Дело ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 августа 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова
в составе: председательствующего судьи Аршиновой Е.В.
при секретаре Тукашовой М.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Черкасскому Евгению Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что по заключенному 14.06.2006 года кредитному договору № *** Черкасским Е.В. было получено 138 000 рублей. По условиям договора выдача кредита производилась под *** годовых и оплатой за ведение ссудного счета в размере *** от суммы кредита ежемесячно, на срок до 14.12.2007 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Черкасского Е.В. на покупку трансмиссии.
В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступление денежных средств не происходит, на 18.06.2010 года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а именно: сумму кредита - 122962 руб.64 коп., задолженность по процентам - 87663 руб. 79 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 58374 руб.00 коп., пени по процентам - 21915 руб. 94 коп., пени по кредиту - 30740 руб.66 коп., а всего 321657 руб. 03 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины - 6 416 руб. 57 коп. Взыскать с ответчика проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 122962 руб.64 коп. по ставке *** годовых за период с 19 июня 2010 года по день фактического исполнения решения суда.
Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить. Дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебном заседании, не оспаривая условия заключения кредитного договора, согласен был с суммой взыскании по основному долгу и процентам.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 14.06.2006 года между истцом и Черкасским Е.В. был заключен кредитный договор № *** (далее Договор).
По условиям Договора выдача кредита производится под *** % годовых и платой за ведение ссудного счета в размере *** % от суммы кредита ежемесячно, на срок до 14.12.2007 г.
Денежные средства в размере 138000 рублей были зачислены Банком на счет Черкасского Е.В., что подтверждается мемориальным ордером №*** от 14.06.2006г.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчику требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается уведомлением о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства от 30.06.2010 г. исх. №***
Согласно пунктам 5.3.1,5.3.2. клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Договором платежи в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 321657 руб. 03 коп., включающая сумму кредита - 122962 руб. 64 коп.., задолженность по процентам - 87663 руб. 79 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 58374 руб. 00 коп., пени по процентам - 21915 руб. 94 коп., пени по кредиту - 30740 руб.66 коп., согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 58374 руб. 00 коп. являются незаконными.
Руководствуясь ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить сумму пени по процентам с 21915 руб. 94 коп. до 10000 руб., пени по кредиту с 30740 руб. 66 коп. до 20000 руб., поскольку они несоразмерны нарушенным обязательствам.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать задолженность в размере 240626 руб. 43 коп., из которых: сумма основного долга - 122962 руб.64 коп., задолженность по процентам 87663 руб. 79 коп., пени по процентам - 10 000 руб., пени по кредиту - 20000 руб. Взыскивать с Черкасского Евгения Викторовича в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» проценты по кредитному договору № *** от 14.06.2006 г. исходя из суммы основного долга 122962 руб. 64 коп. по ставке ***% годовых за период с 19.06.2010 г. по день фактического исполнения решения суда.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению № *** от 08.07.2010 г. истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 6416 руб. 57 коп.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика надлежит взыскать, как предусмотрено условиями договора, оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 5606 руб. 26 коп.
Руководствуясь ст. ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Черкасскому Евгению Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» с Черкасского Евгения Викторовича задолженность по кредитному договору в размере 240626 руб. 43 коп., включающей задолженность по основному долгу в размере 122962 руб.64 коп., задолженность по процентам 87663 руб. 79 коп., пени по процентам в размере 10 000 руб., пени по кредиту в размере 20000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5606 руб. 26 коп., а всего 246232 (двести сорок шесть тысяч двести тридцать два) руб. 69 коп.
Взыскивать с Черкасского Евгения Викторовича в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» проценты по кредитному договору № *** от 14.06.2006 г. исходя из суммы основного долга 122962 руб. 64 коп. по ставке 18% годовых за период с 19.06.2010 г. по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме 30 августа 2010 года
ФИО8 ФИО0