Дело № №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29.09.2010 г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В., при секретаре Кучеренко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Бурханову Рамилю Назымовичу, Бурхановой Ирине Эдуардовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному 01.09.2005 г. кредитному договору ответчиком Бурхановым Р.Н. было получено 214 000 руб. По условиям кредитного договора № № выдача кредита производится под 13,5 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы выданного кредита. Кредит выдан на срок до 31.08.2010 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Бурханова Р.Н. № № в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. Поручителем является Бурханова И.Э. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит (не уплачены платежи по основному долгу с 04.03.2009 г., проценты и иные платежи в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на 06.07.2010 г. образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 116421 руб. 12 коп., задолженность по процентам - 22038 руб. 92 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 23036 руб. 39 коп., пени по процентам - 8549 руб. 48 коп., пени по кредиту - 29105 руб. 28 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 199151 руб. 19 коп. Также просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5183 руб. 02 коп. Взыскать с ответчика проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 116421 руб. 12 коп. по ставке 13,5 % годовых за период с 07.07.2010г. и по день фактического исполнения решения суда.
В судебном заседании представитель истца Крутов В.А., действующий в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержал, дав объяснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении. Ответчики Бурханов Р.Н., Бурханова И.Э. в судебном заседании исковые требования признали полностью, не отрицают факт получения кредита и образовавшейся задолженности по кредиту.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Бурханова Р.Н. установлена условиями договора /л.д. 8 - 17/, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком суммы займа в размере 214000 руб. подтверждается представленными истцом документами /л.д. 35/ и никем не оспорен.
Предоставление денежных средств заемщику на приобретение автомобиля платежным поручением № 1 от 01.09.2005 года на сумму 187000 руб. 00 коп. /л.д. 31/, платежным поручением № 2 от 01.09.2005 года на сумму 19706 руб. 40 коп. /л.д. 32/, платежным поручением № 3 от 01.09.2005 года на сумму 5710 руб. 50 коп. /л.д. 33/, платежным поручением № 4 от 01.09.2005 года на сумму 1188 руб. 00 коп. /л.д. 34/.
Надлежащее исполнение договора обеспечивается договором поручительства заключенным между истцом и Бурхановой И.Э.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением заемщиком своих обязаннотей по настоящему договору \л.д. 8\.
Согласно п.п. 5.1.1. кредитного договора заемщик обязуется своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.
В соответствии с п. 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета в период действия договора задолженность по основному долгу составляет 116421 руб. 12 коп., задолженность по начисленным процентам составляет 22038 руб. 92 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 23036 руб. 39 коп., пеня по процентам - 103354 руб. 70 коп., пеня по кредиту 319577 руб. 98 коп.
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 7.5, 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 116421 руб. 12 коп., начисленным процентам в сумме 22038 руб. 92 коп., пени по кредиту 29105 руб. 28 коп., пени по процентам в размере 8549 руб. 48 коп., а всего - в общей сумме 176114 руб. 80 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Кроме того, удовлетворению подлежат и требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга -116421 руб. 12 коп. по ставке 13,5 % годовых, за период с 07.07.2010 г. и по день исполнения решения суда.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ по мнению суда не имеется, поскольку истцом снижен размер пеней по кредиту и процентам.
Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 23036 руб. 39 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ). В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей». Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей». Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг). Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «(утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Бурханова Р.Н. как потребителя.
По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ).
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать в солидарном порядке с Бурханова Рамиля Назымовича, Бурхановой Ирины Эдуардовны в пользуАкционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) - 180837 руб. 09 коп.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Бурханову Рамилю Назымовичу, Бурхановой Ирине Эдуардовне о взыскании расходов по оплате за ведение ссудного счета в сумме 23036 руб. 39 коп. - отказать.
Взыскать в солидарном порядке с Бурханова Рамиля Назымовича, Бурхановой Ирины Эдуардовны в пользуАкционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № № от 01.09.2005г., исходя из суммы основного долга 116421 руб. 12 коп. по ставке 13,5 % годовых за период с 07.07.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Саратовский областной суд с подачей жалобы через Фрунзенский районный суд г. Саратова, с момента изготовления в окончательной форме.
Председательствующий: Дубовицкий В.В.