Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Литвиновой М.В.,
при секретаре Лосенковой С.А.,
с участием представителя истца Общества с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» и третьего лица- Милевской М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» к Бабикян Зине Врежовне, третье лицо - Акционерный коммерческий банк «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» обратилось в суд с иском к Бабикян З.В., третье лицо - Акционерный коммерческий банк «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 605593 рублей 76 копеек, в том числе: кредит (основной долг) - 560875 рублей 64 копейки; проценты за пользование кредитом - 12111 рублей 13 копеек; ежемесячная комиссия - 19936 рублей; штраф неисполнение обязательств - 12771 рублей, государственной пошлины в размере 9256 рублей 94 копеек, обосновывают свои требования тем, что по кредитному договору № № от 08 февраля 2007 года Бабикян З.В. Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) (далее - Банк) был предоставлен кредит в сумме 1246000 рублей под 9 % годовых, со сроком возврата 08 февраля 2012 года на приобретение транспортного средства: наименование легковой, идентификационный номер (№ от 31.10.2006 г. Согласно условиям кредитного договора (пункт 4.2.) Заемщик обязался погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производить путем перечисления Заемщиками ежемесячных аннуитетных платежей (далее по тексту - ежемесячный платеж) в следующем порядке: Заемщики до 08 числа текущего месяца вносит сумму ежемесячного платежа на Счет (открытый Заемщику в соответствии с пунктом 3.2 кредитного договора) в наличном порядке через кассу Банка или терминал самообслуживания, либо в безналичном порядке (пункт 4.2.1 кредитного договора); Банк ежемесячно 08 числа в безакцептном порядке списывает сумму ежемесячного платежа со Счета (п. 4.2.2 кредитного договора); Размер ежемесячного платежа составляет 30842 рубля 00 копеек (пункт 4.3 кредитного договора); Первый ежемесячный платеж уплачивается за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по 08 число следующего месяца включительно. Второй и последующие платежи уплачиваются за период с 09 предыдущего месяца по 08 число текущего месяца включительно (далее по тексту - процентный период) (пункт 4.4 кредитного договора). Факт выдачи кредита согласно пункту 3.4 кредитного договора подтверждается перечислением кредита в сумме 1246000 рублей мемориальным ордером № 3 от 08 февраля 2007 года на Счет Заемщика. Днем предоставления кредита считается день зачисления денежных средств на Счет Заемщика (пункт 3.5 кредитного договора). Заемщик 08.02.2007г. платежным поручением № 15 перечислил со своего Счета денежные средства в сумме 1246000 рублей ООО ПТФ «Лада -Маркет» в оплату транспортного средства №, по счету № 41 от 08 февраля 2007 года. Заемщик не выполнил условия кредитного договора: не уплатил в обусловленные договором сроки ежемесячные платежи с марта 2010 года по июль 2010 года, в том числе: основной долг, сумма процентов, начисленная на срочную ссудную задолженность, сумма ежемесячной комиссии; штраф за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом (пункт 7.1 кредитного договора). 27 марта 2009 г. между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное агентство по сбору платежей» заключен Договор уступки прав (цессии) по кредитным договорам № 27-03-09-5, по которому Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) все права требования по кредитному договору №21/07/Cap от 08 февраля 2007 года, заключенному между Банком и Заемщиками уступил Обществу с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей». Поскольку обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполняются, истцом 01 июня 2010 года было направлено Заемщикам уведомление, в котором предъявлено обоснованное требование о погашении задолженности по кредитному договору № № от 08 февраля 2007 года в срок до 14 июня 2010 года и предупредил о взыскании в судебном порядке, в случае невыполнения законных требований истца. Однако до настоящего времени Заёмщик не выполнил требование истца. На 05.07.2010 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 605693 рубля 76 копеек, в том числе: кредит (основной долг) - 560875 рублей 64 копейки; проценты за пользование кредитом - 12111 рублей 13 копеек; ежемесячная комиссия - 19936 рублей; штраф неисполнение обязательств - 12771 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика.
Ответчик Бабикян З.В о слушании дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, об отложении судебного заседания не просила, в связи, с чем суд определил: рассмотреть дело с согласия представителя истца в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что 08.02.2007 г. между Акционерным коммерческим банком «Московский банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (ОАО) и Бабикян З.В. был заключен кредитный договор № APK-l-21/07/Cap на сумму 1246000 рублей сроком возврата 08.02.2012 г. с процентной ставкой 9 % годовых (л.д.16-17). Кредит был предоставлен на приобретение транспортного средства: наименование легковой, идентификационный номер (№. Письменная форма договора, установленная законодательством, соблюдена.
Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства.
Согласно статье 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено.
Факт выдачи кредита согласно п. 3.4 кредитного договора подтверждается перечислением Акционерным коммерческим банком «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (ОАО) денежных средств на расчетный счет Бабикян З.В. в размере 1246000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 3 от 08.02.2007 г. (Л.д. 30), платежным поручением от 08.02.2007 г. (л.д.32).
Бабикян З.В. перечислила со своего счета денежные средства в размере 1246000 рублей Обществу с ограниченной ответственностью ПТФ «Лада - Маркет» в оплату транспортного средства марки №, что подтверждается счетом № 41 от 08.02.2007 г.(л.д.33).
Пунктом 7.1 кредитного договора № 12-00/00213 от 08 февраля 2007 года предусмотрено, что за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору Заемщик уплачивает штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей.
Согласно условиям кредитного договора (пункт 4.2) Заемщик обязался погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производить путем перечисления Заемщиками ежемесячных аннуитетных платежей в следующем порядке: Заемщики до 08 числа текущего месяца вносит сумму ежемесячного платежа на Счет (открытый Заемщику в соответствии с пунктом 3.2 кредитного договора) в наличном порядке через кассу Банка или терминал самообслуживания, либо в безналичном порядке (п. 4.2.1 кредитного договора); банк ежемесячно 08 числа в безакцептном порядке списывает сумму ежемесячного платежа со Счета (п. 4.2.2 кредитного договора); размер ежемесячного платежа составляет - 30842 рубля, (п. 4.3 кредитного договора); первый ежемесячный платеж уплачивается за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по 08 число следующего месяца, включительно. Второй и последующие платежи уплачиваются за период с 09 предыдущего месяца по 08 число текущего месяца включительно (далее по тексту - процентный период) (пункт 4.4 кредитного договора).
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Бабикян З.В., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ.
Однако ответчиком условия кредита по его оплате не исполняются.
Как следует из представленных документов до настоящего времени Заемщик Бабикян З.В. не исполнила требование нового кредитора - Открытого акционерного общества «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» и не погасила имеющуюся задолженность, в связи, с чем на 05.07.2010 год образовалась задолженность в размере 605593 рубля 76 копеек, в том числе: кредит (основной долг) - 560875 рублей 64 копейки; проценты за пользование кредитом, предусмотренные пунктом 2.2 кредитного договора - 12111 рублей 13 копеек; ежемесячная комиссия - 19936 рублей; штраф неисполнение обязательств, предусмотренный пунктом 7.1 кредитного договора - 12771 рублей.
Размер задолженности ответчиком не оспаривается, поэтому суд соглашается с представленным расчетом, который проверен.
Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено частью 2 статьи 811 ГК РФ.
В судебном заседании установлено, что 27.03.2009 г. между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Национальное агентство по сбору платежей» заключен Договор уступки прав (цессии) по кредитным договорам № 27-03-09-5, по которому Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) все права требования по кредитному договору № от 08 февраля 2007 года, заключенному между Банком и Заемщиками уступил Обществу с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» (л.д.39-46).
Согласно кредитному договору от 08 февраля 2010 года ответчик обязался возвратить в сроки, определенные договором, денежные средства и уплатить проценты, начисленные за его пользование, путем перечисления Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в размере 30842 рублей, о чем был подписан ответчиком график платежей по кредитному договору (л.д. 18-20).
Заемщиком частично исполнены условия договора. Обязательства за период с марта 2010 года по июль 2010 года не выполнены, что никем не оспаривается и подтверждается выпиской по счету № № (л.д. 21-29), в связи, с чем образовалась задолженность по кредитному договору.
Поскольку обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполняются, ООО «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» 01 июня 2010 года в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате кредита, уплаты процентов по нему, уплаты начисленных штрафов за просрочку обязательств по кредитному договору № № от 08 февраля 2007 года в срок до 14 июня 2010 года. Разъяснено право, что в случае не погашения задолженности, она будет взыскана в судебном порядке (л.д.59,60).
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафа за неисполнение обязательства в размере 12 771 рублей, суд приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 7.1 за несвоевременное исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей.
Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом фактических обстоятельств дела, а именно то, что у истца в связи с неисполнением ответчиками условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия, суд считает, что заявленный истцом сумма пеней явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и является чрезмерно высокой. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию с ответчиков неустойку (пеню) в соответствии с требованиями статьи 333 ГК РФ за несвоевременное исполнение обязательств по возврату суммы основного долга до 7000 руб.
Оснований для полного освобождения от неустойки не имеется, поскольку право банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону, а, кроме того, ответчик длительный период времени не исполняет обязательства.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (статья 56 ГПК РФ).
Вместе с тем, суд находит, что требования Открытого акционерного общества «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» о взыскании с ответчика ежемесячной комиссии в размере 19936 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям статьи 779 ГК РФ, статье 37 Федерального закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает. Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платиться комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по плате ежемесячной комиссии в размере 19 936 руб. не подлежит удовлетворению.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на Бабикян З.В. кредитным договором, выразившихся в не погашения кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 579986 рублей 77 копеек, в том числе: кредит (основной долг) - 560 875 рублей 64 копейки; проценты за пользование кредитом - 12 111 рублей 13 копеек; штраф неисполнение обязательств - 7000 рублей.
От ответчика возражений по существу заявленных истцом требований не поступило.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд приходит к выводу, что поскольку заемщик Бабикян З.В. нарушила принятые на себя обязательства по погашению кредита, то задолженность по кредитному договору № № от 08 февраля 2007г. подлежит взысканию в размере 579986 рублей 77 копеек, в том числе: кредит (основной долг) - 560 875 рублей 64 копейки; проценты за пользование кредитом - 12 111 рублей 13 копеек; штраф неисполнение обязательств - 7000 рублей.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Бабикян З.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 8999 рублей 87 копейки, исходя из следующего расчета: 5200 руб. + 1% суммы, превышающей 200 000 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» удовлетворить частично.
Взыскать с Бабикян Зины Врежовны в пользу Открытого акционерного общества «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» задолженность по кредитному договору № № от 08 февраля 2007 года в размере 579986 рублей 77 копеек, в том числе: кредит (основной долг) - 560875 рублей 64 копейки, проценты за пользование кредитом - 12111 рублей 13 копеек, штраф за неисполнение обязательства - 7000 рублей.
Взыскать с Бабикян Зины Врежовны в пользу Открытого акционерного общества «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» расходы по уплате государственной пошлины в размере - 8999 (восемь тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 87(восемьдесят семь) копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление будет подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Саратова.
Судья: