Дело № №
РЕШЕНИЕ
(заочное)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06.10.2010г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В., при секретаре Кучеренко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Поповой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному 06.05.2006 г. кредитному договору ответчиком Поповой М.А. было получено 40800 руб. По условиям кредитного договора № № выдача кредита производится под 18 % годовых. Кредит выдан на срок до 02.11.2007 г. Кредит был предоставлен на приобретение стройматериалов, телевизора марки Samsung (модель СН3), а так же DVD проигрывателя ВВК С71Н. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Поповой М.А. № № в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Надлежащее исполнение обязательств Поповой М.А. по кредитному договору обеспечивается залогом товара приобретаемого за счет кредитных средств, а именно стройматериалы, телевизор марки Samsung (модель СН3), а так же DVD проигрывателя ВВК С71Н, общей залоговой стоимостью 40800 рублей. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит (не уплачены платежи в соответствии с графиком возврата 06.05.2006 г.), по состоянию на 18.08.2010 г. образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 40800 руб., задолженность по процентам - 31468 руб. 64 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 18727 руб. 20 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 90995 руб. 84 коп. Обратить взыскание на имущество принадлежащее Поповой Марии Александровне и являющееся предметом залога по договору № № от 06.05.2006 г. стройматериалы с установлением первоначальной продажной стоимостью 29000 руб., телевизор марки Samsung (модель СН 3) с установлением первоначальной продажной стоимостью 7800 руб., DVD проигрыватель ВВК С 71Н с установлением первоначальной продажной стоимостью 8400 руб. Также просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6929 руб. 87 коп.
В судебном заседании представитель истца Елизарьев А.Ю., действующий в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержал, дав объяснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Попова М.А. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (заказным письмом с уведомлением) в суд не явилась, возражений по иску не представила. Суд с согласия представителя истца рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Поповой М.А. установлена условиями договора /л.д. 6 - 10/, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком суммы займа в размере 40800 руб. подтверждается представленными истцом документами /л.д. 20 / и никем не оспорен.
Предоставление денежных средств заемщику на приобретение стройматериалов, телевизора марки Samsung (модель СН3), а так же DVD проигрывателя ВВК С71Н подтверждается договором от 06.05.2006 г. /л.д.6-10/.
Согласно п.п. 5.3.1. кредитного договора заемщик обязуется своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.
В соответствии с п. 4.3.4 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета в период действия договора задолженность по основному долгу составляет 40800 руб., задолженность по начисленным процентам составляет 31468 руб. 64 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 18727 руб. 20 коп.
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 4.4.7, 5.3.2. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 40800 руб. и начисленным процентам в сумме 31468 руб. 64 коп. а всего - в общей сумме 72268 руб. 64 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 18727 руб. 20 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «(утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Поповой М.А. как потребителя.
По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
Согласно п. 6.3.6 кредитного договора Банк имеет право в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату кредита и уплаты начисленных процентов получить удовлетворение своих требований из стоимости товара, преимущественно перед другими кредиторами клиента.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199,237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) с Поповой Марии Александровны задолженность по кредитному договору № № от 06.05.2006 г. в размере 72268 руб. 64 коп. ( из которых: сумма кредита -40800 руб. 00 коп.; задолженность по процентам - 31468 руб. 64 коп.) и возмещение расходов по государственной пошлине 6368 руб. 05 коп., а всего взыскать - 78636 руб. 69 коп.
Обратить взыскание на имущество принадлежащее Поповой Марии Александровне и являющееся предметом залога по договору № № от 06.05.2006 г. стройматериалы с установлением первоначальной продажной стоимостью 29000 руб., телевизор марки Samsung (модель СН 3) с установлением первоначальной продажной стоимостью 7800 руб., DVD проигрыватель ВВК С 71Н с установлением первоначальной продажной стоимостью 8400 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО ) - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Председательствующий: Дубовицкий В.В.