Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 октября 2010 года город Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Сидоровнина А.А., при секретаре Кругловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала к Аминовой Оксане Александровне о взыскании кредита, процентов и оплаты за ведение ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала обратилось с иском к Аминовой О.А. о взыскании кредита, процентов и оплаты за ведение ссудного счета в общей сумме 214 358 руб. 56 коп.
В судебном заседании представитель истца иск поддержал, в обоснование которого ссылается на договор № 499019Е0108100V00688 от 8 сентября 2005 года о предоставлении кредита на сумму 150 000 руб., содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, являющийся смешанным гражданско-правовым договором, и неисполнение ответчиком обязательств по возврату долга.
В судебное заседание ответчик не явился, о причинах неявки суд не уведомил, поэтому на основании положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ спор разрешен в его отсутствие.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Как видно из текста кредитного договора № 499019Е0108100V00688 от 8 сентября 2005 года, ответчику был предоставлен кредит в сумме 150 000 руб., со сроком возврата 5 сентября 2008 года, с процентной ставкой 18,0 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,9 % от суммы кредита ежемесячно. Кроме того, договор содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора поручительства, являющийся смешанным гражданско-правовым договором (п. 1.1 договора).
29 августа 2008 года задолженность была реструктуризирована в результате изменены сроки погашения кредита до 29 августа 2011 года и ставка банковского процента до 19% годовых.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Договор заключен с соблюдением требований статей 809, 810 и 811 ГК Российской Федерации, устанавливающих ответственность заемщика перед займодавцем, права и обязанности сторон в договоре.
Возражений против факта заключения договора и получения заемных сумм от ответчика не поступило. Данные обстоятельства подтверждаются данными о состоянии лицевого счета заемщика, отражающие факт поступления денежных средств, последующими действиями заемщика по реструктуризации долга и частичному возврату денежных средств.
По состоянию на 23 августа 2010 года задолженность ответчика по кредитному договору перед займодавцем составляет всего 214 358 руб. 56 коп., в том числе: кредита - 121 395 руб. 97 коп.; задолженность по процентам - 43 462 руб. 59 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 49 500 руб.
Расчет задолженности был направлен ответчику наряду с другими документами. Возражений против размера долга, от ответчика не поступило.
Согласно п. 1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями от 27 июля 2001 г.) в соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст.357; Ведомости съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 1992, N 9, ст. 391; 1992, N 34, ст. 1966; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст.492; 1998, N 31, ст.3829) банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Следовательно, суд при разрешении вопросов о взыскания кредита, должен руководствоваться условиями договора, которые достигли стороны, в частности по размеру процентов, уплачиваемых заемщиком за пользование кредитом, и не наделен правом по их снижению или освобождению от их уплаты
В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Из чего следует, что банк вправе требовать от заемщика уплаты процентов, предусмотренных договором до дня фактического возврата долга.
У суда нет оснований сомневаться в правильности расчета, так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора и с учётом «Методических рекомендации к Положению Банка России № 39-П от 26 июня 1998 года о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» содержащихся в Письме Центрального Банка России от 14 октября 1998 года № 285-Т и соответствует требованиям статей 809-811 ГК РФ и условиям договора, а также содержанию движения на лицевом счете заемщика.
Статьей 333 ГК РФ, суд наделен только правом на снижение размера неустойки при условии, когда она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, о взыскании которой в настоящем деле не заявлялось.
При таком положении требования банка относительно в части возврата задолженности по основной сумме долга и процентам подлежат удовлетворению, как основанные на положения закона и условий договора, заключенного между сторонами.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в сумме 49 500 руб. по следующим основаниям.
Частью 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а значит, в этой части требования банка удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 98 ГПК РФ в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы исходя из удовлетворенной части иска.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Аминовой Оксаны Александровны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала по договору № 499019Е0108100V00688 от 8 сентября 2005 года задолженность по кредиту - 121 395 руб. 97 коп.; задолженность по процентам - 43 462 руб. 59 коп., и государственную пошлину в размере 4497 руб. 18 коп., а всего 169 355 руб. 74 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано участвующими в деле лицами в Саратовский областной суд, через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 12 октября 2010 года.
судья А.А. Сидоровнин