Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 октября 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Литвиновой М.В.,
при секретаре Лосенковой С.А.,
с участием представителя Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Елизарьев А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Захарову Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Захарову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 215911 руб. 98 коп., из которых: сумма кредита, вынесенного на просрочку (основной долг) - 129217 руб. 23 коп., сумма непогашенных процентов - 41694 руб. 75 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 45000 руб., а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины - 5359 руб. 12 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала (далее - Банк) заключил с Захаровым А.А. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150000 руб. со сроком возврата - 28.11.2008 г., с процентной ставкой 18 % годовых. Кредит был предоставлен по программе «экспресс-кредитование», а денежные средства зачислены Банком на счет Захарова А.А. №, открытый в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается мемориальным ордером от 30.11.2005 г. № 101356. Надлежащее исполнение обязательств Захарова А.А. по кредитному договору обеспечивается залогом товара, приобретаемого за счет кредитных средств, а именно: кирпич, залоговой стоимостью 176400 рублей (п.6.3.1 кредитного договора). 03.09.2008 г. была реструктуризирована задолженность Захарова А.А. по Кредитному договору, в соответствии с которой установлен новый график погашения задолженности по Кредитному договору, а также изменена процентная ставка на 19 % годовых. Условия кредитного договора ответчиком не исполняются: не уплачены платежи в соответствии с графиком возврата с 11.01.2009 г. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. Согласно пункту 5.3.1 Кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В соответствии с пунктом 5.3.2 Кредитного договора Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае (неисполнения или ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств в установленный договором срок. В соответствии с пунктом 4.3.4 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, заемщик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,6 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если Договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Кредит вынесен на просрочку 11.01.2009 г., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. По состоянию на 20.08.2010 г. задолженность Захарова А.А. по кредитному договору № от 29.11.2005 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала составляет 215911 руб. 98 коп., в том числе: сумма кредита, вынесенного на просрочку (основной долг) - 129217 руб. 23 коп.; сумма непогашенных процентов - 41694 руб. 75 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 45000 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.
Представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Елизарьев А.Ю., действующий по доверенности, поддержал исковые требования, просил взыскать с Захарова А.А. задолженность по кредитному договору в размере 215911 руб. 98 коп., из которых: сумма кредита, вынесенного на просрочку (основной долг) - 129217 руб. 23 коп., сумма непогашенных процентов - 41694 руб. 75 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 45000 руб., судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины - 5359 руб. 12 коп. В обоснование заявленных требований пояснил, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала (далее - Банк) заключил с Захаровым А.А. кредитный договор № от 29.11.2005 г. на сумму 150000 руб. сроком возврата - 28.11.2008 г., с процентной ставкой 18 % годовых. Кредит был предоставлен по программе «экспресс-кредитование». Денежные средства зачислены Банком на счет Захарова А.А. №, открытый в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается мемориальным ордером от 30.11.2005 г. № 101356. Надлежащее исполнение обязательств Захарова А.А. по кредитному договору обеспечивается залогом товара, приобретаемого за счет кредитных средств, а именно: кирпич, залоговой стоимостью 176400 рублей (пункт 3.1 кредитного договора). 03.09.2008 г. была реструктуризирована задолженность Захарова А.А. по Кредитному договору, в соответствии с которой был установлен новый график погашения задолженности по Кредитному договору и изменена процентная ставка на 19 % годовых. Условия кредитного договора ответчиком не исполняются: не уплачены платежи в соответствии с графиком возврата с 11.01.2009 г. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. Согласно пункту 5.3.1 Кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В соответствии с пунктом 5.3.2 Кредитного договора Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае (неисполнения или ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств в установленный договором срок. Согласно пункту 4.3.4 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, заемщик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,6 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если Договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Кредит вынесен на просрочку 11.01.2009 г., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. По состоянию на 20.08.2010 г. задолженность Захарова А.А. по кредитному договору № от 29.11.2005 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала составляет 215911 руб. 98 коп., в том числе: сумма кредита, вынесенного на просрочку (основной долг) - 129217 руб. 23 коп.; сумма непогашенных процентов - 41694 руб. 75 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 45000 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.
В судебное заседание не явился ответчик Захаров А.А., который извещался о рассмотрении дела по месту регистрации.
В силу статьи 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания. Судебные вызовы и извещения производятся в порядке, установленном статьями 113-118 ГПК РФ.
По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Часть 2 статьи 36 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Согласно сведениям, поступившим из отдела адресно - справочной работы УФМС России по Саратовской области (л.д. 72), Захаров А.А. зарегистрирован по адресу: <адрес>. Данный адрес был указан и в исковом заявлении, направленным в суд ОАО АКБ «РОСБАНК», а также в заявлении - анкете, оформленной при заключении кредитного договора. Все извещения по делу направлялись ответчику именно по указанному адресу, в том числе и направлялись телеграммы (л.д. 84, 90, 91). Однако, как следует из служебных извещений ОАО «Волгателеком» (л.д.86, 92) Захарову А.А. не представилось возможным вручить телеграммы, в том числе и о судебном заседании на 12.10.2010 г., на 11 час. 20.10.2010 г., так как адресат по извещению за получением телеграммы не является. Какие - либо другие сведения о месте нахождения Захарова А.А. суду представлены не были, поэтому в силу статьи 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся (либо уклоняющийся) принять судебное извещение, считается извещенным о месте и времени судебного заседания. На основании изложенного, суд считает, что принял все предусмотренные законом меры для извещения ответчика по делу о времени и месте рассмотрения данного дела, и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что 29.11.2005 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала (далее - Банк) и Захаровым А.А. был заключен кредитный договор № на сумму 150000 руб. сроком возврата - 28.11.2008 г. с процентной ставкой 18 % годовых. Кредит был предоставлен по программе «экспресс-кредитование» (л.д. 25-28). Письменная форма договора, установленная законодательством, соблюдена.
В судебном заседании установлено, что надлежащее исполнение обязательств Захарова А.А. по кредитному договору обеспечивается залогом товара, приобретаемого за счет кредитных средств, а именно: кирпича, залоговой стоимостью 176 400 рублей (пункт 6.3.1 кредитного договора) (л.д.38).
Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательств.
Согласно статье 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанного в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено. Денежные средства были перечислены на расчетный счет Захарова А.А. № открытый в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается мемориальным ордером от 30.11.2005 г. № 101356 (л.д.37).
03 сентября 2008 года была реструктуризирована задолженность Захарова А.А. по Кредитному договору, в соответствии с которой был установлен новый график погашения задолженности по Кредитному договору, и изменена процентная ставка на 19 % годовых, что подтверждается заявлением Захарова А.А. на реконструкцию задолженности по кредиту (л.д.39), дополнительным соглашением № 1 от 03.09.2008 г. (л.д.30), распоряжением на оформление операций по реконструкции от 03.09.2008 г. (л.д.41), предварительным графиком (л.д.44).
В соответствие с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было производиться заемщиком ежемесячно.
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Захарова А.А., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ.
Однако ответчиком условия кредита по его оплате не исполняются.
Условия кредитного договора ответчиком не исполняются: не уплачены платежи в соответствии с графиком возврата с 11.01.2009 г. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.
В силу пункта 5.3.1 Кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В соответствии с пунктом 5.3.2 Кредитного договора Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае (неисполнения или ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств в установленный договором срок.
Согласно пункту 4.3.4 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, заемщик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,6 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если Договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что кредит вынесен на просрочку 11.01.2009 г., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д. 18-24).
По состоянию на 20.08.2010 г. задолженность Захарова А.А. по кредитному договору № от 29.11.2005 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала составляет 215911 руб. 98 коп., в том числе: сумма кредита, вынесенного на просрочку (основной долг) - 129217 руб. 23 коп.; сумма непогашенных процентов - 41694 руб. 75 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 45000 руб.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на Захарова А.А. кредитным договором, выразившихся в не погашения кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 129217 руб. 23 коп., задолженность по установленным договором процентам - 41694 руб. 75 коп.
Вместе с тем, суд находит, что требования АКБ «РОСБАНК» ОАО о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 45000 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям статьи 779 ГК РФ, статье 37 Федерального закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платится комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании 45000 руб. не подлежит удовлетворению.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд приходит к выводу, что поскольку заемщик Захаров А.А. нарушил принятые на себя обязательства по погашению кредита, то задолженность по кредитному договору № от 29.11.2005 г. подлежит взысканию в размере 170911 руб. 98 коп., из которых: сумма кредита - 129217 руб. 23 коп., задолженность по процентам - 41694 руб. 75 коп.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Захарова А.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 4618 руб. 24 коп., исходя из следующего расчета: 3200 руб. + 2% суммы, превышающей 100000 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Захарова Александра Анатольевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 29.11.2005 г. в размере 170911 (сто семьдесят тысяч девятьсот одиннадцать) рублей 98 копеек (девяносто восемь) копеек, из которых: сумма кредита - 129217 рублей 23 копейки, задолженность по процентам - 41694 рубля 75 копеек.
Взыскать с Захарова Александра Анатольевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 4618 (четыре тысячи шестьсот восемнадцать) рублей 24 (двадцать четыре) копейки.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня вынесения решения в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Судья: