Дело №
ЗАОЧНОЕРЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 сентября 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Литвиновой М.В.,
при секретаре Лосенковой С.А.,
с участием представителя Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Елизарьева А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Федорову Сергею Михайловичу, Петрову Евгению Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Федорову С.М., Петрову Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № 9012L146L131ССВ000217L20 от 12.07.2006 г. в размере 368 408 руб. 71 коп., из которых: сумма кредита - 178 281 руб. 80 коп., задолженность по процентам - 114 526 руб. 91 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 75600 руб., судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины - 6884 руб. 09 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что по кредитному договору № 9012L146L131ССВ000217L20 от 12.07.2006 г. истец в лице Саратовского филиала предоставил кредит ответчику в сумме 200 000 рублей со сроком возврата до 10.07.2009 г. с процентной ставкой 18 % годовых, содержащий элементы договора банковского счета, договора залога, являющийся смешанным гражданско-правовым договором. В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Денежные средства были зачислены Банком на счет ответчика № 40817810890120007985 в Саратовском филиале ОАО АКБ РОСБАНК». За исполнение обязательств по кредитному договору № 9012L146L131ССВ000217L20 от 12.07.2006 г. поручился Петров Е.С., с которым был заключен договор поручительства № 9012L146L131ССВ000217L20 от 12.07.2006 г. Условия кредитного договора № 9012L146L131ССВ000217L20 от 12.07.2006 г. ответчиком не исполняются: не уплачены платежи в соответствии с кредитным договором, в том числе проценты с 19.12.2006 г. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с пунктами 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 6.3.6 кредитного договора Банк имеет право, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату Кредита и уплаты начисленных процентов, получить удовлетворение своих требований из стоимости товара, преимущественно перед другими клиентами кредитора. В соответствии с пунктом 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 09.07.2010 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 368408 руб. 71 коп., из которых: сумма кредита - 178281 руб. 80 коп., задолженность по процентам - 114526 руб. 91 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 75600 руб., которую истец просит взыскать, а также взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины - 6884 руб. 09 коп.
В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Елизарьев А.Ю., действующий по доверенности, поддержал исковые требования, указав, что по кредитному договору № 9012L146L131ССВ000217L20 от 12.07.2006 г. истец в лице Саратовского филиала предоставил кредит ответчику в сумме 200000 руб. со сроком возврата до 10.07.2009 г., с процентной ставкой 18 % годовых, содержащий элементы договора банковского счета, договора залога, который является смешанным гражданско-правовым договором. Денежные средства были зачислены Банком на счет ответчика № 40817810890120007985 в Саратовском филиале ОАО АКБ РОСБАНК». За исполнение обязательств по кредитному договору № 9012L146L131ССВ000217L20 от 12.07.2006 поручился Петров Е.С. с которым был заключен договор поручительства № 9012L146L131ССВ000217L20 от 12.07.2006 г. Условия кредитного договора № 9012L146L131ССВ000217L20 от 12.07.2006 г. ответчиком не исполняются: не уплачены платежи в соответствии с кредитным договором, в том числе проценты с 19.12.2006 г. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. По состоянию на 09.07.2010 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 368 408 руб. 71 коп., из которых: сумма кредита - 178 281 руб. 80 коп., задолженность по процентам - 114 526 руб. 91 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 75 600 руб. 00 коп., которую истец просит взыскать, а также взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 6 884 руб. 09 коп.
Ответчики Федоров С.М., Петров Е.С. о слушании дела извещены, о причинах неявки суд не известили, об отложении судебного заседания не просили, в связи, с чем суд определил: рассмотреть дело с согласия представителя истца в отсутствии ответчиков в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что 12.07.2006 г. между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Федоровым С.М. был заключен кредитный договор № 9012L146L131ССВ000217L20, по которому Банк обязался предоставить кредит ответчику в сумме 200 000 руб. со сроком возврата 10.07.2009 г., с процентной ставкой 18 % годовых, содержащий элементы договора банковского счета, договора залога и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на приобретение строительных материалов. Форма договора, установленная действующим законодательством, соблюдена (л.д.18-20).
В качестве обеспечения своевременного, полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был заключен договор поручительства № 9012L146L131ССВ000217L20, от 12 июля 2006 года с Петровым Е.С., что подтверждается указанным договором (л.д. 24), и никем не оспаривается.
Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательств.
Согласно статье 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено. Денежные средства были перечислены на расчетный счет Федорова С.М. № 40817810890120007985 в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 12 июля 2006 года (л.д. 26) и никем не оспаривается.
В соответствие с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было производиться заемщиком ежемесячно.
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.
Обязанность ответчика Федорова С.М., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ.
В силу статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме (статья 362 ГК РФ).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГК РФ).
Ответственность заемщика и поручителя о солидарной ответственности перед кредитором также предусмотрена пунктом 2 договоров поручительства, заключенных с ответчиками.
Однако ответчиками условия кредита по его оплате не исполняются.
Как следует из пояснений представителя истца, материалов дела, в нарушение принятых обязательств Заемщик несколько раз допускал просрочку по оплате основного долга и процентов по кредиту, в связи, с чем на 09.07.2010 г. задолженность Федорова С.М. по кредитному договору составляет 368 408 руб. 71 коп., из которых: сумма кредита - 178 281 руб. 80 коп., задолженность по процентам - 114 526 руб. 91 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 75 600 руб. 00 коп., что подтверждается расчетом сумы задолженности (л.д.13-14), расчетом остатка задолженности (л.д. 15), расчетом непогашенных процентов (л.д.16-17). Размер задолженности ответчиками не оспаривается, поэтому суд соглашается с представленным расчетом, который проверен.
Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено частью 2 статьи 811 ГК РФ.
В соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Из кредитного договора следует, что погашение полученной ответчиком суммы кредита должно производиться частями. К данным отношениям применяется часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
02.08.2010 г. кредитно-кассовый офис № 494\01 Йошкар-Ола» Саратовского филиала Банка, действующее по доверенности от АКБ «РОСБАНК» ОАО, в адрес Федорова С.М. было направлено уведомление о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства, с предложением исполнения денежного обязательства по кредитному договору в течение 5 суток с момента получения требования. (л.д. 30). Однако данное требование не исполнено
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на Федорова С.М. кредитным договором, на Петрова Е.С. договором поручительства, выразившихся в не погашения кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Следовательно, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 178281 руб. 80 коп., задолженность по установленным договором процентам - 114526 руб. 91 коп.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).
Отответчиковвозраженийпосуществузаявленныхистцомтребованийнепоступило.
Вместе с тем, суд находит требования АКБ «Росбанк» ОАО о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 75600 руб. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям статье 779 ГК РФ, статье 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платиться комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании 75600 руб. не подлежит удовлетворению.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд приходит к выводу, что поскольку ответчики нарушили принятые на себя обязательства по погашению кредита, то задолженность по кредитному договору № 9012L146L131ССВ000217L20 от 12.07.2006 г., подлежит взысканию в солидарном порядке в размере 292808 рублей 71 копейку, из которых: сумма кредита - 178281 рубль 80 копеек, задолженность по процентам - 114526 рублей 91 копейки.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Федорова С.М., Петрова Е.С. в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, за требование о взыскании задолженности в размере 6128 руб. 09 коп., исходя из следующего расчета: 5200 руб. + 1% суммы, превышающей 200000 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Федорову Сергею Михайловичу, Петрову Евгению Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Федорова Сергея Михайловича, Петрова Евгения Сергеевича в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 9012L146L131ССВ000217L20 от 12.07.2006 г., образовавшуюся на 09.07.2010 года, в размере 292808 (двести девяносто две тысячи восемьсот восемь) рублей 71 (семьдесят одну) копейку, из которых: сумма кредита - 178281 рубль 80 копеек, задолженность по процентам - 114526 рублей 91 копейка.
Взыскать с Федорова Сергея Михайловича, Петрова Евгения Сергеевича в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 6128 (шесть тысяч сто двадцать восемь) рублей 09 (девять) копеек.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление будет подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Судья: