ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 октября 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Тязину Александру Николаевичу, Тязиной Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что по заключенному 19.04.2006 года кредитному договору №№ Тязиным А.Н. было получено 900 000 рублей. По условиям договора выдача кредита производится под 14,5 % годовых и платой за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита ежемесячно, на срок до 18.04.2011 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Тязина А.Н. для приобретения автомобиля. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит, на 27.07.2010 года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. Надлежащее исполнение обязательств Тязиным А.Н. перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства, заключенным между Банком и Тязиной Е.Н. Условия кредитного договора № № от 19.04.2006 г. ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 20.01.2008 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке. На основании изложенного, просят взыскать с ответчиков Тязина А.Н. и Тязиной Е.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № № от 19.04.2006 г.: сумму кредита - 366 019 руб. 87 коп.; задолженность по процентам -137 415 руб. 55 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 185 864 руб. 23 коп., пени по процентам - 34 353 руб. 89 коп., пени по кредиту - 91 504 руб. 97 коп., а всего 815 158 руб. 51 коп., взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № № от 19.04.2006 г. исходя из суммы основного долга 366 019 руб. 87 коп. по ставке 14,5 % годовых за период с 28 июля 2010 года и по день фактического исполнения решения суда, взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 351 руб. 59 коп.
Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить. Дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчики Тязин А.Н., Тязина Е.Н. в судебное заседание не явились. В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания. Судебные извещения и вызовы производятся в порядке, установленном ст. 113-118 ГПК РФ. Как видно из материалов дела, судом предприняты все меры для надлежащего уведомления о времени и месте рассмотрения дела ответчика. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства. Ответчики Тязин А.Н. и Тязина Е.Н. о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом ( под личную подпись - Тязина Е.Н., по телефону Тязин А.Н.), что также подтверждается их письменным заявлением от 04.10.2010 года. Тязины в заявлении от 04.10.2010 года просили не рассматривать гражданское дело без их участия. Однако, в суд не явились. В качестве причины неявки в судебное заседание они указывают, что им необходимо время для обеспечения участия адвоката, от услуг адвоката Карташова Е.А. они отказались.
Суд не признает указанную причину неявки ответчиков в судебное заседание уважительной, поскольку заявление ими было подано за один день до судебного заседания. Какие-либо доказательства о том, что ими принимались меры для обеспечения участия представителя в суде с момента последнего судебного заседания 28.09.2010 года не представлено. При таких обстоятельствах, учитывая их надлежащее извещение, отсутствие уважительности причин неявки, заявлений о рассмотрении дела в их отсутствие и согласие представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков в порядке заочного производства.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 19.04.2006 г. между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Тязиным А.Н. был заключен кредитный договор №№ на сумму 900 000 руб. сроком возврата 18.04.2011 г., с процентной ставкой 14,5 % годовых, комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора поручительства, являющийся смешанным гражданско-правовым договором.
Надлежащее исполнение обязательств Тязиным А.Н. перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства, заключенным между Банком и Тязиной Е.Н. Таким образом, Тязина Е.Н. несет солидарную с Тязиным А.Н. ответственность перед банком.
Также обеспечение исполнения кредитного договора обеспечивалось договором залога к кредитному договору №№
Денежные средства были зачислены 19.04.2006 г. Банком на счет Тязина А.Н. № № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
Как следует из п. 1.11 кредитного договора целевое пользование кредита : заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого у поставщика автомобиля <данные изъяты>. В анкете заполненной Тязиным А.Н.указано, что целью займа является покупка полуприцепа <данные изъяты>.
Также Тязиным А.Н. был представлен в банк счет № 132 от 19.04.2006 года ООО « <данные изъяты>», где указан товар: <данные изъяты> полуприцеп. В соответствии с платежным поручением № № от 19.04.2006 года, подписанным Тязиным А.Н. денежные средства были перечислены со счета Тязина А.Н. на счет ООО «<данные изъяты>». При отсутствии требуемого товара заемщик имел возможность отказаться от получения заемных средств. Однако, заемщик перечислил денежные средства продавцу в день получения кредита.
Из имеющихся в материалах дела договора купли-продажи от 19.04.2006 года полуприцепа <данные изъяты> и подписанного Тязиным А.Н. договора залога полуприцепа <данные изъяты>, суд приходит к выводу о том, что Тязин А.Н. поставил в известность банк о том, что им был приобретен полуприцеп <данные изъяты>.а не <данные изъяты>
07.11.2007 года от Тязина А.Н. в банк поступило заявление о том, что для погашения задолженности по кредитному договору он просит дать согласие на реализацию транспортного средства <данные изъяты>-полуприцеп. С условиями реализации транспортного средства ознакомлен и согласен.
В соответствии с актом приема-передачи транспортного средства от 07.11.2007 года полуприцеп <данные изъяты>-был передан Тязиным А.Н. на основании договора комиссии № № от 07.11.2007 года.
Судом установлено, что денежные средства полученные от реализации указанного полуприцепа в сумме 440137,5руб.были перечислены на счет Тязина А.Н. для погашения кредитной задолженности, что подтверждается выпиской о движении денежных по счету.
Судом установлено, что условия кредитного договора № № от 19.04.2006 г. ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 20.01.2008 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке, что подтверждается уведомлениями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства с требованиями о погашении просроченной части кредита, процентов и неустойки, направленными в адрес ответчиков 06.07.2010 г. за исходящими номерами №, №
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.п. 7.5, 7.5.1 кредитного договора, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае ( неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, неустойки, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено и ст. 813 ГК РФ.
В силу п.п. 7.1, 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 1.3 поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязательств в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 815 158 руб. 51 коп., в том числе: сумма кредита - 366 019 руб. 87 коп.; задолженность по процентам -137 415 руб. 55 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 185 864 руб. 23 коп., пени по процентам - 34 353 руб. 89 коп., пени по кредиту - 91 504 руб. 97 коп., согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 185 864 руб. 23 коп. являются незаконными.
На основании ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки сумме основного долга и считает необходимым снизить пени по процентам до 2 000 руб., пени по кредиту - 3 000 руб.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке надлежит взыскать задолженность в размере 508 435 руб. 42 коп., из которых: сумма основного долга - 366 019 руб. 87 коп., задолженность по процентам 137 415 руб. 55 коп., пени по процентам - 2 000 руб., пени по кредиту - 3 000 руб. Взыскивать с ответчиков Тязина Александра Николаевича и Тязиной Елены Николаевны в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № № от 19.04.2006 г. исходя из суммы основного долга 366 019 руб. 87 коп. по ставке 14,5 % годовых за период с 28 июля 2010 года и по день фактического исполнения решения суда.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению № 2949 от 27.07.2010 г. истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 11 351 руб. 59 коп.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчиков надлежит взыскать в солидарном порядке, как предусмотрено условиями договора, оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 8 284 руб. 35 коп.
Руководствуясь ст. ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Тязину Александру Николаевичу и Тязиной Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с ответчиков Тязина Александра Николаевича и Тязиной Елены Николаевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № № от 19.04.2006 г. в размере 508 435 руб. 42 коп., включающей задолженность по кредиту - 366 019 руб. 87 коп.; задолженность по процентам - 137 415 руб. 55 коп.; пени по процентам - 2 000 руб. 00 коп., пени по кредиту - 3 000 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 284 руб. 35 коп., а всего 516 719 (пятьсот шестнадцать тысяч семьсот девятнадцать) руб. 77 коп.
Взыскивать с ответчиков Тязина Александра Николаевича и Тязиной Елены Николаевны в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № № от 19.04.2006 г. исходя из суммы основного долга 366 019 руб. 87 коп. по ставке 14,5 % годовых за период с 28 июля 2010 года и по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» - отказать в полном объеме.
Ответчики вправе обжаловать заочное решение в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения путем подачи заявления об отмене заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда с момента изготовления решения в окончательной форме - 11 октября 2010 года, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Аршинова