Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
4 октября 2010 года город Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Сидоровнина А.А., при секретаре Кругловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала к Моисеевой Елизавете Викторовне о взыскании кредита, процентов, оплаты за ведение ссудного счета и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий Моисеевой Е.В. Е.Г. о взыскании кредита, процентов, оплаты за ведение ссудного счета в общей сумме 63 633 руб. 45 коп., обращении взыскания на заложенное имущество - <данные изъяты> <данные изъяты>, залоговой стоимостью 12 300 руб. и <данные изъяты> залоговой стоимостью 19 700 руб.
В судебном заседании представитель истца иск поддержал, в обоснование которого ссылается на договор №499027К0113918089195 от 14 мая 2006 года о предоставлении кредита на сумму 28 600 руб., содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, являющийся смешанным гражданско-правовым договором, и неисполнение ответчиком обязательств по возврату долга.
В судебное заседание ответчик не явился, однако в материалах дела имеется телефонограмма, в которой она не оспаривая факта заключения договора, признала требования в части суммы кредита и суммы непогашенных процентов, в части взыскания задолженности по оплате за ведение ссудного счета она просила в иске отказать.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно части второй ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. Условиями принятия судом такого признания являются соответствие его закону и соблюдение законных прав и интересов других лиц.
Как видно из текста кредитного договора №499027К0113918089195 от 14 мая 2006 года, ответчику был предоставлен кредит в сумме 28 600 руб., со сроком возврата 9 ноября 2007 года, с процентной ставкой 18,0 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,9 % от суммы кредита ежемесячно, неустойки в размере 0,5 % за каждый день просрочки. Кроме того, договор содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора залога, являющийся смешанным гражданско-правовым договором (п. 1. договора).
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Договор заключен с соблюдением требований статей 339, 362, 363, 809, 810 и 811 ГК Российской Федерации, устанавливающих ответственность заемщика перед займодавцем, права и обязанности сторон в договоре, порядок и форму договора залога, и никем не оспорен.
При таком положении признание ответчиком иска в части возврата задолженности по основной сумме долга - 28 600 руб. 00 коп. и процентам - 21 906 руб. 05 коп., подлежат принятию, поскольку они не противоречат закону и не нарушают охраняемых законом интересов третьих лиц.
Согласно п. 1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями от 27 июля 2001 г.) в соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст.357; Ведомости съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 1992, N 9, ст. 391; 1992, N 34, ст. 1966; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст.492; 1998, N 31, ст.3829) банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Следовательно, суд при разрешении вопросов о взыскания кредита, должен руководствоваться условиями договора, которые достигли стороны, в частности по размеру процентов, уплачиваемых заемщиком за пользование кредитом, и не наделен правом по их снижению или освобождению от их уплаты
В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Из чего следует, что банк вправе требовать от заемщика уплаты процентов, предусмотренных договором до дня фактического возврата долга.
Статьей 333 ГК РФ, суд наделен только правом на снижение размера неустойки при условии, когда она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, о взыскании которой в настоящем деле не заявлялось.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в сумме 13 127 руб. 40 коп. по следующим основаниям.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Возможность обращения взыскания на заложенное имущество по решению суда, прямо предусмотрено ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, определяется решением суда. Оснований для изменения стоимости заложенного имущества, о которой договорились стороны при заключении договора о залоге, по мнению суда не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию в пользу банка и пошлина, уплаченная при подаче иска, пропорционально удовлетворенной части требований.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала с Моисеевой Елизаветы Викторовны задолженность по договору №499027К0113918089195 от 14 мая 2006 года, по основному долгу в сумме - 28 600 руб. 00 коп. и процентам в сумме - 21 906 руб. 05 коп. и расходы по оплате пошлины в сумме 6 109 руб. 00 коп., а всего 56 615 (пятьдесят шесть тысяч шестьсот пятнадцать) руб. 05 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество: <данные изъяты>, залоговой стоимостью 12 300 руб. и <данные изъяты>, залоговой стоимостью 19 700 руб.
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано участвующими в деле лицами в Саратовский областной суд, через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 11 октября 2010 года.
судья А.А. Сидоровнин