РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 сентября 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., с участием адвоката Курочкиной Е.В., представившей ордер №*** от 07.09.2010 г., ордер №*** от 07.09.2010 г., удостоверение №*** от 28.06.2004 г., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Бахтину Сергею Евгеньевичу, Бахтиной Татьяны Анатольевны о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что по заключенному 23.01.2007 года кредитному договору № *** Бахтиным С.Е. было получено 195 000 рублей. По условиям договора выдача кредита производится под 11,9 % годовых и платой за ведение ссудного счета в размере 0,58 % от суммы кредита ежемесячно, на срок до 20.01.2012 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Бахтина С.Е. для приобретения автомобиля. Обеспечение исполнения обязательства было установлено договором залога №*** от 23.01.2007 г., где предметом залога являлся приобретаемый Бахтиным С.Е. автомобиль марки BYD модель *** VIN ***, кузов № ***, шасси № отсутствует, двигатель №***. Также обеспечение исполнения обязательства было установлено договором поручительства, заключенным с Бахтиной Т.А. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит, на 22.07.2010 года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, а именно: сумму кредита - 121 250 руб. 81 коп., задолженность по процентам - 18 026 руб. 13 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 15 723 руб. 34 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 19 161 руб. 39 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 51 807 руб. 02 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины - 8 996 руб. 39 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Бахтину С.Е. и являющееся предметом залога: автомобиль марки BYD модель *** ФИО9 VIN ***, кузов № *** шасси № отсутствует, двигатель №***, установив начальную продажную цену в размере 100 000 руб., взыскать с ответчиков Бахтина С.Е., Бахтиной Т.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 121 250 руб. 81 коп. по ставке 11,9 % годовых за период с 23.07.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить. Дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчики в судебное заседание не явились. В силу ст. 50 ГПК РФ.
Представитель ответчиков - адвокат Курочкина Е.В., привлеченная к участию в деле на основании ст. 50 ГПК РФ, исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 23.01.2007 г. между истцом и Бахтиным С.Е. был заключен кредитный договор № *** (далее Договор). По условиям Договора (пункты 1.1.,1.2,1.4,1.5,1.6,1.9) выдача кредита производится под 11,9 % годовых и платой за ведение ссудного счета в размере 0,58 % от суммы кредита ежемесячно, на срок до 20.01.2012 г. Денежные средства в размере 195 000 рублей были зачислены Банком на счет Бахтина С.Е. № ***, что подтверждается платежными поручениями. Таким образом, Банк свои обязательства выполнил. Исполнение договора обеспечивается договором залога № *** от 23.01.2007 года, где предметом залога является приобретаемый Бахтиным С.Е. в собственность автомобиль марки BYD модель *** VIN ***, кузов № ***, шасси № отсутствует, двигатель №***
Также в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с Бахтиной Татьяной Анатольевной.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Как установлено судом поручителем по договору является Бахтина Т.А., которая в соответствии с п. 1.3 обязалась солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по настоящему договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по настоящему договору. Таким образом, Бахтина Т.А. несет солидарную с Бахтиным С.Е. ответственность перед банком. В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно пункту 7.5, 7.5.1 кредитного договора, заемщик вправе требовать досрочного возврата всей кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита процентов, или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено и ст. 813 ГК РФ.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 225 968 руб. 69 коп., включающая сумму кредита - 121 250 руб. 81 коп., задолженность по процентам - 18 026 руб. 13 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 15 723 руб. 34 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 4506 руб. 53 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 30312 руб. 72 коп., согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 11 950 руб. 00 коп. являются незаконными.
В соответствие со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лицами, которому принадлежит это имущество.
В соответствие со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Аналогичное положение содержится и в п. 4.1 Договора залога № *** от 23.01.2007 г., заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Бахтиным С.Е. Так как автомобиль марки BYD модель *** VIN ***, кузов № ***, шасси № отсутствует, двигатель №BYD 368QA 0606140, является предметом залога по договору залога, в связи с чем, на него необходимо обратить взыскание, с установлением начальной продажной цены в размере 100 000 рублей, на основании экспертного заключения № ***, выполненного ООО ЦОПТ «ФИО10», доказательств опровергающих данное заключение ответчиками не представлено, оснований не доверять данному заключению у суда не имеется.
Руководствуясь ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить сумму пени за просрочку уплаты процентов - 4506 руб. 53 коп. до 2000 руб., пени по кредиту с 30312 руб. 72 коп. до 10000 руб., поскольку они несоразмерны нарушенным обязательствам.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке надлежит взыскать задолженность в размере 151276руб. 94коп., из которых: сумма основного долга - 121 250 руб. 81 коп., задолженность по процентам - 18 026 руб. 13 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 2000 руб., пени за просрочку уплаты кредита - 10000руб. Взыскивать с ответчиков Бахтина Сергея Евгеньевича, Бахтиной Татьяне Анатольевне в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору №*** от 23.01.2007 г. исходя из суммы основного долга 121 250 руб. 81 коп. по ставке 11,9 % годовых за период с 23.07.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежным поручениям № ***, № *** от 23.07.2010 г. истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 8996 руб. 39 коп.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчиков надлежит взыскать в солидарном порядке, как предусмотрено условиями договора, оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 4225 руб. 54 коп.
Руководствуясь ст. ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Бахтину Сергею Евгеньевичу, Бахтиной Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Бахтина Сергея Евгеньевича, Бахтиной Татьяне Анатольевне в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере 151276 руб. 94 коп., включающей задолженность по основному долгу в размере 121 250 руб. 81 коп., задолженность по процентам 18 026 руб. 13 коп., пени за просрочку уплаты процентов в размере 2000руб., пени за просрочку уплаты кредита в размере 10000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4225 руб.54 коп., а всего 155502 (сто пятьдесят пять тысяч пятьсот два) руб. 48 коп.
Взыскать с ответчиков Бахтина Сергея Евгеньевича, Бахтиной Татьяне Анатольевне в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору №*** от 23.01.2007 г. исходя из суммы основного долга 121 250 руб. 81 коп. по ставке 11,9 % годовых за период с 23.07.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в течение 10-ти дней срок со дня изготовления мотивированного решения, 14.09.2010 года.
Судья Е.В. Аршинова