOO, модель MATIZ, VIN ***, кузов ***, шасси ***отсутствует, двигатель ***, залоговой стоимостью 239 500 руб. 00 коп.
В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору: поступлений денежных средств не происходит ( не уплачены платежи по основному долгу с *** года и проценты в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на *** года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 187 234 руб. 81 коп., задолженность по процентам - 62 136 руб. 54 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 29 232 руб. 00 коп.; пени по процентам - 15 534 руб. 14 коп.; пени по кредиту - 46 808 руб. 70 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 340 946 руб. 19 коп. Также просит возместить расходы по государственной пошлине в сумме 10 609 руб. 46 коп. и обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога - автомобиль DAEWOO MATIZ, 2006 года выпуска, принадлежащий Фахрутдииновой Н.А.., установив начальную продажную цену автомобиля в размере 125 000 руб. 00 коп., на основании экспертного заключения, выполненного ООО «НИЛСЭ». Также просит взыскать с ответчика проценты по кредитному договору от *** г., исходя из суммы основного долга 187 234 руб. 81 коп. по ставке 12,9% годовых за период с 01.06. 2010 года и по день фактического исполнения решения суда.
Представитель истца Ершова Е.О., действующая в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дав объяснения, аналогичные изложенным в заявлении.
Ответчик Фахрутдинова Н.А.., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом ( заказной почтой и телеграммой с уведомлениями о вручении ) в суд не явилась, заявив посредством факсимильной связи ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, каких-либо возражений относительно заявленных исковых требований суду не представила. Учитывая данные обстоятельства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Фахрутдиновой Н.А. установлена условиями договора, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком Фахрутдиновой Н.А. суммы займа в размере 232 000 руб. подтверждается представленными истцом документами и никем не оспорен.
Согласно п.п. 4.1- 4.2.1. кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком.
В соответствии с п. 7.1., 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета (л.д. 34-37) за период действия договора (1397 дней ) задолженность по основному долгу составляет 187 234 руб. 81 коп. (частично кредит погашен в сумме 44 765 руб. 19 коп.); задолженность по начисленным процентам составляет 62 136 руб. 54 коп. ( с учетом погашенных 36 169 руб. 92 коп. из начисленных по договору за весь период 97 306 руб. 46 коп.), задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 29 232 руб. 00 коп.
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности ( не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика Фахрутдиновой Н.А.., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора и дополнительного соглашения к нему не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 7.5., 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 187 234 руб. 81 коп., начисленным процентам в сумме 62 136 руб. 54 коп.; пени по процентам - 15 534 руб. 14 коп.; пени по кредиту - 46 руб. 16 коп. - являются обоснованными. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку ( согласно представленному истцом расчету) размер пени по процентам составляет 141 692 руб. 14 коп., пени по кредиту -256 873 руб. 39 коп.
Обоснованным и подлежащим удовлетворению является требование взыскании процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 187 234 руб. 81 коп. по ставке 12,9 % годовых за период с ***г. и по день исполнения решения суда. Требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 29 232 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам ( в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора ***, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «( утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Фахрутдиновой Н.А. как потребителя.
Согласно п. 4.1. кредитного договора о залоге залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это право.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на залоговое имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В судебном заседании установлено, что предмет залога - автомобиль DAEWOO, модель MATIZ в настоящее время находится в собственности Фахрутдиновой Н.А.
Согласно экспертного исследования № 5881 от 10.06.2010 г., выполненного ООО «Научно-исследовательская лаборатория судебных экспертиз» («НИЛСЭ»), рыночная стоимость легкового автомобиля DAEWOO MATIZ, 2006 года выпуска, базовой комплектации, предусмотренной заводом-изготовителем, на июнь 2010 г. составляет 125 000 руб. 00 коп.
Оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется: оно полно, объективно, ответчиком не оспорено.
При таких обстоятельствах требование об обращении взыскания на заложенное имущество- вышеуказанный автомобиль - с установлением начальной продажной цены в размере 125 000 руб. 00 коп., является законным и обоснованным и подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 10 609 руб. 46 коп.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) с Фахрутдиновой Наили Александровны задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 311 714 руб. 19 коп. ( из которых: сумма кредита - 187 234 руб. 81 коп.; задолженность по процентам - 62 136 руб. 54 коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 15 534 руб. 14 коп.; пени за просрочку уплаты кредита - 46 808 руб. 70 коп.) и возмещение расходов по государственной пошлине 10609 руб. 46 коп. В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 29 232 руб. 00 коп.- отказать.
Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Фахрутдиновой Н.А., и являющееся предметом залога по договору залога *** от *** г., а именно: автомобиль марки DAEWOO, модель MATIZ, VIN ***, кузов ***, шасси ***отсутствует, двигатель ***, установив начальную продажную цену в размере 125 000 руб. 00 коп., на основании экспертного исследования № 5881 от 10.06.2010 г., выполненного ООО «НИЛСЭ».
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка (ОАО АКБ) «Росбанк» с Фахрутдиновой Наили Александровны проценты по кредитному договору *** от
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в 10- дневный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.О.Ефимова