Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 сентября 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Литвиновой М.В.,
при секретаре Лосенковой С.А.,
с участием представителя Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Елизарьева А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Акопян Гаяне Апетнаковне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Акопян Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 20.07.2006 г. в размере 347315 руб. 81 коп., из которых: сумма кредита - 173551 руб. 08 коп., задолженность по процентам - 103564 руб. 73 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 70200 руб., судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины - 6673 руб. 16 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что по кредитному договору № № от 20.07.2006 г. истец в лице Саратовского филиала предоставил кредит ответчику в сумме 200000 рублей со сроком возврата до 17.07.2009 г. с процентной ставкой 18 % годовых, содержащий элементы договора банковского счета, договора залога и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Денежные средства были зачислены Банком на счет ответчика № № в Саратовском филиале ОАО АКБ РОСБАНК». Условия кредитного договора № № от 20.07.2006 г. ответчиком не исполняются: не уплачены платежи в соответствии с кредитным договором, в том числе проценты с 22.03.2007 г. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с пунктами 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 6.3.6 кредитного договора Банк имеет право в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату Кредита и уплаты начисленных процентов получить удовлетворение своих требований из стоимости товара, преимущественно перед другими клиентами кредитора. В соответствии с пунктом 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 20.07.2010 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 347315 руб. 81 коп., в том числе: кредит - 173551 руб. 08 коп., задолженность по процентам - 103564 руб. 73 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 70200 руб., которую истец просит взыскать, а также взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 6673 руб. 16 коп.
Представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Елизарьев А.Ю., действующий по доверенности, поддержал исковые требования, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 347315 руб. 81 коп., в том числе: кредит - 173551 руб. 08 коп., задолженность по процентам - 103564 руб. 73 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 70200 руб., расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 6673 руб. 16 коп. В обоснование заявленных требований пояснил, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала (далее - Банк) заключил с Акопян Г.А. кредитный договор № № от 20.07.2006 г. на сумму 200000 рублей сроком возврата 17.07.2009 г., с процентной ставкой 18 % годовых, содержащий элементы договора банковского счета, договора залога и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Денежные средства были зачислены Банком на счет ответчика № 40817810090120007468 в Саратовском филиале ОАО АКБ РОСБАНК». Условия кредитного договора № № от 20.07.2006 г. ответчиком не исполняются: не уплачены платежи в соответствии с кредитным договором, в том числе проценты с 22.03.2007 г. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с пунктом 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В соответствии с пунктом 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 20.07.2010 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 347315 руб. 81 коп., в том числе: кредит - 173551 руб. 08 коп., задолженность по процентам - 103564 руб. 73 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 70200 руб., которую представитель истца просит взыскать, а также взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины - 6673 руб. 16 коп.
Ответчик Акопян Г.А. о слушании дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, об отложении судебного заседания не просила, в связи, с чем суд определил: рассмотреть дело с согласия представителя истца в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что 20.07.2006 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала (далее - Банк) и Акопян Г.А. был заключен кредитный договор № № на сумму 200000 рублей сроком возврата 17.07.2009 г., с процентной ставкой 18 % годовых. Кредит был предоставлен на приобретение строительных материалов (л.д.13-15). Письменная форма договора, установленная законодательством, соблюдена.
Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательств.
Согласно статье 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено. Денежные средства были перечислены на расчетный счет Акопян Г.А. № 40817810090120007468 открытый в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается мемориальным ордером от 20.07.2006 г. № 1 (л.д.26).
В соответствие с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны были производиться заемщиком ежемесячно.
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Акопян Г.А., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ.
Однако ответчиком условия кредита по его оплате не исполняются.
Как следует из пояснений представителя истца, материалов дела, в нарушение принятых обязательств Заемщик несколько раз допускала просрочку по оплате основного долга и процентов по кредиту, в связи, с чем на 20.07.2010 года образовалась задолженность в размере 347315 рублей 81 копеек, в том числе: сумма кредита - 173351 рубль 08 копеек; сумма непогашенных процентов - 103564 рубля 73 копейки; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 70200 рублей, которую представитель истца просит взыскать.
Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено частью 2 статьи 811 ГК РФ.
09.03.2007 г. Кредитно-кассовый офис «№ 494\01 Йошкар-Ола» Саратовским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК», действующим по доверенности от АКБ «РОСБАНК» ОАО, в адрес ответчика было направлено заказным письмом уведомление о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору в срок до 26.03.2007 г. или согласовать реструктуризацию просроченной задолженности (л.д.20). Однако данное требование не исполнено
01.10.2007 г. Кредитно-кассовый офис «№ 494\01 Йошкар-Ола» Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», действующий по доверенности от АКБ «РОСБАНК» ОАО, в адрес ответчика было направлено уведомление о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства, с предложением исполнения денежного обязательства по кредитному договору в срок, не позднее 5 дней с момента получения требования, исполнение которого не последовало (л.д. 21).
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на Акопян Г.А. кредитным договором, выразившихся в не погашения кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 173 551 руб. 08 коп., задолженность по установленным договором процентам - 103564 руб. 73 коп.
Вместе с тем, суд находит, что требования АКБ «РОСБАНК» ОАО о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 70200 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям статьи 779 ГК РФ, статье 37 Федерального закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платится комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании 70200 руб. не подлежит удовлетворению.
Отответчика 20.09.2010 г. в адрес суда поступили возражения, из которых следует, что она не подписывала платежное поручение № 1 от 20.07.2006 г. и в заявлении-анкете в графе «Реквизиты банка и подписи сторон» подпись не Акопян Г.А.. Кроме того, в ее адрес поступил счет № 410 от 19.07.2006 г. на оплату стройматериала на сумму 253000 руб., но стройматериалы не получала, никакой документ не подписывала. Ссылаясь на указанные обстоятельства, какие-либо доказательства ответчиком суду не представлены. В судебное заседание Акопян Г.А. не явилась, об отложении судебного заседания не просила, ходатайство о назначении судебное почерковедческой экспертизы не заявила, а в силу статей 12,56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Кроме того, как следует из письменных возражений, подпись в кредитном договоре не оспаривает, следовательно, при указанных обстоятельствах суд не может согласиться с доводами Акопян Г.А.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд приходит к выводу, что поскольку заемщик Акопян Г.А. нарушила принятые на себя обязательства по погашению кредита, то задолженность по кредитному договору № № от 20.07.2006 г. подлежит взысканию в размере 277 119 рублей 81 копейку, из которых: сумма кредита - 173551 рубль 08 копеек, задолженность по процентам - 103564 рубля 73 копейки.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Акопян Г.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 5971 рубль 16 копеек, исходя из следующего расчета: 5200 руб. + 1% суммы, превышающей 200 000 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Акопян Гаяны Апетнаковны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от 20.07.2006 г. в размере 277115 (двести семьдесят семь тысяч сто пятнадцать) рублей 81 копейку, из которых: сумма кредита - 173551 рубль 08 копеек, задолженность по процентам - 103564 рубля 73 копейки.
Взыскать с Акопян Гаяны Апетнаковны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 5971 (пять тысяч девятьсот семьдесят один) рубль 16 (шестнадцать) копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление будет подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Судья: