дело ***
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09.09. 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Колчиной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к *** о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному *** года кредитному договору ответчиком *** было получено 183 000 руб. По условиям кредитного договора *** выдача кредита производится под 12,9 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы выданного кредита, на срок до *** *** в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет *** *** в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.
*** г. между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала и *** было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору *** о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок возврата кредита увеличивается на *** календарных месяцев, а процентная ставка по кредиту изменилась и стала составлять 13,9 % годовых.
В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору и дополнительному соглашению: поступлений денежных средств не происходит ( не уплачены платежи по основному долгу с *** года и проценты в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на *** года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 62 908 руб. 65 коп., задолженность по процентам - 13 995 руб. 45 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 14 731 руб. 50 коп.; пени по процентам - 3 498 руб. 86 коп.; пени по кредиту - 15 727 руб. 16 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 110 861 руб. 62 коп. Также просит возместить расходы по государственной пошлине в сумме 3 417 руб. 23 коп. и проценты по кредитному договору от *** г., исходя из суммы основного долга 62 908 руб. 65 коп. по ставке 13,9% годовых за период с 07.07. 2010 года и по день фактического исполнения решения суда.
Представитель истца ***, действующий в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дав объяснения, аналогичные изложенным в заявлении.
Ответчик ***, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом ( заказной почтой и телеграммой с уведомлениями о вручении, телефонограммой ) в суд не явился, заявив посредством телефонного сообщения( принятого секретарем судебного заседания *** г.) ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, каких-либо возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил. Учитывая данные обстоятельства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика *** установлена условиями договора, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком *** суммы займа в размере 183 000 руб. подтверждается представленными истцом документами и никем не оспорен.
Согласно п.п. 4.1- 4.2.1. кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком.
В соответствии с п. 7.1., 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета (л.д. ***) за период действия договора (921 день ) задолженность по основному долгу ( с учетом реструктуризации) составляет 62 908 руб. 65 коп. (частично кредит погашен в сумме 120 091 руб. 35 коп.); задолженность по начисленным процентам составляет 13 995 руб. 45 коп. (с учетом погашенных после реструктуризции 9600 руб. 49 коп.), задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 14 731 руб. 50 коп.
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности ( не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика ***., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора и дополнительного соглашения к нему не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 7.5., 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 62 908 руб. 65 коп., начисленным процентам в сумме 13 995 руб. 45 коп.; пени по процентам - 3 498 руб. 86 коп.; пени по кредиту - 15 727 руб. 16 коп. - являются обоснованными. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку ( согласно представленному истцом расчету) размер пени по процентам за весь период просрочки составляет 21 350 руб. 36 коп., пени по кредиту - 70 516 руб. 80 коп.
Обоснованным и подлежащим удовлетворению является требование взыскании процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 62 908 руб. 65 коп. по ставке 13,9 % годовых за период с ***г. и по день исполнения решения суда. Требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 14 731 руб. 50 коп. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам ( в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора ***, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «( утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права *** как потребителя.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 3 417 руб. 23 коп.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) с *** задолженность по кредитному договору *** от 30.10. 2005 года в сумме 96 130 руб. 12 коп. ( из которых: сумма кредита - 62 908 руб.65 коп.; задолженность по процентам - 13 995 руб. 45 коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 3 498 руб. 86 коп.; пени за просрочку уплаты кредита - 15 727 руб. 16 коп.) и возмещение расходов по государственной пошлине 3 417 руб. 23 коп. В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 14 731 руб. 50 коп.- отказать.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка (ОАО АКБ) «Росбанк» с *** проценты по кредитному договору *** от *** г., исходя из суммы основного долга 62 908 руб. 65 коп. по ставке 13,9% годовых за период с *** г. и по день фактического исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в 10- дневный срок со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Е.О.Ефимова