Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 октября 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Литвиновой М.В.,
при секретаре Лосенковой С.А.,
с участием представителя Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Ершовой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Никифорову Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Никифорову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 451008 руб. 33 коп., из которых: сумма кредита - 141131 руб. 46 коп., задолженность по процентам - 118875 руб. 20 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 126000 руб. 00 коп., пени за просрочку процентов - 29718 руб. 80 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 35282 руб. 87 коп., о взыскании процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 141131 руб. 46 коп., по ставке 18 % годовых, за период с 21.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда, о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 7710 руб. 08 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец в лице Саратовского филиала предоставил кредит ответчику в сумме 150000 рублей со сроком возврата до 15.08.2008 г., с процентной ставкой 18 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Кредит был предоставлен на стройматериалы. Денежные средства были зачислены Банком на счет ответчика № 40817810290120002687 в Саратовском филиале ОАО АКБ РОСБАНК». Условия кредитного договора № 499012Е0105952R83570 от 16.08.2005 г. ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 15.08.2008 г., проценты и иные платежи в соответствии с кредитным договором. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с п. 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 6.3.6. кредитного договора Банк имеет право в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату Кредита и уплаты начисленных процентов получить удовлетворение своих требований из стоимости товара, преимущественно перед другими клиентами кредитора. В соответствии с пунктом 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,6 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 20.08.2010 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1499570 руб. 34 коп., в том числе: сумма кредит - 141131 руб. 46 коп., задолженность по процентам - 118875 руб. 20 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 126000 руб., пени за просрочку уплаты процентов - 490327 руб. 15 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 623236 руб. 53 коп. Однако истец просит взыскать с ответчика задолженности по кредитному договору №.08.2005 г. в размере 451008 руб. 33 коп., из которых: сумма кредита - 141131 руб. 46 коп., задолженность по процентам - 118875 руб. 20 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 126000 руб., пени за просрочку процентов - 29 718 руб. 80 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 35282 руб. 87 коп., проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 141131 руб. 46 коп., по ставке 18 % годовых, за период с 21.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 7710 руб. 08 коп.
Представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Ершова Е.О., действующая по доверенности, поддержала исковые требования, просила взыскать с Никифорова В.Н. задолженность по кредитному договору № от 16.08.2005 г. в размере 451008 руб. 33 коп., из которых: сумма кредита - 141131 руб. 46 коп., задолженность по процентам - 118875 руб. 20 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 126000 руб., пени за просрочку процентов - 29718 руб. 80 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 35282 руб. 87 коп., взыскать проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 141131 руб. 46 коп., по ставке 18 % годовых, за период с 21.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда, взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 7710 руб. 08 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что по кредитному договору № 16.08.2005 г. истец в лице Саратовского филиала предоставил кредит ответчику в сумме 150000 руб. со сроком возврата 15.08.2008 г., с процентной ставкой - 18 % годовых. Денежные средства были засчитаны на расчетный счет Никифорова В.Н. № 40817810290120002687 в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Однако Заемщиком несвоевременно выполняются обязательства, в связи, с чем образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика, поскольку в соответствии с пунктами 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.
Ответчик Никифоров В.Н. о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного заседания не просил, в связи, с чем суд с согласия представителя истца, рассмотрел дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что 16.08.2005 г. между Никифоровым В.Н. и Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № 499012Е0105952R83570, по которому Банк обязался предоставить кредит ответчику в сумме 150 000 руб. со сроком возврата 15.08.2008 г., с процентной ставкой 18 % годовых. Кредит был предоставлен на приобретение стройматериалов. Форма договора, установленная действующим законодательством, соблюдена (л.д.11-14).
Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательств.
Согласно статье 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено. Денежные средства были перечислены на расчетный счет Никифорова В.Н. № 40817810290120002687 в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» (л.д. 18).
В соответствие с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было производиться заемщиком ежемесячно.
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Никифорова В.Н., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ.
Однако ответчиком условия кредита по его оплате не исполняются.
Как следует из пояснений представителя истца, материалов дела, в нарушение принятых обязательств Заемщик несколько раз допускала просрочку по оплате основного долга и процентов по кредиту, в связи, с чем на 20.08.2010 г. образовалась задолженность в размере 1499570 руб. 34 коп., в том числе: сумма кредит - 141131 руб. 46 коп., задолженность по процентам - 118875 руб. 20 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 126000 руб., пени за просрочку уплаты процентов - 490327 руб. 15 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 623236 руб. 53 коп. Однако представитель истца просит взыскать с ответчика задолженности по кредитному договору № 16.08.2005 г. в размере 451008 руб. 33 коп., из которых: сумма кредита - 141131 руб. 46 коп., задолженность по процентам - 118875 руб. 20 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 126000 руб., пени за просрочку процентов - 29718 руб. 80 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 35282 руб. 87 коп., проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга, 141131 руб. 46 коп., по ставке 18 % годовых, за период с 21.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 7710 руб. 08 коп. Размер задолженности ответчиком не оспаривается, поэтому суд соглашается с представленным расчетом, который проверен.
Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено частью 2 статьи 811 ГК РФ.
06.08.2010 г. ООО «Агентство по возврату долгов - Поволжье», действующий по доверенности от ОАО АКБ «РОСБАНК», в адрес ответчика было направлено уведомление о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства, с предложением исполнения денежного обязательства по кредитному договору в срок не позднее 7 дней с даты получения настоящего требования (л.д.22,23). Однако данное требование не исполнено.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на Никифорова В.Н. кредитным договором, выразившихся в непогашении кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 141131 руб. 46 коп., задолженность по установленным договором процентам - 118875 руб. 20 коп.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика пени начисленной по кредиту в размере 35282 руб. 87 коп. и пени начисленной по процентам в размере 29718 руб. 80 коп., суд приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно пункту 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом фактических обстоятельств дела, а именно то, что у истца в связи с неисполнением ответчиками условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия, суд считает, что заявленный истцом сумма пеней явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и является чрезмерно высокой. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию с ответчиков неустойку (пеню) в соответствии с требованиями статьи 333 ГК РФ за нарушение сроков возврату суммы основного долга до 15000 руб. и за нарушение сроков оплаты начисленных на кредит процентов до 5000 руб.
Оснований для полного освобождения от неустойки не имеется, поскольку право банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону, а, кроме того, ответчик длительный период времени не исполняет обязательства.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).
Вместе с тем, суд находит, что требования АКБ «РОСБАНК» ОАО о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 126 000 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям статьи 779 ГК РФ, статье 37 Федерального закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платится комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании 126000 руб. не подлежит удовлетворению.
Отответчикавозраженийпосуществузаявленныхистцомтребованийнепоступило.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд приходит к выводу, что поскольку заемщик Никифоров В.Н. нарушил принятые на себя обязательства по погашению кредита, то задолженность по кредитному договору № 499012Е0105952R83570 от 16.08.2005 г. подлежит взысканию в размере 280006 руб. 66 коп., из которых: сумма кредита - 141131 руб. 46 коп., задолженность по процентам - 118875 руб. 20 коп., пени за просрочку процентов - 5000 руб., пени за просрочку уплаты кредита - 15000 руб. Кроме того, в соответствии с кредитным договором с ответчика в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) следует взыскать проценты, исходя из суммы основного долга - 141131 руб. 46 коп., по ставке 18 % годовых, начиная с 21.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Никифорова В.Н. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 6000 рублей 07 копеек, исходя из следующего расчета: 5200 руб. + 1% суммы, превышающей 200 000 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Никифорова Владимира Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 280006 (двести восемьдесят тысяч шесть) рублей 66 (шестьдесят шесть) копеек, из которых: сумма кредита - 141131 рублей 46 копеек, задолженность по процентам - 118875 рублей 20 копеек, пени за просрочку процентов - 5 000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита - 15000 рублей.
Взыскать с Никифорова Владимира Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № № от 16.08.2005 г., исходя из суммы основного долга - 141131 руб. 46 коп., по ставке 18 % годовых, начиная с 21 августа 2010 года и по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Никифорова Владимира Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 6000 (шесть тысяч) рублей 07 копеек
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление будет подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Судья: