ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 октября 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Аверьяновой - Абрамовой Татьяне Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что по заключенному 10.01.2006 года кредитному договору №№ Аверьяновой - Абрамовой Т. И. было получено 32 300 рублей. По условиям договора выдача кредита производится под 18 % годовых и платой за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита ежемесячно, на срок до 09.07.2007 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Аверьяновой - Абрамовой Т. И. для приобретения мебели и музыкального центра <данные изъяты>. Обеспечение исполнения обязательства было установлено залогом товара, приобретаемого за счет кредитных средств, а именно мебели и музыкального центра <данные изъяты>, залоговой стоимостью 32 300 руб. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит, на 04.07.2010 года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а именно: сумму кредита - 30 104 руб. 12 коп., задолженность по процентам - 22 077 руб. 06 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 22 771 руб. 50 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины - 6 448 руб. 58 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, являющееся предметом залога по договору №<данные изъяты> от 10.01.2006 г., принадлежащее Аверьяновой - Абрамовой Т. И. - мебель и музыкальный центр <данные изъяты>.
Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить. Дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился. В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания. Судебные извещения и вызовы производятся в порядке, установленном ст. 113-118 ГПК РФ. Как видно из материалов дела, судом предприняты все меры для надлежащего уведомления о времени и месте рассмотрения дела ответчика. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства. Ответчик Аверьянова - Абрамова Т. И. извещалась судом по месту регистрации, где она и проживает, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения на беседу, которое было получено ей. В адрес ответчика судом направлялись судебные извещения, телеграммы о дате рассмотрения дела. Из всего вышеизложенного следует, что ответчик извещен надлежащим образом, мог явиться в суд, направить своего представителя или сообщить о невозможности явки в судебное заседание. На основании вышеизложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика. С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 10.01.2006 г. между истцом и Аверьяновой - Абрамовой Т. И. был заключен кредитный договор №№ (далее Договор).
По условиям Договора выдача кредита производится под 18 % годовых и платой за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита ежемесячно, на срок до 09.07.2007 г.
Денежные средства в размере 32 300 рублей были зачислены Банком на счет Аверьяновой - Абрамовой Т. И. №№, что подтверждается платежными поручениями. Таким образом, Банк свои обязательства выполнил.
Исполнение договора обеспечивается залогом товара, приобретаемого за счет кредитных средств, а именно мебели и музыкального центра <данные изъяты> залоговой стоимостью 32 300 руб., что предусмотрено условиями кредитного договора.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно кредитному договору (п.4.4.7), в случае просрочки клиентом платежа по уплате начисленных процентов на срок более двух месяцев банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных на него процентов.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено и ст. 813 ГК РФ.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 74 952 руб. 68 коп., включающая сумму кредита - 30 104 руб. 12 коп., задолженность по процентам - 22 077 руб. 06 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 22 771 руб. 50 коп., согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 22 771 руб. 50 коп. являются незаконными.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать задолженность в размере 52 181 руб. 18 коп., из которых: сумма основного долга - 30 104 руб. 12 коп., задолженность по процентам - 22 077 руб. 06 коп.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Согласно ст. 339 ГК РФ несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.
Как видно из материалов дела, письменного договора залога между собственником указанного в качестве залога имущества и банком, а также заемщиком, залогодателем и банком заключено не было. Содержание раздела договора «Данные о приобретаемом товаре» не отражает данных о количестве товара, объеме, цене, мерах измерения, расценивать изложенное как заключение договора залога невозможно, факт принадлежности товара Аверьяновой - Абрамовой Т. И., его фактического наличия, условий хранения не устанавливался и не согласовывался заинтересованными сторонами.
При данных обстоятельствах, суд считает, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество не могут быть удовлетворены судом.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежным поручениям № №, № от 22.07.2010 г. истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 6 448 руб. 58 коп.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика надлежит взыскать оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 1765 руб. 44 коп.
Руководствуясь ст. ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Аверьяновой - Абрамовой Татьяне Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.
Взыскать с Аверьяновой - Абрамовой Татьяны Ивановны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере 52 181 руб. 18 коп., включающей задолженность по основному долгу в размере 30 104 руб. 12 коп., задолженность по процентам - 22 077 руб. 06 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1765 руб. 44 коп., а всего 53946 (пятьдесят три тысячи девятьсот сорок шесть) руб. 62 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» - отказать.
Ответчик вправе обжаловать заочное решение в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения путем подачи заявления об отмене заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда с момента изготовления решения в окончательной форме - 12 октября 2010 года, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Аршинова