о взыскании задолженности по кредитному договору

дело № №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27.09.2010 г. г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В., при секретаре Кучеренко Ю.А., с участием адвоката Курочкиной Е.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Казаковой Антонине Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному 23.10.2006 г. кредитному договору № № ответчиком Казаковой А.Ф. было получено 150 300 руб. По условиям кредитного договора № № выдача кредита производится под 18 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,9 % от суммы выданного кредита, на срок до 22.10.2009 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Казаковой А.Ф. № №. Кредит был предоставлен на приобретение стройматериалов. 16.11.2007 г. между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» в лице Саратовского филиала и Казаковой А.Ф. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № № от 23.10.2006 г. о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок возврата кредита увеличился на 13 месяцев - до 16.11.2010 года, а процентная ставка за пользование кредитом стала составлять 19 % годовых. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору и дополнительному соглашению к нему, поступлений денежных средств не происходит (не уплачена сумма основного долга с 19.12.2008 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора), по состоянию на 06.08.2010 г. образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а именно: сумму кредита - 86 037 руб. 50 коп., задолженность по процентам - 30 586 руб. 23 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 25 701 руб. 24 коп., пени по процентам - 7 646 руб. 56 коп., пени по кредиту - 21 509 руб. 38 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 171 480 руб. 91 коп. Также просит возместить расходы по государственной пошлине в сумме 4 629 руб. 62 коп. Взыскать с ответчика проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 86 037 руб. 50 коп. по ставке 19% годовых за период с 07.08.2010г. и по день фактического исполнения решения суда.

В судебном заседании представитель истца Ершова Е.О., действующая в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержала, дав объяснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Казакова А.Ф. в суд не явилась, место жительство суду не известно. В соответствии с ст. 50 ГПК РФ судом в качестве представителя ответчика привлечен к участию в дело адвокат, который считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность ответчика Казаковой А.Ф. установлена условиями договора \л.д. 11 - 13\, дополнительным соглашением №1 к кредитному договору \л.д.18\, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.

Согласно п.п. 5.3.1. кредитного договора заемщик обязуется своевременно и правильно осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 4.3.4 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно представленного расчета ( л.д. 28-31) за период действия договора задолженность по основному долгу составляет 86 037 руб. 50 коп. (с 19.12.2008г. кредит не погашался); задолженность по начисленным процентам составляет 30 586 руб. 23 коп. задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 25 701 руб. 24 коп., пеня по процентам 45 335 руб. 42 коп., пеня по кредиту 100 982 руб. 51 коп.

Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.

Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение ответчиком денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обсуждая вопрос о размере пени за просрочку уплаты процентов и пени за просрочку уплаты кредита, суд, учитывает положения ст.404 ч.1 ГК РФ, согласно которой если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника, суд так же вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 86 037 руб. 50 коп. и начисленным процентам в сумме 30 586 руб. 23 коп., пени за просрочку уплаты процентов в сумме 7 646 руб. 56 коп., пени за просрочку уплаты кредита в сумме 21 509 руб.38 коп., а всего - в общей сумме 145 779 руб. 67 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, удовлетворению подлежат и требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга - 86037 руб. 50 коп. по ставке 19 % годовых, за период с 07.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.

Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 25 701 руб. 24 коп., удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам ( в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ). В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей». Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий кредитного договора № №, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «( утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой). Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Казаковой А.Ф. как потребителя.

По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 4115 руб. 59 коп. (пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Казаковой Антонины Федоровны в пользуАкционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) - 149895 руб. 26 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Казаковой Антонине Федоровне о взыскании расходов по оплате за ведение ссудного счета в сумме 25701 руб. 24 коп. - отказать.

Взыскать с Казаковой Антонины Федоровны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № № от 23.10.2006г., исходя из суммы основного долга 86037 руб. 50 коп. по ставке 19 % годовых за период с 07.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Саратовский областной суд с подачей жалобы через Фрунзенский районный суд г. Саратова, с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Дубовицкий В.В.