Дело ***
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 сентября 2010 г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Решетову Владимиру Александровичу, Решетникову Александру Николаевичу, Решетовой Ольге Ивановны о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к ответчикам Решетову В.А., Решетникову А.Н., Решетовой О.И. и просит суд взыскать в солидарном порядке задолженность по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды. 22.11.2007 года ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Решетова В.А., и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №***. Сумма представленного кредита - 299 000 рублей 00 копеек, со сроком возврата 20.11.2012 года с процентной ставкой 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 897 руб. ежемесячно.
Согласно кредитному договору в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование банком были заключены договор поручительства №*** от 22.11.2007 года с Решетниковым А.Н., договор поручительства №*** от 22.11.2007 г. с Решетовой О.И.
В соответствии с платежным поручением денежные средства были зачислены 22.11.2007 года Банком на счет ответчика №*** в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Решетов В.А. 23.11.2007 г. произвел снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.
05.06.2009 г. между банком и Решетовым В.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №*** от 22.11.2007 г. о реструктуризации задолженности по кредиту, согласно условиям которого срок возврата кредита был продлен до 05.06.2014 г., а процентная ставка изменилась и стала составлять 18 % годовых.
Ответчиками нарушаются условия кредитного договора, не уплачена сумма основного долга с 05.02.2010 г. В связи с неисполнением условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 263823 руб. 69 копеек.
В судебном заседании представитель истца исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору поддержал в полном объеме, дал пояснения в аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчики в судебное заседание не явились. В силу ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. Из всего вышеизложенного следует, что ответчик Решетников А.Н. был извещен надлежащим образом, мог явиться в суд, направить своего представителя или сообщить о невозможности явки в судебное заседание. Ответчики Решетов В.А., Решетова О.И. были извещены по последнему известному суду месту жительства, их место пребывания не известно. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 22.11.2007 года ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Решетова В.А., и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №***. Сумма представленного кредита - 299 000 рублей 00 копеек, со сроком возврата 20.11.2012 года с процентной ставкой 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 897 руб. ежемесячно.
Согласно кредитному договору в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование банком были заключены договор поручительства №*** от 22.11.2007 года с Решетниковым А.Н., договор поручительства №*** от 22.11.2007 г. с Решетовой О.И.
В соответствии с платежным поручением денежные средства были зачислены 22.11.2007 года Банком на счет ответчика №408178100902010000643 в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Решетов В.А. 23.11.2007 г. произвел снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.
05.06.2009 г. между банком и Решетовым В.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №*** от 22.11.2007 г. о реструктуризации задолженности по кредиту, согласно условиям, которого срок возврата кредита был продлен до 05.06.2014 г., а процентная ставка изменилась и стала составлять 18 % годовых.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Как установлено судом поручителем по договору являются Решетников А.Н., Решетова О.И., которые в соответствии с п. 2 Договора обязались солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по настоящему договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по настоящему договору.
Таким образом, Решетников А.Н., Решетова О.И. несут солидарную с Решетовым В.А. ответственность перед банком.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно пунктам 5.4.3, 5.4.3.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, заемщик вправе требовать досрочного возврата всей кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, процентов.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено и ст. 813 ГК РФ.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 266 847 руб. 85 коп., включающая сумму кредита - 225 444 руб. 18 коп., задолженность по процентам - 20 679 руб. 11 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 5 169 руб. 78 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 5169 руб. 78коп., пени за просрочку уплаты кредита - 7 017 руб. 64 коп., согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 5 169 руб. 78 коп. являются незаконными.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не находит, поскольку размеры пени являются соразмерными нарушенным обязательствам.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке надлежит взыскать задолженность в размере 258310 руб. 71 коп., из которых: сумма основного долга - 225 444 руб. 18 коп., задолженность по процентам - 20 679 руб. 11 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 5169 руб. 78 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 7017 руб. 64 коп. Взыскивать с ответчиков Решетова Владимира Александровича, Решетникова Александра Николаевича, Решетовой Ольги Ивановны в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору №*** от 22.11.2007 г. исходя из суммы основного долга 225 444 руб. 18 коп. по ставке 18% годовых за период с 10.07.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению № *** от 16.07.2010 г. истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 6 331 руб. 67 коп.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчиков надлежит взыскать в солидарном порядке, как предусмотрено условиями договора, оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 5783 руб. 11 коп.
Руководствуясь ст. ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Решетову Владимиру Александровичу, Решетникову Александру Николаевичу, Решетовой Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Решетова Владимира Александровича, Решетникова Александра Николаевича, Решетовой Ольги Ивановны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере 258310 руб. 71коп., включающей задолженность по основному долгу в размере 225 444 руб. 18 коп., задолженность по процентам - 20 679 руб. 11 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 5169 руб. 78 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 7017 руб. 64 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5783 руб. 11 коп., а всего 264093 (двести шестьдесят четыре тысячи девяносто три) руб. 82 коп.
Взыскать с ответчиков Решетова Владимира Александровича, Решетникова Александра Николаевича, Решетовой Ольги Ивановны в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору №*** от 22.11.2007 г. исходя из суммы основного долга 225 444 руб. 18 коп. по ставке 18% годовых за период с 10.07.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» - отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в течение 10-ти дней срок со дня изготовления мотивированного решения, 15.09.2010 года.
Судья Е.В. Аршинова